無人駕駛車的保險政策應(yīng)該如何制定？

無人駕駛車的保險政策需綜合多方面因素逐步完善。當(dāng)下，除交強(qiáng)險、安全生產(chǎn)責(zé)任險外，還應(yīng)投保不少于 500 萬元的機(jī)動車第三者責(zé)任保險，從事特定運輸?shù)倪€需投保承運人責(zé)任險。未來，保險可能基于責(zé)任險設(shè)計，由主機(jī)廠或運營方統(tǒng)一采購。定價會綜合駕駛區(qū)域、里程數(shù)、使用頻率等因素考量。同時，各地也在積極推進(jìn)相關(guān)政策與實務(wù)規(guī)范的制定 。

深圳在無人駕駛車保險政策推進(jìn)方面堪稱典范。2022年11月，深圳市政府印發(fā)《方案》，提出研究面向智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新保險的政策。同年年底成立智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險項目組，深入研究相關(guān)風(fēng)險及應(yīng)對策略。2023年3月舉辦研討會后，形成了《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引（試行）》和《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險理賠實務(wù)要點（試行）》，從承保到理賠，全流程進(jìn)行規(guī)范，為無人駕駛車保險政策的落地實施提供了清晰的操作指南。

北京也對無人駕駛車保險有著明確規(guī)定，要求每輛測試車第三者責(zé)任保險保額不低于500萬元、車上人員責(zé)任險保額不低于每座200萬元。而工業(yè)和信息化部聯(lián)合四部門發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點實施指南（試行）》也指出，試點使用主體應(yīng)當(dāng)為車輛上路通行購買交強(qiáng)險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險。這些政策都從不同角度為無人駕駛車保險政策的制定奠定了基礎(chǔ)。

從保險責(zé)任劃分來看，不同級別的自動駕駛對保險責(zé)任影響巨大。在L3及以上層級，事故責(zé)任通常由車廠商承擔(dān)。在完全和高度自動駕駛階段，使用者更多扮演第三者角色；而在有條件自動駕駛階段，使用者則有適當(dāng)干預(yù)義務(wù)。這種責(zé)任劃分的差異，要求保險政策必須精準(zhǔn)匹配不同層級的風(fēng)險特征。

另外，高級別自動駕駛需要引入抽象保有人作為事故責(zé)任主體。交強(qiáng)險限額在傳統(tǒng)模式下限制了受害人救濟(jì)，因此應(yīng)統(tǒng)一并回歸完全賠償原則，同時限制保險人向受害人主張抗辯，保險人賠付后可向生產(chǎn)者或其保險人追償，并且駕駛行為缺陷不再作為向被保險人追償?shù)氖掠伞?

無人駕駛車保險政策的制定是一個復(fù)雜且系統(tǒng)的工程。既要考慮當(dāng)下的險種需求、保額設(shè)定，又要著眼于未來保險模式的創(chuàng)新與變革；既要兼顧不同地區(qū)的政策差異，又要統(tǒng)一保險責(zé)任劃分與賠償原則。只有綜合各方因素，持續(xù)探索和完善，才能制定出一套科學(xué)合理、適應(yīng)無人駕駛車發(fā)展的保險政策，為無人駕駛車的廣泛應(yīng)用保駕護(hù)航。