車險(xiǎn)理賠不再難

現(xiàn)在車主的保險(xiǎn)意識(shí)越來越強(qiáng)，大部分車主都會(huì)為自己的愛車辦理一份車險(xiǎn)。但是，很多車主不知道如何進(jìn)行事故理賠。有的車主認(rèn)為只要買了車險(xiǎn)，一切意外損失都應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償；有的干脆把理賠委托給修理廠，不清楚會(huì)產(chǎn)生多少費(fèi)用。這些都是車主對(duì)理賠流程不了解造成的誤解。

誤區(qū)一:不賠也能全賠。

投保時(shí)，很多車主會(huì)選擇忽略不計(jì)免賠險(xiǎn)，以此將保險(xiǎn)公司規(guī)定的免賠率或金額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。有些車主認(rèn)為不投保免賠額保險(xiǎn)就可以獲得全額賠償。事實(shí)上，即使你投保了免賠額保險(xiǎn)，也無法獲得全額理賠。保險(xiǎn)公司為了防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”，會(huì)對(duì)一些特定的意外事故單獨(dú)設(shè)定免賠額，而這些免賠額不屬于不計(jì)賠的范圍。如果事故多，超范圍行駛，理賠證件不全等。，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除免賠額。對(duì)于找不到第三方的事故，保險(xiǎn)公司通常認(rèn)為很難客觀確定車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)不能以車主的事故責(zé)任作為理賠的參考，因此保險(xiǎn)公司設(shè)置了專門的免賠額免賠額。由于免賠額的扣除不涉及車主的事故責(zé)任，不屬于不計(jì)免賠特別條款的理賠范圍，不計(jì)免賠保險(xiǎn)的免賠額對(duì)此類事故無效。

另外，不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，只針對(duì)車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)。對(duì)于自燃險(xiǎn)、單獨(dú)玻璃破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)不起作用，附加險(xiǎn)的免賠額不能轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。所以投保人一定要看清楚條款，明白自己買的保險(xiǎn)的適用范圍，不管是免賠額的保險(xiǎn)。

誤區(qū)二:隨意承擔(dān)事故責(zé)任。

有些車主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司來賠，事故中的責(zé)任認(rèn)定不重要。有些車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這是很危險(xiǎn)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書。對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車主的責(zé)任制定了不同的賠償比例。在責(zé)任認(rèn)定上，車主一定要明確責(zé)任，而不是自己的責(zé)任。切記不要“包攬所有責(zé)任”，以免后患無窮。

誤區(qū)三:先修后補(bǔ)。

一些私家車主在車輛出險(xiǎn)后并不立即向保險(xiǎn)公司報(bào)告。而是先找修理廠，等車修好了再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。其實(shí)這說明他們不知道理賠的一般流程。其實(shí)發(fā)生事故后，應(yīng)該先打110報(bào)案，拿到交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，以便日后提供警方的相關(guān)事故記錄。交警處理完事故后，車主要向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘定損，然后維修車輛，最后提交單據(jù)，理賠。如果車主在沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案的情況下先修理車輛，保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高于定損費(fèi)用，差額很可能由車主自己承擔(dān)。所以，先定損再修車，是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。

誤區(qū)四:委托修理廠理賠。

很多車主為了省事，出險(xiǎn)后不直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司，而是委托熟悉的修理廠理賠。雖然這很簡單，但也有一些風(fēng)險(xiǎn)。一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠，往往利用客戶的信任，用便宜的零件修理客戶，用高價(jià)的零件向保險(xiǎn)公司索賠，讓修理廠拿到不同零件的差價(jià)。還有一些修理廠表示可以幫助車主對(duì)一些不符合保險(xiǎn)公司理賠條件的事故進(jìn)行理賠。修理廠會(huì)讓車主采取一些“歪門邪道”來達(dá)到賠償?shù)哪康?。這樣如果被保險(xiǎn)公司核實(shí)，車主不僅需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良記錄。即使沒有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，車主在續(xù)保時(shí)也不會(huì)因?yàn)槭鹿视涗浽黾佣@得優(yōu)惠費(fèi)率。

來源:中國證券報(bào)作者:楊