解讀車險(xiǎn)（3） 新車保險(xiǎn)當(dāng)天被撞可不賠

　　【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】記得小時(shí)候背個(gè)新書包上學(xué)，自己就能美上個(gè)一整天。長大后買新車了，總會忍不住地要多看幾眼，哪怕還沒上牌也想開出去溜溜。但是我們都忽略了，如果在新車期間出了事故怎么辦？保險(xiǎn)公司會不會賠？賠多少？本文將為大家講講新車期間有關(guān)保險(xiǎn)的那些事。

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● 真實(shí)案例 提車不到24小時(shí)即撞車

　　編輯部的一個(gè)同事，很歡喜地提了一輛洋氣香檳色的索納塔八，第二天就美滋滋地開回公司了。中午約上三五知己外出吃飯，順便慶賀提車之喜，誰知道就出事了。一輛停在路邊的大貨車突然倒車，同事閃避不及被大貨車的后保險(xiǎn)杠從右前門到右后門刮出了一條“動(dòng)感腰線”。下面為手機(jī)拍攝的事故現(xiàn)場圖：

　　整個(gè)事情，從駕駛角度而言，大貨車負(fù)主要責(zé)任。但由于同事的車連臨時(shí)牌照都沒有，屬于無牌上路，所以經(jīng)過現(xiàn)場協(xié)商，最終判定同事負(fù)全責(zé)。

　　最后的結(jié)果是大貨車無損不需要賠償，同事車輛定損總金額不超過2000元，保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行了理賠。不過，從這個(gè)事故當(dāng)中，我們還是看到了一些新車期間的保險(xiǎn)隱患。下面我為大家講解一下。

● 新車保險(xiǎn)隱患一 保險(xiǎn)未到生效時(shí)間

　　保險(xiǎn)并不是一購買，當(dāng)場就生效的，會有一個(gè)生效時(shí)間。而保險(xiǎn)的生效時(shí)間都會在保單上與明。上面編輯同事的事故當(dāng)中，值得慶幸的是車輛的保險(xiǎn)已經(jīng)正式生效，否則將不會獲得保險(xiǎn)的理賠。

　　在車輛保險(xiǎn)合同中，交強(qiáng)險(xiǎn)的生效時(shí)間為出合同后當(dāng)晚12點(diǎn)后。而商業(yè)保險(xiǎn)則要視保險(xiǎn)公司出保單的速度，保險(xiǎn)會于保單出后當(dāng)晚12點(diǎn)后開始生效。

● 新車保險(xiǎn)隱患二 未上牌車輛遭盜搶保險(xiǎn)公司可拒賠

　　上面的事故當(dāng)中，同事最后負(fù)全責(zé)就是因?yàn)檐囄瓷吓啤５聦?shí)上如果車輛發(fā)生盜搶，保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠。

　　保險(xiǎn)單上都會有“新車如果在未正式上牌時(shí)遭盜搶，盜搶險(xiǎn)將不生效”的免責(zé)條款。這種免責(zé)條款，一般會附在保險(xiǎn)單背后的細(xì)則內(nèi)，有時(shí)也會通過手寫或者機(jī)打的形式寫到保單內(nèi)，建議車主在收取保單時(shí)，針對這些條款細(xì)看一下。

　　不過，編輯在搜索相關(guān)案例時(shí)發(fā)現(xiàn)，歷史上有數(shù)次新車未正式上牌時(shí)車輛被盜，狀告拒賠保險(xiǎn)公司最終勝訴的事件。編輯分析過，勝訴有兩個(gè)原因：1、法庭認(rèn)為“新車無牌不賠盜搶險(xiǎn)”屬于“霸王條款”不具有法律效力。2、保險(xiǎn)公司未對投保人盡到條款講解告知義務(wù)，條款無效。

　　像4S代購這種非自己簽字確認(rèn)的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司都是沒有盡到告知義務(wù)的。如果你的新車也碰上“不上牌上路出事故拒賠”的情況，也可以采取法律途徑來爭取合法權(quán)益。

什么是正式上牌？

　　正式上牌是指車輛于車管所正式登記在案，并且把車輛行駛證拿到手。拿著臨時(shí)牌或者給車輛安裝了鐵牌，但是行駛證沒拿到均屬于非正式上牌。

● 新車保險(xiǎn)隱患三 無牌出事故保險(xiǎn)可拒賠

　　在前面的編輯同事的案例中有提到，因?yàn)槎〒p不超過2000元，按交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)，所以理賠流程還是很順利的。但是如果車輛定損或者賠償超過2000元，則需要?jiǎng)佑玫缴虡I(yè)險(xiǎn)，這時(shí)保險(xiǎn)公司則可以選擇拒賠。下面這段視頻，就是一個(gè)新車無牌出事故保險(xiǎn)公司拒賠的典型案例：

　　視頻3分12秒提到，車主買了新車后，沒有按照法律規(guī)定的義務(wù)申請臨時(shí)號牌上路。所以保險(xiǎn)公司拒賠。無牌上路出事故，屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，一般情況下保險(xiǎn)公司在都會跟保險(xiǎn)人說明。如果明知保險(xiǎn)免責(zé)依然無牌上路的話，出了事故也就只能自作自受了。

● 新車保險(xiǎn)隱患四 我買的保險(xiǎn)合適嗎？

　　汽車保險(xiǎn)可以說是包羅萬有，我們肯定不能盲目全部買，那么新車應(yīng)該買哪些保險(xiǎn)最合適？自己現(xiàn)在買的保險(xiǎn)夠用嗎？

　　上面事故當(dāng)中，同事的保險(xiǎn)是4S代購買的全險(xiǎn)；而現(xiàn)在許多車主買車為了貪圖方便，同時(shí)也為了獲得買車優(yōu)惠，都會委托4S代為購買保險(xiǎn)。而由4S代購的保險(xiǎn)一般是所謂的全險(xiǎn)，全險(xiǎn)包括：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等幾種。

　　當(dāng)然了，車主也可以選擇自行購買；如果車主選擇自行購買保險(xiǎn)，詳細(xì)流程是，先持車輛合格證與購車發(fā)票到保險(xiǎn)公司購買交強(qiáng)險(xiǎn)，然后再購買自己需要的商業(yè)保險(xiǎn)即可。

什么是全險(xiǎn)？

　　全險(xiǎn)僅為俗稱，指的是購買保險(xiǎn)時(shí)的種類。而非出事故時(shí)保險(xiǎn)公司全賠。嚴(yán)格來說，全險(xiǎn)可以分為以下幾種：

　　1、“基本全險(xiǎn)”：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+（不計(jì)免賠險(xiǎn)）

　　2、“小全險(xiǎn)”：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上人員險(xiǎn)+（不計(jì)免賠險(xiǎn)）

　　3、“全險(xiǎn)”：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上人員險(xiǎn)+（不計(jì)免賠險(xiǎn)）再加“玻璃單獨(dú)破碎”，“全車盜搶”，“油漆劃痕”險(xiǎn)。

　　總結(jié)：新車到手心癢難耐這個(gè)大家都是可以理解的，但是編輯建議車主必須拿到了合法行駛證后再上路馳騁。這樣出了事故，保險(xiǎn)肯定都能生效。對于自己的車和別人都有一份保障。

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