新聞?wù){(diào)查：汽車(chē)金融貸款是高利貸么？

新聞?wù){(diào)查背景：

　　9月16日，寶馬汽車(chē)集團(tuán)北京宣布，由寶馬集團(tuán)和華晨寶馬汽車(chē)公司共同投資5億元成立的合資企業(yè)——寶馬汽車(chē)金融(中國(guó))有限公司已通過(guò)銀監(jiān)會(huì)的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)審批，將于今年第四季度開(kāi)始全面運(yùn)營(yíng)。

　　9月21日，豐田金融就因“向優(yōu)先推薦豐田金融業(yè)務(wù)的經(jīng)銷(xiāo)商給付好處費(fèi)”而被杭州市工商局江干分局做出沒(méi)收42萬(wàn)余元違法所得、罰款14萬(wàn)元的行政處罰決定。

　　9月26日，有網(wǎng)友在本站“網(wǎng)友投訴征集令”版塊內(nèi)發(fā)貼稱(chēng)：今年4S店貸款購(gòu)車(chē)很多都有零利息零月供，還有50%:50%分期的購(gòu)車(chē)方式，只不過(guò)這種貸款方式的條件是很苛刻的，需要什么公務(wù)員證件、信用卡(半年以上)、還有什么以前要有貸款記錄之類(lèi)的，弄這么高的門(mén)檻，到底是想不想讓顧客得到真正實(shí)惠呢?令人生畏啊!!

　　為此，記者調(diào)查了北京地區(qū)近10個(gè)品牌的15家4S店發(fā)現(xiàn)，目前的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)存在貸款利率不透明、消費(fèi)者沒(méi)有選擇余地等問(wèn)題。

記者調(diào)查一：貸款買(mǎi)車(chē)究竟有幾種方式?到底哪種方式最有優(yōu)勢(shì)?

　　消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)前，往往會(huì)對(duì)車(chē)輛的性能、參數(shù)和各種配置都做足功課，一旦決定購(gòu)買(mǎi)，卻大多對(duì)銷(xiāo)售人員推薦的貸款方式聽(tīng)之任之。

　　記者從各汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)了解到，目前，我國(guó)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)主要有以下五種途徑。(詳見(jiàn)下表)

　　據(jù)了解，各汽車(chē)品牌貸款業(yè)務(wù)的貸款期限大多在1-5年不等(以3年期的貸款期限最多)，奔馳、凱迪拉克等品牌針對(duì)公務(wù)員、外企職員可以適當(dāng)延長(zhǎng)1-2年貸款期限。

　　在還款方式上，主要采取等額本息的貸款方案，即首付30%-50%，每月月供金額相等，本金和利息逐月遞減，直至還清。

　　目前我國(guó)的人民幣貸款利率為：一年期5.31%，三年期5.4%，五年期5.76%(詳見(jiàn)下表)，而汽車(chē)消費(fèi)貸款的利率大多卻高達(dá)8%-11%左右，其中差額便是各金融公司和銀行賺取的業(yè)務(wù)利潤(rùn)。

　　結(jié)論：汽車(chē)貸款有5種途徑，但消費(fèi)者目前大多采用各品牌金融公司和少數(shù)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)。貸款期限多為1-5年，車(chē)貸利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率。

記者調(diào)查二：目前的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)存在兩大問(wèn)題

很多汽車(chē)廠商都有自己的金融公司

　　1.銷(xiāo)售顧問(wèn)不專(zhuān)業(yè)，貸款利率不透明

　　記者以消費(fèi)者身份暗訪了京城近10個(gè)汽車(chē)品牌的15家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商后發(fā)現(xiàn)，各4S店的銷(xiāo)售顧問(wèn)在向消費(fèi)者介紹貸款業(yè)務(wù)時(shí)，均不能準(zhǔn)確說(shuō)出該項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款利率。

　　在北京某一汽豐田4S店，銷(xiāo)售人員告訴記者，貸款購(gòu)買(mǎi)卡羅拉轎車(chē)的年利率為7%左右，如果購(gòu)買(mǎi)銳志、皇冠等車(chē)型，利率應(yīng)該比卡羅拉、威馳的利率略高。而另一家一汽豐田4S店的銷(xiāo)售主管說(shuō)，豐田金融的貸款的利率在8%-11%之間，主要跟貸款的金額和還款期限有關(guān)，跟具體是什么車(chē)型無(wú)關(guān)。

　　在雷克薩斯、英菲尼迪、寶馬、奧迪的4S店，很多銷(xiāo)售顧問(wèn)說(shuō)起貸款利率的問(wèn)題來(lái)都是一頭霧水。雷克薩斯一家4S店的銷(xiāo)售顧問(wèn)說(shuō)，他們的貸款利率是6%多;英菲尼迪的銷(xiāo)售顧問(wèn)說(shuō)他們的貸款利率約為7%左右;寶馬品牌的銷(xiāo)售顧問(wèn)說(shuō)，他們現(xiàn)在有貸款利率85折的優(yōu)惠活動(dòng)，打完折后，利率應(yīng)該是4.6%左右;而奧迪品牌，同一家4S店不同的銷(xiāo)售顧問(wèn)有說(shuō)中信銀行的貸款利率是6%多的，還有人說(shuō)是7.98%。

　　在記者采訪的15家4S店里，僅有達(dá)世行凱迪拉克店的一位銷(xiāo)售顧問(wèn)能夠詳細(xì)介紹出各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的具體利率，他告訴記者，以凱迪拉克CTS精英運(yùn)動(dòng)版車(chē)型為例，如果首付30%，其余部分進(jìn)行貸款的話，上汽通用金融三年期的貸款利率為10.99%，五年期的貸款利率為11.38%;而通過(guò)4S店向與其開(kāi)展合作業(yè)務(wù)的深發(fā)展銀行進(jìn)行貸款，利率在8.1%左右，但銀行對(duì)貸款人資質(zhì)的審查會(huì)比上汽通用金融略微嚴(yán)格。

　　記者注意到，很多品牌的銷(xiāo)售顧問(wèn)在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)計(jì)算時(shí)，只需把消費(fèi)者需要貸款的金額、期限輸入電腦中的“貸款業(yè)務(wù)計(jì)算軟件”，系統(tǒng)就能立即以表格形式生成消費(fèi)者每月應(yīng)還的月供、利息、月還本金、剩余本金、還款日等項(xiàng)目，但這份詳細(xì)的表格上卻沒(méi)有地方體現(xiàn)出貸款利率。有銷(xiāo)售顧問(wèn)向記者坦言，廠家在進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)并不要求他們掌握具體的貸款利率情況，也沒(méi)有要求向消費(fèi)者進(jìn)行詳細(xì)介紹。記者按照商業(yè)銀行提供的“個(gè)人貸款利率計(jì)算器”進(jìn)行計(jì)算發(fā)現(xiàn)，以上品牌的年貸款利率均在7%-11%之間，實(shí)際上并沒(méi)有銷(xiāo)售顧問(wèn)介紹的那么低。

　　2.主推一種貸款方式，消費(fèi)者選擇余地小

　　在雷克薩斯和英菲尼迪的經(jīng)銷(xiāo)商處，銷(xiāo)售顧問(wèn)均表示，貸款方案只有雷克薩斯金融或東風(fēng)日產(chǎn)金融一種。在記者在三追問(wèn)下，銷(xiāo)售顧問(wèn)承認(rèn)，其實(shí)也可以通過(guò)擔(dān)保公司進(jìn)行貸款，但是除貸款利息外，擔(dān)保公司還要收取貸款額3%-4%的手續(xù)費(fèi)，“找擔(dān)保公司太麻煩，一般都是資質(zhì)不行，通過(guò)金融公司貸不下來(lái)，我們才讓您找擔(dān)保公司呢。”英菲尼迪4S店的銷(xiāo)售顧問(wèn)說(shuō)。

　　在一汽豐田的4S店，銷(xiāo)售顧問(wèn)會(huì)向需要貸款的消費(fèi)者主推豐田金融的貸款方案;盡管一汽財(cái)務(wù)的貸款方案比豐田金融略低，但銷(xiāo)售顧問(wèn)卻表示，因?yàn)橐黄��?cái)務(wù)的審核制度較為嚴(yán)格，例如非本市戶(hù)口的消費(fèi)者購(gòu)車(chē)時(shí)需要有本市戶(hù)口的人做擔(dān)保，因此他們一般都推薦豐田金融。

　　奧迪4S店的銷(xiāo)售顧問(wèn)表示，他們主要建議客戶(hù)采取中信銀行的貸款方案，盡管還有深發(fā)展銀行、大眾金融、一汽財(cái)務(wù)等融資機(jī)構(gòu)都能為購(gòu)買(mǎi)奧迪車(chē)的消費(fèi)者提供貸款方案，但這三種方式均不如中信銀行的利率低，因此他們一般不做推薦。

　　記者在暗訪中發(fā)現(xiàn)，很多品牌的經(jīng)銷(xiāo)商都是只有一種貸款方式，如寶馬品牌尚未有自己的金融公司，其貸款業(yè)務(wù)主要與深發(fā)展銀行合作;而廣汽豐田的貸款方案全部采用豐田金融，未與其它銀行進(jìn)行合作。在這種情況下，消費(fèi)者貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)就沒(méi)有額外的第二種方案可供選擇。

　　在一些既有金融公司又有合作銀行的品牌中，銷(xiāo)售顧問(wèn)也會(huì)主推一種貸款方案，如果消費(fèi)者不深加詢(xún)問(wèn)，銷(xiāo)售顧問(wèn)并不主動(dòng)介紹其它幾種貸款業(yè)務(wù)。

　　結(jié)論：看似多達(dá)5種的貸款購(gòu)車(chē)方式，一到4S店里大多就被“精簡(jiǎn)”成了一兩種選擇，甚至這“第二種”選擇還需要您仔細(xì)追問(wèn)。再加上貸款利率的不透明，怎么看怎么像霸王條款。

調(diào)查背景：

　　據(jù)相關(guān)報(bào)道稱(chēng)：豐田金融的汽車(chē)消費(fèi)一年期貸款利息高達(dá)10%-13%，其中有4.5%用作了對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商推薦業(yè)務(wù)的返利。

　　從2008年8月開(kāi)始，以浙江杭州地區(qū)為主的三家經(jīng)銷(xiāo)商在為消費(fèi)者辦理汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，優(yōu)先推薦了豐田金融的貸款業(yè)務(wù)，而豐田金融則向這些經(jīng)銷(xiāo)商以“手續(xù)費(fèi)”或“服務(wù)費(fèi)”等名義給付財(cái)物。此舉違反了《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等相關(guān)法律法規(guī)，遭到了杭州市工商局江干分局的行政處罰。

　　事件回顧：高利貸？豐田金融一年期貸款利息最高13%

　　對(duì)此，記者在第一時(shí)間聯(lián)系了豐田(中國(guó))新聞發(fā)言人劉鵬先生，他表示，公司對(duì)此事尚不知情。截止記者發(fā)稿時(shí)，豐田(中國(guó))尚未就此事進(jìn)行公開(kāi)表態(tài)。

記者調(diào)查三：倍遭非議的豐田金融，到底出了什么問(wèn)題?

　　1.豐田品牌經(jīng)銷(xiāo)商有沒(méi)有強(qiáng)推豐田金融?

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)的豐田經(jīng)銷(xiāo)商中，并未出現(xiàn)“強(qiáng)推”豐田金融業(yè)務(wù)的情況。首先，如果消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)時(shí)不主動(dòng)提出貸款購(gòu)車(chē)，銷(xiāo)售顧問(wèn)不會(huì)強(qiáng)行要求消費(fèi)者辦理貸款。

　　其次，對(duì)于有貸款需求的消費(fèi)者，一汽豐田的經(jīng)銷(xiāo)商都會(huì)告訴車(chē)主有“豐田金融”和“一汽財(cái)務(wù)”兩種貸款方式，讓消費(fèi)者自行選擇。但廣汽豐田的經(jīng)銷(xiāo)商目前僅有“豐田金融”一種貸款方案。

　　2.豐田金融的年貸款利率到底多高?

　　在廣汽豐田一家4S店內(nèi)，銷(xiāo)售顧問(wèn)耐心的為記者計(jì)算了通過(guò)貸款方式購(gòu)買(mǎi)凱美瑞200G經(jīng)典版的價(jià)格，但對(duì)于具體利率，該名銷(xiāo)售顧問(wèn)卻表示“具體不是太清楚，大概應(yīng)該為8%左右吧。”

　　以凱美瑞200G經(jīng)典版為例，目前優(yōu)惠完的車(chē)輛價(jià)格為177800元，如果首付比例為50%，貸款金額88900元，貸款期限為36個(gè)月，那么每月需要還款2866.47元。累計(jì)下來(lái)，36個(gè)月共需還款103192.92元，利息總共為：13392.92元。按照商業(yè)銀行提供的“個(gè)人貸款利率計(jì)算器”來(lái)測(cè)算，該筆貸款業(yè)務(wù)的年利率為9.95%左右，并非向銷(xiāo)售顧客介紹的8%左右。

　　3.不用豐田金融貸款還有其它選擇么?

　　對(duì)于一汽豐田品牌的車(chē)型來(lái)說(shuō)，除了豐田金融以外，還可以選擇一汽財(cái)務(wù)的貸款方案。而如果您想購(gòu)買(mǎi)廣汽豐田品牌的車(chē)型，目前僅能采用豐田金融的貸款方案。

　　結(jié)論：其實(shí)，“強(qiáng)推”的情況至少在北京地區(qū)沒(méi)有出現(xiàn)，但客觀上，即使銷(xiāo)售顧問(wèn)沒(méi)有“強(qiáng)推”，消費(fèi)者的選擇余地還是很小的。而貸款利率，豐田金融三年期貸款的年利率大約在10%左右。

專(zhuān)家觀點(diǎn)

　　針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款利率不透明，消費(fèi)者選擇余地小的情況，記者分別請(qǐng)了汽車(chē)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家、銀行金融業(yè)專(zhuān)家、消費(fèi)者協(xié)會(huì)的法務(wù)人士等，對(duì)目前的市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行了深度剖析。

　　蘇暉：汽車(chē)信貸本是促銷(xiāo)方式，卻變味成了贏利模式

　　資深汽車(chē)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家、原亞運(yùn)村汽車(chē)交易市場(chǎng)總經(jīng)理蘇暉表示，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展得十分成熟，而在國(guó)內(nèi)才剛剛開(kāi)展五六年時(shí)間，目前還不太成熟。

　　汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)原本是既能幫助經(jīng)銷(xiāo)商促進(jìn)銷(xiāo)售、又能給消費(fèi)者提供方便的一件好事，但是在目前我國(guó)這種競(jìng)爭(zhēng)不充分、市場(chǎng)不成熟的汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境下，卻演變成了某些汽車(chē)廠商一種變相的贏利模式，確實(shí)有些變味了。

　　蘇暉告訴記者，在國(guó)外的汽車(chē)銷(xiāo)售商那里辦理貸款業(yè)務(wù)，不僅手續(xù)簡(jiǎn)便、利率低，而且還有很多金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行選擇。而國(guó)內(nèi)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商完全處于弱勢(shì)地位，根本沒(méi)有自行選擇金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的能力。無(wú)論是汽車(chē)金融公司還是合作銀行，無(wú)一例外是在廠家的“牽線”之下進(jìn)行合作，根本不可能自行選擇合作伙伴。這種制造商非常強(qiáng)勢(shì)的情況，為滋生廠、商聯(lián)合作弊提供了可能，如果長(zhǎng)期這樣下去，汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的“誠(chéng)信危機(jī)”將給市場(chǎng)帶來(lái)不可彌補(bǔ)的負(fù)面影響。

　　郭田勇：汽車(chē)金融涉嫌壟斷，貸款利率由市場(chǎng)需求決定

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，汽車(chē)金融公司在為購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛的消費(fèi)者提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)，如要求品牌經(jīng)銷(xiāo)商主推自己的產(chǎn)品，這種行為已經(jīng)涉嫌壟斷。

　　從理論上講，購(gòu)車(chē)和貸款是兩種性質(zhì)完全不同的行為，消費(fèi)者應(yīng)該有獨(dú)立的選擇權(quán)。但目前的情況是，汽車(chē)金融公司和各品牌的經(jīng)銷(xiāo)商往往采取“捆綁銷(xiāo)售”的方法，如果消費(fèi)者不選擇經(jīng)銷(xiāo)商推薦的貸款方式，可能就無(wú)法在車(chē)價(jià)上得到較大幅度的優(yōu)惠，甚至一些品牌的經(jīng)銷(xiāo)商根本不支持除自己“鏑系”以外其它金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

　　雖然這次受到行政處罰的是豐田金融，但是，由于存在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，各汽車(chē)金融公司采取這種“排他”的貸款業(yè)務(wù)模式并不鮮見(jiàn)。除返點(diǎn)之外，對(duì)于介紹業(yè)務(wù)的經(jīng)銷(xiāo)商支付一定數(shù)量利潤(rùn)提成兒的情況也比比皆是。

　　那為什么，很多銀行不與汽車(chē)品牌開(kāi)展廣泛的業(yè)務(wù)合作，而讓汽車(chē)廠商出資建立的金融機(jī)構(gòu)“一家獨(dú)大”呢?郭田勇教授表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，汽車(chē)消費(fèi)貸款是“棄之可惜、食之無(wú)味”的雞肋業(yè)務(wù)。汽車(chē)的價(jià)格低、又是動(dòng)產(chǎn)，相對(duì)房貸等大宗業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，汽車(chē)消費(fèi)貸款的額度小、風(fēng)險(xiǎn)大，因此，很多大型國(guó)有商業(yè)銀行都不愿意做，只有一些市場(chǎng)開(kāi)拓性較強(qiáng)的中、小銀行才會(huì)做“車(chē)貸”業(yè)務(wù)。

　　目前，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的利率由各金融機(jī)構(gòu)自行擬定，由于存在“風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”，貸款利率高于同期限人民幣貸款利率的情況是很正常的。田教授表示，隨著市場(chǎng)的不斷成熟，如果有更多金融機(jī)構(gòu)愿意加入到開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的行列中來(lái)，或者貸款購(gòu)車(chē)的比例大大降低，車(chē)貸利率的下降空間還是很大的。

　　市消協(xié)：消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)銷(xiāo)商告知具體準(zhǔn)確的貸款利率

　　記者從北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商在向消費(fèi)者介紹貸款業(yè)務(wù)時(shí)不能準(zhǔn)確說(shuō)出利率一般是有兩種情況，一是銷(xiāo)售人員自己確實(shí)不懂金融知識(shí)，不會(huì)計(jì)算相應(yīng)利率;另一種情況就是故意隱瞞，給消費(fèi)者造成貸款利率不高的假相。

　　其實(shí)，很多消費(fèi)者在辦理汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)時(shí)往往存在消費(fèi)麻痹的情況，甚至以為自己以較低的利率享受了貸款業(yè)務(wù)。

　　該負(fù)責(zé)人向記者表示，消費(fèi)者有知情權(quán)，因此，不論銷(xiāo)售顧問(wèn)是主觀還是客觀地未透露準(zhǔn)確貸款利率，消費(fèi)者都有權(quán)刨根問(wèn)底，直到了解到具體信息，再?zèng)Q定是否要辦理貸款業(yè)務(wù)。此外，開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的銀行或汽車(chē)金融公司，也有義務(wù)向4S店的銷(xiāo)售人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，并要求他們?cè)谑圮?chē)時(shí)主動(dòng)告知消費(fèi)者各項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款利率。

　　但該人士向記者表示，在實(shí)際情況中，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商“隱情不報(bào)”的情況很難取證，消費(fèi)者大多也不會(huì)因?yàn)橘J款利率問(wèn)題與經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)生糾紛，因此，這種情況在處理時(shí)存在一定難度。

　　結(jié)語(yǔ)：通上以上調(diào)查我們不難看出，目前在我國(guó)，汽車(chē)消費(fèi)的貸款利率仍然處于較高水平，且操作過(guò)程并不透明。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可選擇的貸款方案非常少，甚至只有選擇“接受或不接受”的權(quán)利。

　　盡管很多汽車(chē)廠家也在隔三差五地拋出各種貸款利率優(yōu)惠方案的“美味陷餅”，但那些大多是廠家想要竭力促銷(xiāo)的過(guò)時(shí)車(chē)型。其實(shí)，消費(fèi)者的要求并不高，他們需要的僅是一個(gè)公平、透明的消費(fèi)環(huán)境。

小貼士：

　　附：汽車(chē)貸款都需要哪些手續(xù)?

　　1.身份證、暫住證、戶(hù)口本

　　2.結(jié)婚證或單身證明

　　3.購(gòu)房合同或房產(chǎn)證

　　4.在所單位開(kāi)具的收入證明(一般應(yīng)為貸款金額的2-2.5倍)

　　5.近半年進(jìn)賬流水(銀行卡或存折對(duì)賬單)

　　(太平洋汽車(chē)網(wǎng) 記者/王溪)