汽車保險有潛規(guī)則 直擊現(xiàn)場揭露行業(yè)內幕

　　中國保監(jiān)會日前公布的 《2007年保險中介市場發(fā)展報告》顯示，由于代理業(yè)務的快速增長，給保險兼業(yè)代理機構帶來了可觀的代理手續(xù)費收入。報告顯示，去年全國保險兼業(yè)代理機構共有107.58億元手續(xù)費收入“進賬”，同比增長47.86%。其中，車商類19.45億元，占18.08%。

　　購車上險，天經(jīng)地義。只是在眼花繚亂的車險套餐前，作為消費者的你可能更多關注的是投保時的價格折扣，或是朋友的評判推薦�？删驮谀阗徺I車險時，踩出去的那一腳有多深你又是否知道？多了解車險行業(yè)的情況，絕對是你強有力的武器！

　　消費問題 現(xiàn)狀

　　現(xiàn)狀1 選擇多 懂得少

　　無錫車主黃先生的凱越在一地下停車庫與迎面而來的一輛小面包車發(fā)生了碰擦。由于雙方都是第一次遇到這樣的情況，前前后后花了4個小時解決此事，而過程中事故雙方居然都忘記通知其車輛所投保的保險公司過來定損，后經(jīng)交警提醒才想起來。而其中保險公司定損員的姍姍來遲也是事情拖了如此之久的主要原因。

　　“600元的事情竟花了4個小時，搞得如此繁瑣。別看我們車主平時很威風很強勢，一旦出了險完全就是弱勢群體，無奈無助！”黃先生抱怨說。面包車車主劉先生也表示：車險理賠太麻煩。比如要以事故責任大小來計算相應免賠率等情況，自己一點也不懂，遭遇理賠爭議時也不懂具體規(guī)則，對保險公司的運作也不了解，理賠時難度太高。

　　其實上述情況不在少數(shù)。據(jù)了解，上海地區(qū)保險公司的定損員，平均每天需要定損20次以上，遇到較為復雜的事故時，經(jīng)常忙不過來，只能讓車主在原事故地等待。而像上述事件中的車主在出險時一時忘記報險的情況也并非個別，這一定程度上也跟車主不了解車險知識有關。而另據(jù)了解，上海從事保險銷售的機構達到上千家，對于一名車主來說，這上千家的上萬種服務、套餐，這樣的不透明不對稱的信息，究竟該如何選擇？而一旦選擇了不規(guī)范的中介服務機構，將引發(fā)無窮盡的麻煩。

　　現(xiàn)狀2 老爺車、豪華車無處保

　　上周，讀者鄒小姐向本報反映，她最近幫自己的車去上保險，可是跑了好幾家保險公司都不受理。而記者通過市場上的調查發(fā)現(xiàn)，保險公司并不是歡迎所有的車輛投保。

　　鄒小姐買的是輛瑪莎拉蒂總裁，價值170萬左右。車輛在特約經(jīng)銷商處購買，手續(xù)完整，但保險公司卻都不愿意承保，她已經(jīng)在多家保險公司連續(xù)多次碰壁，對方給出的理由是車價比較高，賠付率太高，維修成本也很昂貴，所以無法承保。最后，鄒小姐只得在一家不知名的保險公司給新車上了保險。

　　記者調查發(fā)現(xiàn)，豪華車保險難已經(jīng)存在很長一段時間，在保險界是一個比較普遍的問題。而保險公司對于拒保也有自己的道理。一位進口車商表示，保險公司拒保豪華車的原因主要就是因為風險高，很可能導致虧損。保險公司在對豪華車進行評估時，認為這類車的保險賠付率都較高，而且維修成本又很昂貴，最終很可能導致保險公司賺不到錢。也有部分保險公司為了保證業(yè)務，在承保時都會事先跟車主協(xié)商，比如車價300萬元，購買車損險時按6折收取保費，理賠時也按6折賠償。

　　除了豪華車外，目前超過7年的車輛也很難辦理保險。這些老齡車因為行駛時間長，出故障幾率較高。也有幾家保險公司愿意收下這樣的車輛，前提條件是增加保費或者理賠時維修費打折。

　　只挑便宜的 忽視車險后期服務

　　程先生剛買了輛寶來，購買車險時，4S店工作人員告訴他，有3家保險公司的產品可供他選擇，中國平安、中國人保以及中華聯(lián)合，前者打7.7折，后兩者打7折，由于中國平安與一汽-大眾廠家建立了長期合作的關系，其后期的理賠及服務做得較好。盡管4S店車險服務人員給程先生做了如是解釋，但程先生依舊毫不猶豫選擇了相對便宜又相對知名的中國人保。

　　據(jù)經(jīng)銷商介紹，選擇只打7.7折的中國平安車險產品的客戶所占的比例微乎其微，更多人還是跟程先生一樣，在同等優(yōu)惠7折的前提下，選擇較知名的中國人保，而幾乎完全無視后期較有保障的中國平安。

　　車盟（中國）網(wǎng)絡有限公司公關關系經(jīng)理黃海濤也向記者介紹，“電話呼入咨詢的客戶中，大部分會選擇價比三家。最近我們推出的網(wǎng)絡服務將21家保險公司費率都在網(wǎng)絡上公布，客戶在網(wǎng)上給自己的車險進行估價，這樣直觀的價格比較形式很受客戶的歡迎�！�

　　不過，不同消費者對車險的價格關注度，在一定程度上也跟車的級別掛鉤。在記者對10位10萬元左右代步車車主的調查中，有一半以上車主更關心車險的價格，而認為沒有必要去關注產品后續(xù)的服務；而在對10位15萬元以上車型車主的調查中，結果大不相同，這10位車主不僅關注車險產品的多元化，更關注的是理賠周期。

　　在選擇低價車險的消費者中，有大部分是首保或者是沒有出過險的車主，而一旦出過險就會立即體驗到服務以及辦事效率的重要性。而今大家都在講究性價比，性字在先，價字在后�！鞍殡S消費趨于理性化，今后購買車險的趨勢將會向品種多元化以及售后的服務質量發(fā)展，這些也是目前保險公司業(yè)務發(fā)展的方向�！睒I(yè)內人士表示。

　　行業(yè)暗涌 揭秘

　　4S店、中介與保險公司的“三角關系”

　　他們三者的關系就猶如博弈論，在相互合作中相互“算計”，痛并快樂著。從表面上去理解，4S店與中介公司應該屬于“情敵”競爭對手，不僅競爭各大保險公司的“寵愛”，更加爭奪消費者這個真正衣食父母群體。

　　4S店PK中介  為奪保費25%-35%的返點

　　在商家與保險公司的親密合作中，客戶第一次購買保險，商家就能得到25%-35%左右的返點，也就是說交強險、車損險、第三責任險以及盜搶險這4個基本險在打完7折后，大概4000元的保險費，商家能得到1000元左右的返利。

　　如此一來，4S店與保險公司的合作就在購買新車時需要在4S店購買車險的“霸王條款”上得以體現(xiàn)。經(jīng)過記者調查發(fā)現(xiàn)，雖然并不是所有經(jīng)銷商都要求消費者一定要由其代辦保險業(yè)務，但大部分汽車經(jīng)銷商會要求消費者在買車的同時購買車險。

　　據(jù)了解，經(jīng)銷商要求車主至少第一年要在4S店購買車險，其理由是理賠方便，且有指導，次年消費者可選擇由其繼續(xù)代辦或是自行辦理。二級經(jīng)銷商則會要求車主除購買車險以外，還讓其代辦相關業(yè)務。二級代理以低車價吸引消費者后，其盈利點基本上就是從保險的返利以及裝潢而來。因此，為了保證次年續(xù)保以及客戶關系，在二級經(jīng)銷商處買車時，常常能享受到更貼心的服務。

　　其實，車險中介爭取的客戶，正是未被經(jīng)銷商強制要求購買車險的車主，以及次年尋求價格更優(yōu)惠、服務更完善的保險公司投保的車主。

　　那么為何中介公司能拿到比4S店更廉價的車險價格？據(jù)記者了解，目前車險通過代理機構銷售的比例高達70%，而財險給代理人的手續(xù)費高達百分之十幾，中介公司則是把優(yōu)惠最大程度讓給了消費者。

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　　續(xù)保折扣率 可低至4－5折

　　據(jù)記者調查發(fā)現(xiàn)，車輛在次年續(xù)保時會有更多的讓利。保險代理深藍車險告訴記者，在續(xù)保以及轉保中，保險公司對業(yè)務員還將有14%-20%的返點。以4000元的保費為例，14%-20%的返點的價值在700-1000元之間，次年續(xù)保時，原價5000余元的車險，實際僅為2000多元，折扣率達到4-5折并不是聳人聽聞。對此汽車營銷資深工程師徐憲成認為，這與經(jīng)銷商從賣車中賺取的利潤微薄有關，經(jīng)銷商要求消費者買車同時購買保險，就是在彌補賣車時所損失的利潤。

　　“自立門戶” 保險公司最低費率打到5.9折

　　正當4S店與保險中介們的戰(zhàn)火不斷升級時，保險公司也終于受不了巨大利潤的誘惑，與其將手續(xù)費給中介代理人，還不如自己直接返給消費者，以此贏得更多的直接客戶。

　　據(jù)最新消息，除了已經(jīng)獲批的平安、人保、大地之外，2月中下旬，中國人壽與天平雙雙獲批電話車險銷售資格，而太平洋保險、華泰財險也紛紛遞交了電話車險的營銷資格申請。平安集團新聞發(fā)言人盛瑞生表示，電話營銷可節(jié)省代理的中間費用，購買時平安財險的專用電話營銷車險產品，費率比通過代理人渠道購買最多可下降15%。也就是說電話車險能將費率打到5.9折。

　　政策解析 前景

　　見費出單 “卷簾門”式中介致命之擊

　　為避免有關機構利用應收保費虛列手續(xù)費支出及代理人私下侵吞車主保費的情況發(fā)生，北京市保監(jiān)局發(fā)布條款，2008年車主購買車險必須刷銀行卡，保險公司收到銀聯(lián)返回的繳費成功等信息之后才可以出保單。

　　據(jù)知情人士透露,上海也將在下半年起實施“見費出單”。“見費出單”的實施正是打擊了“卷簾門”式車險中介。但也有相關人士透露，保險公司與中介之間“剪不斷、理還亂”的關系，給“見費出單”的實施帶來了困難。有些中介在與保險公司談合作條件時，直接要求延長結算周期。

　　但是，車險對中介的依賴短期內不會改變，而且類似4S店這樣直接接觸客戶的中介，對保險公司來說是可貴的資源。所以，上海保監(jiān)局已經(jīng)出臺一系列政策，加強對中介從業(yè)人員的監(jiān)督與培訓，及時發(fā)現(xiàn)并整改中介存在的問題。

　　數(shù)據(jù)披露 激發(fā)行業(yè)優(yōu)勝劣汰

　　據(jù)了解，北京保監(jiān)局從今年起就會將按月披露保險公司車險理賠的相關數(shù)據(jù)信息，其中包括投訴量、結案周期等營業(yè)數(shù)據(jù)，這一舉措將在行業(yè)內引起轟動。

　　車盟（中國）網(wǎng)絡有限公司公關關系經(jīng)理黃海濤表示，信息不對稱是目前車險消費存在的最大問題。消費者希望能買到適合自己的產品，但是目前卻僅能通過主動咨詢或是間接咨詢的渠道問到一小部分信息，而產品買賣之后的性能，以及后續(xù)服務基本無從可知可查。

　　然而一旦相關數(shù)據(jù)的透明化，勢必引發(fā)保險公司之間的競爭，促進行業(yè)規(guī)范。一來保險公司將更多考核中介公司的資質，放給不再低價走量；二來保險公司間的理賠效率也將是一種競爭。

　　來電解答>>>

　　上期我們在“3·15特刊提前報”中預告了車主沈女士在車輛出險后理賠時碰到的困難，經(jīng)過記者一番調查，幫她找到了原因。沈女士今年年初通過汽車經(jīng)銷商購買了一份某保險公司的車險，可當她在2月底發(fā)生車禍向保險公司理賠時，保險公司告知沈女士，她所購買的保險并沒有生效，原因是保險公司并沒有收到沈女士的保險費用。那么是什么原因造成沈女士在理賠時受阻呢？

　　記者調查：

　　經(jīng)了解，原來沈女士是在某小規(guī)模的中介公司處購買的車險。

　　每當車險到期，車主總會接到很多推銷的電話，一般見到非9555開頭的電話來電推銷，那么很有可能你是遇到“卷簾門”了。由于此種中介的成本小，資金運作的周轉周期，與業(yè)務量都不大。盡管一樣出具保單，但往往消費者所繳納的費用要隔一段時間才能送到保險公司，也就是說，消費者當時拿到的是尚未生效的保單，一旦在這段可長可短的時間內出險，理賠將相當麻煩。另外，此類中介公司的穩(wěn)定性較差，隨時會有倒閉的危險，消費者的利益不能得到有效的保證。  

　　調查后記

　　盡管保險行業(yè)是以嚴謹條款式著稱，然而許多保費虛列手續(xù)費支出及代理人私下侵吞車主保費的情況還是頻頻發(fā)生，整個產業(yè)鏈還需要有關部門的管理和政策的約束。許多騙保事件的發(fā)生足以在消費終端暴露出這個行業(yè)還有空子可鉆。

　　當然，各地保監(jiān)會及相關部門也為車險行業(yè)的規(guī)劃作出了許多努力， “見費出單”、“七折令”、保險公司數(shù)據(jù)公開等等舉措的實施進一步促進了行業(yè)走向成熟。作為消費者對車險的認識也應該更加理性。

　　一個簡單的博弈道理：保險公司以車主的用車情況（包括違章等）來衡量保費的折扣，同樣消費者也需要衡量投保價格、服務質量來選擇保險公司。同時也提醒消費者一句，價格并不是選擇車險服務的唯一標準。