“麥莎”催熱車險(xiǎn)市場(chǎng) 人保調(diào)低免賠比例

　　車險(xiǎn)市場(chǎng)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，許多保險(xiǎn)巨頭無(wú)奈面對(duì)潛在客戶流失的狀況。為了扭轉(zhuǎn)現(xiàn)狀，業(yè)界老大人保上海分公司終于熬不住了，并開始調(diào)低昂貴的身價(jià)。記者近日獲悉，除了絕對(duì)免賠比例普遍調(diào)低5％之外，無(wú)理賠記錄客戶在續(xù)保時(shí)甚至最高可拿到50％的折扣優(yōu)惠。

　　據(jù)了解，目前上海市場(chǎng)上提供車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司大約近20家，其中人保、太保和平安三大公司占據(jù)了約58％左右的市場(chǎng)份額，其余40％的市場(chǎng)則由10多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司瓜分。業(yè)內(nèi)人士透露，除三大公司之外，其他公司的市場(chǎng)份額并不是很大，但是保險(xiǎn)主體卻繁多，因此各家保險(xiǎn)公司都競(jìng)相用低價(jià)政策搶奪客戶。據(jù)稱，目前來(lái)講，中小保險(xiǎn)公司的平均折扣分別為大保險(xiǎn)公司的八至九折。這樣就導(dǎo)致了三大公司的車險(xiǎn)續(xù)�？蛻舨粩喑霈F(xiàn)流失的情況。

　　這一點(diǎn)，在人保尤為明顯。由于人保上海分公司在上海占據(jù)了大約26％的市場(chǎng)份額，因此潛在客戶流失的絕對(duì)數(shù)量相比就更加明顯。臺(tái)風(fēng)“麥莎”災(zāi)后，趁著大規(guī)模理賠的間隙，人保上海分公司也大大調(diào)低原有的費(fèi)率。據(jù)上海分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，近期推出的車險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)上海市場(chǎng)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整的，要大大低于人保車險(xiǎn)在全國(guó)的費(fèi)率，目前已經(jīng)獲得總公司批準(zhǔn)，并開始在上海市場(chǎng)上推出。

　　記者了解到，人保此次的調(diào)整重點(diǎn)主要體現(xiàn)在絕對(duì)免賠率和續(xù)保優(yōu)惠上。人保上海分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在車主沒(méi)有投保不計(jì)免賠率特約條款的前提下，被保險(xiǎn)人桉事故責(zé)任承擔(dān)的免賠比例分別為：全責(zé)15％、主責(zé)10％、同責(zé)8％、次責(zé)5%，而同類產(chǎn)品市場(chǎng)上，一般的免賠比例為全責(zé)20％、主責(zé)15％、同責(zé)10％、次責(zé)5％。同時(shí)，對(duì)于連續(xù)在人保公司投保，且無(wú)理賠的客戶，續(xù)保時(shí)將可得到最高50％的優(yōu)惠。另外，車輛自燃造成的車損也被納入到主險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

　　投保時(shí)要貨比三家

　　臺(tái)風(fēng)“麥莎”過(guò)后整整兩個(gè)星期，上海私家車的理賠高峰至今仍沒(méi)有告段落，大部分出險(xiǎn)車輛仍在修理過(guò)程中。集中理賠的過(guò)程事實(shí)上也是投訴相對(duì)集中的時(shí)段，記者了解到，由于客戶和保險(xiǎn)公司分別對(duì)條款的解釋不一致，因此出現(xiàn)了不少矛盾。那么發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水該不該由保險(xiǎn)公司賠，理賠的數(shù)額是按折扣前的價(jià)格賠還是折扣后的價(jià)格賠。

　　車輛險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中的主要險(xiǎn)種，因此，除了專門的車險(xiǎn)公司外，所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都會(huì)著重推車輛險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)。也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，車主在給愛車投保時(shí)，選擇不同的保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)現(xiàn)價(jià)格懸殊，價(jià)比三家也成為投保前的首要基本工作。

　　一般來(lái)講，人保、平安、太保等服務(wù)品牌較響亮，市場(chǎng)份額位列前三名的保險(xiǎn)公司費(fèi)率普遍要高出一截，但是，因?yàn)槠浔澈蟮暮笤��?duì)伍強(qiáng)大，理賠速度和服務(wù)也要相應(yīng)比中小保險(xiǎn)公司效率更高。對(duì)于一些高檔私家車輛，或者不是非常計(jì)較費(fèi)用的車主來(lái)講，選擇這些公司可以得到更多的便捷服務(wù)。

　　但是，對(duì)于依靠薪水供車的工薪階層來(lái)講，中小保險(xiǎn)公司提供的折扣率可能更加實(shí)惠。根據(jù)目前市場(chǎng)情況，中小保險(xiǎn)公司的平均費(fèi)率要低于大公司一到兩成，有些公司甚至可以打出七折價(jià)，但是都需要客戶直接找到保險(xiǎn)公司面談。

　　問(wèn)清主險(xiǎn)中免責(zé)條款

　　第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)是每輛上路汽車必須要保的險(xiǎn)種，一般車主都會(huì)選擇10萬(wàn)到20萬(wàn)間不等的保險(xiǎn)金額。但是在作為主險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)中，則應(yīng)該認(rèn)真區(qū)分每個(gè)保險(xiǎn)公司所列出的免責(zé)條款。

　　大多數(shù)保險(xiǎn)公司在條款上的差異并不大，但是免責(zé)的范圍則可嚴(yán)重影響到保費(fèi)高低。

　　一般來(lái)講，因外界事故或自然災(zāi)害造成的車損，每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)圈在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但是“發(fā)動(dòng)機(jī)浸水”和“車輛自燃造成火災(zāi)”這兩個(gè)條款則是完全因公司而異，車主投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況區(qū)分清楚。

　　分清“費(fèi)率折扣” 和“不足額保險(xiǎn)”

　　投保時(shí)的折扣優(yōu)惠演變成理賠時(shí)的不足額賠付往往成為車險(xiǎn)糾紛和投訴的焦點(diǎn)，很多公司都有不少這方面的例子，因此，車主在投保時(shí)，不僅要問(wèn)清楚彼此間的差異，更要在保單上有行諸書面條款。

　　費(fèi)率折扣是保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶駕車技術(shù)給予的優(yōu)惠，一般體現(xiàn)在總保費(fèi)中，在賬單上體現(xiàn)，出險(xiǎn)的話保險(xiǎn)公司仍要全額賠付。而“不足額投保”體現(xiàn)在保單中，比如價(jià)值20萬(wàn)元的車，車主明確只投保了10萬(wàn)元，還有50％的價(jià)值繳費(fèi)“不足額”，這種情況，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)損失進(jìn)行50％的賠償。