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車主119天出5次事 保險公司嚇得中途退保

2006-06-07 09:57 作者:佚名 責(zé)任編輯:wangfeifei
關(guān)鍵詞:保險 理陪 維權(quán) 

  上海一市民購買車險119天內(nèi)發(fā)生5起事故,華泰保險中途退保。對華泰是否有權(quán)利退保一事,業(yè)界看法不一,但事先沒有約定、中途突然解除合同的行為,實在有欠穩(wěn)妥。

  最近一段時間,上海市民施女士遇到了一件麻煩事:才買了半年不到的車險,保險公司卻單方面提出終止合同!爱(dāng)我連出5次事故后,華泰財險上海分公司突然提出限我15日內(nèi)退保!备钏氩坏降氖,退回來的保費卻只占所繳保費的32%。

  那么,華泰財險是否有權(quán)提出單方面解除合同?華泰財險退給施女士的保費究竟有無出入?

  疑惑重重

  2005年12月10日,經(jīng)過朋友的介紹,施女士為自己新買的愛車上了保險,保險人是華泰財產(chǎn)保險公司上海分公司。施女士共繳納保費4418.58元,險種包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、附加車上責(zé)任險、玻璃破碎險、全車盜搶險、不計免賠特約險。

  投保后的一段時間內(nèi),施女士連出4起事故。施女士回憶說,2006年4月5日,當(dāng)施女士發(fā)生第5次事故時,華泰財險突然要求施女士退保,并在定損單上寫明“限在15日內(nèi)退!薄J┡5次總計理賠金額約在2200元左右。

  當(dāng)時,施女士的朋友告訴她,如果同意退保,也就損失300元左右。再三考慮后,施女士決定接受華泰財險提出的退保,同意退保的一個理由是:她擔(dān)心如果不退保的話,今后可能在理賠上“不順利”。

  4月7日,施女士委托保險代理人辦理退保事宜,施女士拿到的退保金為1391.4元。從華泰財險交給施女士的保險批單復(fù)印件來看,施女士認(rèn)為批文中所述內(nèi)容與事實不符。施女士提供的具體批文內(nèi)容如下:“根據(jù)被保險人申請,保險人同意,自2006年4月8日零時起,退保本保險單,已用119天(保單正本與發(fā)票已收回)。實付保險費為1391.4元……”

  對此,施女士提出幾點疑問:第一,在合同中未約定具體退保內(nèi)容的情況下,保險公司要求投保人退保,是否合理?第二,上海市機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款第12條規(guī)定:除另有約定外,保險期限為1年,以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn),保險公司把第三者責(zé)任險也退掉了,是否合理?第三,退保批單只給復(fù)印件不給原件,是否合理?第四,明明是保險公司要求退保,在批文中為何寫成:“根據(jù)被保險人申請,保險人同意”,故意歪曲事實,是否合理?

  施女士對1391.4元的退保金也心存懷疑。第一,上海市機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款短期月費率表中寫明,短期月費率保險期限4個月時為40%,保險公司第三者責(zé)任保險的退保費不用40%,而各險種的退保費計算方法用相同的方法是否合理?第二,保單保險費為4418.58元,而保險公司在計算保費時為4097元,是否合理?第三,保險公司在合同中未寫明退保費率,事后只有保險費計算公式?jīng)]有寫明計算原因,這種做法是否合理?119天就用掉了全部保費的68.5%,施女士無法接受1391.4元的退保費。

  退保原因

  在咨詢無果的情況下,施女士向消協(xié)和保險同業(yè)公會反映,投訴信很快轉(zhuǎn)至華泰財險上海分公司。他們隨即對施女士提出的幾個疑點進(jìn)行了答復(fù)。

  對于公司為何提出退保,華泰的解釋是:根據(jù)《保險法》第43條規(guī)定,在保險標(biāo)的發(fā)生部分損失后,保險公司可以終止保險合同,應(yīng)當(dāng)提前15天通知投保人!肮敬舜谓K止這份車輛保險合同是符合保險法規(guī)定的,也提前15天通知了當(dāng)事人!

  有關(guān)批單內(nèi)容,華泰財險認(rèn)為,施女士認(rèn)為批單內(nèi)容有不妥之處,公司可以更改為:“根據(jù)保險法43條規(guī)定,在征得投保人同意后,終止車輛保險合同!

  業(yè)內(nèi)觀點

  對于施女士提出的三者險退保費率問題,華泰財險有關(guān)人士回答說,施女士提出三者險退保應(yīng)按短期費率計算,根據(jù)此計算方式得出退保費用為:1800×(1-40%)=1080元;現(xiàn)公司按投保天數(shù)計算得出的退保費用為:1800×(1-119/365)=1213.15元。

  關(guān)于三者險的退保疑問,華泰的看法是:因三者險和車損險多為統(tǒng)一投保,若分開投保在兩家公司,會對理賠造成不便,所以公司工作人員在辦理退保過程中一并作了退保處理。對此,若施女士愿意重新恢復(fù)三者險保險合同并不足三者險保費,公司可以受理。

  而對最核心的退保金是否有誤的問題,華泰財險的解釋仍然令施女士不甚滿意。“華泰說,因為支公司工作人員在計算退保費用時的疏漏導(dǎo)致金額錯誤,給保戶造成了不便。華泰答應(yīng)補退1586.6元!笔┡坎幻馓岢鲆蓡,也就是說,如果她不提出質(zhì)疑,這原本賠給她的1586元保費等于拿不到了。

  華泰財險上海分公司毛小姐進(jìn)一步向記者表示,華泰財險的這個退保通知,是事先征求過施女士意見的,如果沒有客戶簽名,公司不可能單方面終止合同。

  在她看來,華泰的這次措施,在業(yè)界較為普遍。之所以算錯保費的真正原因,是因為當(dāng)初保費中的部分費用轉(zhuǎn)變?yōu)槭掷m(xù)費,已經(jīng)返還給了代理保險的經(jīng)銷商或者經(jīng)紀(jì)公司!鞍吹览,這次補給施女士的錢是需要她自己向代理商追償?shù),但是現(xiàn)在這筆錢我們公司先墊出來了,我們也有苦難言!

  大概就是施女士的部分保費已經(jīng)返傭給了代理商的原因,華泰財險才有了算錯退保金的事情。可是記者無論如何不明白的是:難道每筆通過代理商所作的保單,每逢遇到退保的情況,都要保戶自己去向代理商追償嗎?

  對于華泰是否有權(quán)利退保一事,業(yè)界看法不一。

  一家保險公司車險部人士認(rèn)為,華泰財險解除合同的依據(jù)是《保險法》第43條規(guī)定,單純從法律上說,華泰財險的做法是合法的。根據(jù)《保險法》第43條,保險標(biāo)的發(fā)生損失,在沒有特別約定的情況下,保險人可以終止合同。

  而依照《合同法》第93條、第94條的規(guī)定,當(dāng)事人可行使的合同解除權(quán)包括以下三種情形:雙方當(dāng)事人協(xié)商一致,協(xié)商解除;一方當(dāng)事人依合同中約定解除權(quán)解除合同;當(dāng)事人可以行使法定解除權(quán)解除合同,即《合同法》第94條所規(guī)定的5種法定情形。華泰財險解除合同依據(jù)的是《保險法》第43條,因此屬于上面的第二種情況。

  但他表示,雖然合法,但是卻不合理。據(jù)他所說,《保險法》第43條的規(guī)定,一般保險公司很少會用,一般保險公司采取的措施是來年續(xù)保的時候給予上年理賠率高的客戶實行高額費率或者拒絕承保,而像中途解除合同這種現(xiàn)象是很少發(fā)生的!叭绻麅H僅是因為出險事故頻繁,而單方解除合同,我覺得這樣的解釋不是很合理”。

  業(yè)內(nèi)人士張先生認(rèn)為,從保險學(xué)原理來判斷,保險合同條款上并沒有規(guī)定出了多少次事故,保險公司就有權(quán)利退保!侗kU法》第43條只是一個原則性規(guī)定,而且所提到的保險標(biāo)的一般都是財產(chǎn)險當(dāng)中比較大的標(biāo)的。如果保單上沒有作出一些具體規(guī)定的話,保險公司依據(jù)《保險法》來終止合同,有點牽強(qiáng)。

  一家中資保險公司人士替華泰打抱不平。他說,保險公司在經(jīng)營中除了要計算自己承擔(dān)風(fēng)險的發(fā)生概率外,還要防范道德風(fēng)險,不排除連續(xù)出險的保戶有心存騙保的嫌疑。由于個人或者團(tuán)體居心不良,故意促使風(fēng)險事故發(fā)生或擴(kuò)大風(fēng)險事故損失的可能性極大。當(dāng)然,也有很多保戶自認(rèn)為保險防身,而在主觀上有疏忽的心理,以至引起或增加事故的發(fā)生概率,或擴(kuò)大損失程度的非故意行為,比如安全意識較差引發(fā)的事故等。

  一位專家表示,對于一些經(jīng)常出險的保戶,保險公司確實存在較大的風(fēng)險。各個國家的保險公司都通過不同的方法來規(guī)避這樣的風(fēng)險。比如,先前有媒體介紹過,有的國家對高風(fēng)險的客戶群指定專門的承保渠道,有的國家的保險公司則采取高費率和限制性條件承保高風(fēng)險車輛,也有改變現(xiàn)行條款中的免賠率規(guī)定來減少道德風(fēng)險。

  但值得一提的是,上述方法往往都是在投保人投保前就應(yīng)該在合同中約定好,而像這樣事先沒有約定、中途卻突然提出解除合同的行為,實在有欠穩(wěn)妥。

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