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小心被忽悠了!"免賠保險條款"無效居多

2006-07-27 10:07 作者:佚名 責(zé)任編輯:wangfeifei
關(guān)鍵詞:保險 免賠 責(zé)任 

  案例:楊先生出去吃飯,把車停放在馬路旁的停車位,吃飯回來后發(fā)現(xiàn)車被別的車給撞了,可是肇事的車早已溜了,經(jīng)打聽誰也不知道。楊先生趕緊向保險公司報案、索賠,保險公司工作人員稱:按照保險合同條款的規(guī)定,楊先生既說不清楚事情的經(jīng)過,又無法找到對車輛進(jìn)行侵害的人,像這樣的情形保險公司將免除30%的賠償責(zé)任。楊先生仔細(xì)一看保險合同,還真有這樣的規(guī)定,也只能無奈了。

  評析:我國《保險法》只規(guī)定了責(zé)任免除條款形式上應(yīng)該具備什么條件,沒有規(guī)定這種條款實質(zhì)上應(yīng)該具備什么條件。很多車主認(rèn)為只要是合同條款就應(yīng)該發(fā)生法律效力,既然條款里有這樣的免賠規(guī)定,也就只能認(rèn)命。很多保險公司在設(shè)計保險條款的時候,也就加入了許多不合理、不盡公平的東西。其實,并不是所有的“白紙黑字”都具有法律效力。

  另外,我國《合同法》第四十條明確規(guī)定,提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的,該條款無效。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十四條也規(guī)定,經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定,或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的,其內(nèi)容均無效。

  從這些法規(guī)中可以看出,責(zé)任免除條款必須要公平、合理,才具備法律約束力。責(zé)任免除條款目的是為了減少、免除一方本應(yīng)承擔(dān)的合同義務(wù),但是這種減少和免除必須是公平合理,如果是不合理地減少、免除合同義務(wù),那么就違背了基本的公平原則。這些不合理、不合法的東西,即使寫入保險條款中,也不應(yīng)該發(fā)生法律效力。

  當(dāng)然,認(rèn)定某一保險責(zé)任免除條款是不是合理、公平并不容易,很難有一個具體的標(biāo)準(zhǔn)和尺度。只能在具體的案例中,由法官根據(jù)實際情況,了解當(dāng)事人的意圖,并結(jié)合其他條件,來判定某一具體的責(zé)任免除條款是否合理、公平,是否可以被適用。在本案例中,如果要求楊先生能隨時知道誰撞了他的車是絕對不可能的。因此,保險公司免除部分賠償責(zé)任就屬于不合理、不公平。

  其實這樣的情形還有很多,例如行駛證丟失、保險公司免賠5%;鑰匙少一把、保險公司免賠5%等等,其實都沒道理。

  所以,這些不公平、不合理的責(zé)任免除條款,依法當(dāng)屬無效,被保險人有權(quán)通過訴訟方式,要求保險公司賠償保險金。

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