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這個(gè)季節(jié)，冷而不寒。對(duì)于北京市商業(yè)銀行來說，汽車消費(fèi)信貸可喜的戰(zhàn)績(jī)，讓他們?cè)诤涞募竟?jié)里仍能感受到一種春天般的希望。
不僅僅是北京市商業(yè)銀行，今年火爆的車市同樣帶動(dòng)了其他銀行汽車信貸業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)。
銀行業(yè)角逐4200萬購車家庭車貸市場(chǎng)將高速增長(zhǎng)
盡管這是美國通用汽車對(duì)中國市場(chǎng)所作的預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)到2005年中國有4200萬戶家庭有一定的購車能力，但在某種意義上，今年火爆的車市及汽車消費(fèi)信貸良好的發(fā)展勢(shì)頭，給了美國通用預(yù)測(cè)一個(gè)很好的注解或肯定的答案。
而目前，具有一定購車能力的家庭為700萬戶，這意味著在三年的時(shí)間里，汽車需求將會(huì)直線上升。顯然，對(duì)于銀行業(yè)，這是一個(gè)極有誘惑力的市場(chǎng)。
記者從北京市商業(yè)銀行了解到，去年全年發(fā)放汽車信貸的額度是5.06億元，而今年1～10月的汽車信貸額度已突破23億元。
北京市商業(yè)銀行個(gè)人金融部副總方興分析認(rèn)為，更多的消費(fèi)者已經(jīng)認(rèn)同于信貸消費(fèi)這個(gè)新的觀念，這是汽車信貸走強(qiáng)的一個(gè)重要原因。再加上今年車市普遍向好，銀行業(yè)的這一舉動(dòng)又大大刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。而對(duì)于未來幾年，汽車信貸這一比例還將持續(xù)上升。
汽車市場(chǎng)繁榮的背后，銀行業(yè)的角逐悄然開戰(zhàn)。每一家金融機(jī)構(gòu)都看到了這個(gè)巨大的市場(chǎng)潛力，這從外資機(jī)構(gòu)一直覬覦中國的汽車信貸市場(chǎng)可以看出其魅力。
早在1996年，福特就在北京成了汽車信貸公司，這也是在中國成立的首家外資汽車金融機(jī)構(gòu)。同年，德國大眾也在北京設(shè)立了全資控股的大眾汽車金融服務(wù)公司代表處。而同期的國內(nèi)銀行對(duì)于汽車信貸業(yè)務(wù)，仍處于閉塞的起步階段。同時(shí)只準(zhǔn)許四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
幾年之后，隨著政策的解禁，國內(nèi)各商業(yè)銀行都開始對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了有力的強(qiáng)攻。
2001年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元。以北京市為例，各商業(yè)銀行的汽車信貸額度截止8月末達(dá)83億元，比年初增加55億元。
就在各銀行的汽車信貸業(yè)務(wù)持續(xù)走高的情況下，農(nóng)業(yè)銀行率先打破了平靜的局面。
9月中旬開始，中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)手一千多家汽車信貸經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在全國開始了為期4個(gè)月的“個(gè)人汽車貸款大聯(lián)銷”活動(dòng)。其中，最吸引消費(fèi)者眼球的是：該行車貸首付由20%降到了10%，還款期則由5年延長(zhǎng)到了8年，利率更是下降到了央行規(guī)定浮動(dòng)范圍的底線———下調(diào)10%。
11月，中國光大銀行推出信貸組合產(chǎn)品“全程通”汽車金融網(wǎng)，并與九家大型汽車制造商建立了全國性汽車銷售金融網(wǎng)，提供近30億元的授信額度。其中包括神龍汽車、一汽轎車等國內(nèi)知名企業(yè)。
較為典型的是，建行廣東省分行在今年6月底，推出了下浮利率、先貸款后購車、循環(huán)使用信貸額度等措施后，其信貸額度直線上升，至8月底，汽車信貸額度凈增2.3億元，比去年全年增長(zhǎng)了6倍有余。
“利率的浮動(dòng)和還款周期的延長(zhǎng)是吸引消費(fèi)者的主要原因。”工行信貸部的有關(guān)人士認(rèn)為。
農(nóng)行在汽車信貸方面走在了其他銀行的前面，這迎合了市場(chǎng)的需求。在汽車信貸市場(chǎng)上，這種競(jìng)爭(zhēng)只是剛剛開始，隨著車市的持續(xù)升溫和消費(fèi)者的認(rèn)同，銀行同業(yè)之間關(guān)于汽車消費(fèi)信貸將有一番名爭(zhēng)暗斗。
銀行呼吁信用體系亟待完善
然而，或多或少還有一個(gè)難點(diǎn)困擾著銀行推行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)展。
“建立信用體系是很必要的，但這個(gè)問題又不可能在短期內(nèi)達(dá)成共識(shí)，從技術(shù)上徹底解決，所以這里也存著一定的風(fēng)險(xiǎn)�！惫ば行刨J部的有關(guān)人士如是說。
以美國為例，美國的信用市場(chǎng)是非常完善的，也正是這種非常完善的制度，來推動(dòng)著美國金融業(yè)及其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因?yàn)檫@是緊密相關(guān)的一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，以汽車為例，將涉及到汽車制造商、經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)等相關(guān)的部門。假設(shè)消費(fèi)者在農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)逾期未還或惡意欠債逃債，那么這個(gè)消費(fèi)者的所有情況在其他各銀行都能知道，從而其他兄弟銀行都會(huì)降低其信貸額度(或不予以再進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù))。
目前銀行之間并不能夠進(jìn)行資源共享，這種方式也為一些購車者提供了可乘之機(jī)。如果消費(fèi)者在建行有不良記錄，他卻同樣可以輾轉(zhuǎn)于其他銀行進(jìn)行信貸額度的申請(qǐng)，因?yàn)槠湓诮ㄐ械牟涣加涗�，并沒有形成資源共享，其他兄弟銀行是不可能知道的。
在汽車信貸的問題上，也還有很多需要完善的市場(chǎng)機(jī)制�，F(xiàn)行的做法是由經(jīng)銷商來調(diào)查消費(fèi)者的資信狀況，但經(jīng)銷商的調(diào)查又缺乏科學(xué)性和合理性。蘭州保險(xiǎn)公司的一位經(jīng)理曾經(jīng)對(duì)記者抱怨，經(jīng)銷商只是站在自己的利益角度考慮問題，銷售的車越多其利益越多，但隨著汽車消費(fèi)信貸的增多，這種風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司和銀行。
一位商業(yè)銀行信貸部經(jīng)理告訴記者，消費(fèi)者的信用調(diào)查確實(shí)比較難，而且不應(yīng)該讓經(jīng)銷商進(jìn)行調(diào)查，這樣做很不規(guī)范。而相對(duì)來說，擔(dān)保公司比較可行一些，但如何規(guī)范中介機(jī)構(gòu)，這也需要有相應(yīng)的游戲規(guī)則。
人民銀行錦州市中心支行副行長(zhǎng)吳立國認(rèn)為，汽車消費(fèi)信貸的升溫，得益于國家關(guān)于支持汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，這些配套政策打消了銀行對(duì)發(fā)放貸款的謹(jǐn)慎性顧慮。汽車消費(fèi)信貸還帶動(dòng)了信用卡、儲(chǔ)蓄存款、對(duì)公存款，以及車輛保險(xiǎn)、汽車信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀行、消費(fèi)者、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司多贏。
來自國家統(tǒng)計(jì)局的消息表明，今年1～8月全國累計(jì)生產(chǎn)轎車62.09萬輛，比去年同期增幅超過四成。今年前8個(gè)月轎車產(chǎn)量已經(jīng)超過了2000年全年的產(chǎn)量水平。在2000年轎車產(chǎn)量突破60萬輛，2001年突破70萬輛以后，今年將連續(xù)突破80和90萬輛，并向100萬輛關(guān)口發(fā)起沖擊。轎車市場(chǎng)已進(jìn)入了跨越式發(fā)展階段。
這為銀行業(yè)的汽車消費(fèi)信貸能分得一杯羹奠定了良好的基礎(chǔ)。
“我們非�？春眠@項(xiàng)業(yè)務(wù)，在未來幾年內(nèi)，肯定會(huì)有足夠的力度在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上與同業(yè)進(jìn)行角逐。”遠(yuǎn)隔千里之外的一位銀行行長(zhǎng)，電話里透露著一種自信。
雖然是初冬，但眼下不管你走入哪家銀行，詢問關(guān)于汽車消費(fèi)信貸的事情，你看到的是真誠和一臉的燦爛。
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