個(gè)人車貸管理辦法即將出臺(tái) 車貸履約險(xiǎn)要邁4

　　難產(chǎn)半年之久的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》就在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式掛牌之后，有望近日出臺(tái)，而《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款管理辦法》也將隨之浮出水面�？磥�(lái)，車貸市場(chǎng)行將放開(kāi)的政策綠燈已經(jīng)亮起。 　　據(jù)悉，2002年，全國(guó)汽車消費(fèi)貸款余額為1149.92億元，占總消費(fèi)貸款余額的8%。雖然汽車消費(fèi)貸款占比較低，但汽車消費(fèi)貸款占整個(gè)消費(fèi)貸款的比重從1997年的0.3%上升到200 2年的8%。在車貸市場(chǎng)這一誘人蛋糕的吸引下，汽車經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司等紛紛看到了各自新的利益增長(zhǎng)區(qū)域。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部總工程師方仲友就這樣認(rèn)為，從這多方的鏈條上看，保險(xiǎn)公司處于爆發(fā)巨大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)位置。看來(lái)，隨著人們對(duì)汽車購(gòu)買力的釋放，中國(guó)汽車消費(fèi)的各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)、各個(gè)服務(wù)鏈條都在被激活。其中，為銀行業(yè)解除放貸風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)然也不例外。 　　記者從多家產(chǎn)險(xiǎn)公司了解到，為滿足客戶對(duì)汽車消費(fèi)的強(qiáng)大需求，他們也在不失時(shí)機(jī)地對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，并根據(jù)即將出臺(tái)的《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)相應(yīng)的車輛消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)(車貸履約險(xiǎn))。 　　隱患重重 　　不過(guò)，硬幣總是會(huì)有正反兩面。車貸履約險(xiǎn)雖然成了眾多產(chǎn)險(xiǎn)公司分食車貸市場(chǎng)的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，利益前景十分可觀，但它的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。正如業(yè)內(nèi)專家所言，如果管理不好，特別是銀行、保險(xiǎn)和汽車生產(chǎn)廠商合作關(guān)系的不平衡，可使保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重虧損甚至破產(chǎn)的境地。畢竟車貸履約險(xiǎn)是一項(xiàng)高投入、高成本、專業(yè)化的管理型業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)一方面依賴于社會(huì)信用體系、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家法治環(huán)境、公民法律意識(shí)和道德水準(zhǔn)等因素；另一方面依賴于保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)、內(nèi)部管理和電子化程度。而且過(guò)于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更易導(dǎo)致各公司放松資信調(diào)查、降低承保條件，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。 　　據(jù)廣州一位業(yè)內(nèi)人士講，廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)最近透露的數(shù)字揭示出一驚人事實(shí)：第一季度，廣州地區(qū)各產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%，更有一家產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)賠付率逼近400%。與此同時(shí)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劇降，已有產(chǎn)險(xiǎn)公司停辦此險(xiǎn)種。盡管保證保險(xiǎn)涵蓋房貸和車貸等履約保證保險(xiǎn)，但這位業(yè)內(nèi)人士稱，保證保險(xiǎn)的高賠付率實(shí)際是由車貸履約險(xiǎn)引致。各產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和管理此險(xiǎn)種中缺乏經(jīng)驗(yàn)，出現(xiàn)了紕漏，造成巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)。 　　據(jù)了解，截至2002年年底，廣東省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取車貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)20390萬(wàn)元，因投保人未按約定還款，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~達(dá)15843萬(wàn)元。轉(zhuǎn)入今年第一季度，保證保險(xiǎn)賠付率再度躥升�！靶袠I(yè)平均逾100%的賠付率，一家不大的保險(xiǎn)公司竟然有400%的賠付率，這簡(jiǎn)直不可想象！”廣州各產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)辦的車貸履約險(xiǎn)幾乎全部處于虧損狀態(tài)。在如此環(huán)境下，一些小型產(chǎn)險(xiǎn)公司已停辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 　　這位業(yè)內(nèi)人士稱，缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制下的盲目業(yè)務(wù)擴(kuò)張最終給各產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來(lái)了虧損的惡果。 　　邁四道檻 　　那么什么時(shí)候，車貸履約險(xiǎn)才能真正成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司在車貸市場(chǎng)中追逐的香餑餑呢？方仲友不無(wú)感慨地說(shuō)道，從1998年-2002年中國(guó)人保相關(guān)產(chǎn)品修改、創(chuàng)新看，其風(fēng)險(xiǎn)的潛在性、延續(xù)性、群發(fā)性、和巨災(zāi)性已初露端倪。從目前的情況來(lái)看，車貸履約險(xiǎn)主要存在以下四種風(fēng)險(xiǎn)，只有邁過(guò)了這四道檻，才能算作產(chǎn)險(xiǎn)公司的效益險(xiǎn)種。 　　第一道檻：在汽車消費(fèi)貸款中，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的人為道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檐囐J履約險(xiǎn)承保的是消費(fèi)者的信用�？墒�，我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，個(gè)人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的模式存在缺陷，而且，相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)不健全，業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高居不下。由此，目前各家保險(xiǎn)公司大都對(duì)汽車保證保險(xiǎn)金抱著研究、觀望的態(tài)度，只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎地開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。 　　據(jù)介紹，從人保已發(fā)生的信用保險(xiǎn)賠案情況看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占絕大多數(shù)。如2001年在廣州集中發(fā)生的投保人、銷售商及保險(xiǎn)代理人相互串通，用虛假貸款購(gòu)車詐騙保險(xiǎn)賠償金的案件就是例證。另外，有的借款人有錢不還，經(jīng)多次催討才勉強(qiáng)還款，加大了公司經(jīng)營(yíng)成本。 　　第二道檻：目前汽車消費(fèi)信貸特有的風(fēng)險(xiǎn)———政策風(fēng)險(xiǎn)，也引起了業(yè)界的關(guān)注。這是我國(guó)目前汽車消費(fèi)信貸的特有風(fēng)險(xiǎn)。由于車價(jià)的不斷下跌，在特定時(shí)間某些車型的首付款與車價(jià)下降幅度基本上可以持平，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)集中爆發(fā)，不少購(gòu)車人會(huì)因?yàn)檐噧r(jià)下降貶值而拖欠貸款或拒還余款。另外，對(duì)于經(jīng)營(yíng)性用車而言，還款能力與經(jīng)營(yíng)效益的好壞相關(guān)，而經(jīng)營(yíng)情況又直接受到運(yùn)輸市場(chǎng)需求的影響，因此經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致拖欠貸款或人車失蹤的情況在相當(dāng)一部分地區(qū)已呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。 　　第三道檻：銀行、汽車經(jīng)銷商逆選擇風(fēng)險(xiǎn)大面積發(fā)生。車貸履約險(xiǎn)承擔(dān)的是銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行和保險(xiǎn)公司本應(yīng)密切合作以達(dá)到雙贏之目的，但實(shí)際工作中，絕大多數(shù)銀行的基層單位片面強(qiáng)調(diào)自身利益，任何風(fēng)險(xiǎn)都不愿承擔(dān)，最近，北京等大城市已出現(xiàn)銀行放寬買車貸款條件，對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的客戶不要求投保保證保險(xiǎn)，僅對(duì)生產(chǎn)性用車和風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制的貸款客戶投保保證保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)公司承保銀行“篩選后的風(fēng)險(xiǎn)”的作法，進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 　　第四道檻：車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格說(shuō)是一個(gè)管理型業(yè)務(wù)，需要專門(mén)機(jī)構(gòu)、專門(mén)人員，特別是法律人才，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車生產(chǎn)商的管理相對(duì)滯后，或?yàn)榱俗非笠?guī)模而放松了管理。這就造成了管理風(fēng)險(xiǎn)。 　　目前中國(guó)的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺(tái)。隨著銀行、保險(xiǎn)公司的不斷發(fā)展，“用明天的錢圓今天的夢(mèng)?將是司空見(jiàn)慣的社會(huì)現(xiàn)象，車貸履約險(xiǎn)也將成為伴隨其中的特定的信貸保證模式。