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管理缺失！
從風(fēng)險防范機制和風(fēng)險管理能力來看，部分保險公司在經(jīng)營車貸險過程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項制度沒有很好落實，在簽訂協(xié)議時將保險責(zé)任無限擴大等。這些都使汽車消費貸款保證保險的成本和承保風(fēng)險不斷加大，賠付率不斷上揚。有的保險公司甚至委托商家或銀行開具保證保險單，在對信貸對象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用，行使把關(guān)權(quán)，這也是造成理賠風(fēng)險加大的一個重要原因。
從審慎經(jīng)營的角度看，在中國開辦車貸保證保險時，財產(chǎn)險尚未引入精算機制，對面臨的信用風(fēng)險既沒有歷史數(shù)據(jù)，又無法準(zhǔn)確預(yù)測，只是在對市場前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉促地設(shè)計產(chǎn)品很難保證對風(fēng)險進行有效地控制，忽視了保險經(jīng)營的基本原則，這對于商業(yè)化經(jīng)營的保險公司來說，很難說是理性的經(jīng)營行為和決策。
從保險公司的內(nèi)部經(jīng)營管理體制來看，業(yè)務(wù)人員不考慮公司的整體經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展問題，不管什么樣的業(yè)務(wù)、什么樣的價格都敢接受，“攬到籃子里的都是菜”，承保不嚴(yán)、質(zhì)量不高。保險主體之間、一家保險主體內(nèi)部分支機構(gòu)之間為爭奪業(yè)務(wù)，不斷提高優(yōu)惠幅度，費率下降過快。
從保險公司的經(jīng)營模式看，保險公司仍然采取以盲目追求保費規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營方式，而總公司和分公司經(jīng)營目標(biāo)的差異性更加強化了保費收入最大化的經(jīng)營模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費用直接同保費收入掛鉤，因此分公司大都將保費收入作為首要經(jīng)營目標(biāo)，陷入盡可能擴大保費規(guī)模以獲得經(jīng)營費用最大化的惡性循環(huán)。
為爭奪由履約保險鎖定的新車機車險保險市場，擴大自身機動車輛保險市場份額，有些保險公司不惜放寬對借款人投保汽車消費貸款履約險資格的審查，對投�？蛻籼貏e是汽車經(jīng)銷商施以各種優(yōu)惠條件，對銀行則競相加大自己的負(fù)荷，客觀上致使貸款銀行對轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和放松信貸管理“有恃無恐”，對貸款逾期現(xiàn)象比較漠視，降低車貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)爭奪市場，甚至違反有關(guān)規(guī)定以滿足汽車經(jīng)銷商的不合理貸款要求，以致出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無效擔(dān)保等現(xiàn)象，給最終承擔(dān)貸款風(fēng)險的保險公司造成了風(fēng)險。
盈利性是任何商業(yè)性公司一切經(jīng)營活動的出發(fā)點。保險公司放棄虧損的車貸險業(yè)務(wù)應(yīng)該說是一件值得高興的事，畢竟，保險公司在規(guī)模和效益之間最終還是向效益回歸。另一方面，放棄一項市場潛在需求很大、曾被當(dāng)作新的利潤增長點的車貸險業(yè)務(wù)，無疑又有幾多無奈和黯然神傷。退場是為了入場，關(guān)于車貸險討論的意義也正在于此。
如果我們僅僅將保險公司視為車貸險利益博弈中的受害者，將責(zé)任全部推給市場環(huán)境和他人，怨天尤人，不敢或不愿正視保險公司在車貸險中暴露出的經(jīng)營理念、管理體制、風(fēng)險防范機制以及經(jīng)營模式等諸多弊端，那么重新入場不過是個自欺欺人的夢想而已。
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