智能駕駛汽車的保險(xiǎn)政策如何制定？

智能駕駛汽車保險(xiǎn)政策的制定正處于探索完善階段，需多管齊下?，F(xiàn)階段除交強(qiáng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種外，還應(yīng)投保足額的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。由于傳統(tǒng)車險(xiǎn)難以覆蓋自動(dòng)駕駛系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等全部需求，專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品亟待開發(fā)。保險(xiǎn)定價(jià)也將綜合多方面因素進(jìn)行多維度測(cè)算。深圳已在推進(jìn)相關(guān)工作，規(guī)范流程、成立項(xiàng)目組探索適配產(chǎn)品與管理模式 ，未來(lái)保險(xiǎn)政策會(huì)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化。

在責(zé)任認(rèn)定方面，智能駕駛汽車的保險(xiǎn)政策面臨不小的挑戰(zhàn)。自動(dòng)駕駛狀態(tài)下一旦發(fā)生事故，責(zé)任判定錯(cuò)綜復(fù)雜。在L2級(jí)別智能駕駛階段，車主或乘客想要舉證往往困難重重，部分地方通過(guò)立法嘗試讓車企或平臺(tái)進(jìn)行反證，以此來(lái)簡(jiǎn)化判定流程。而到了L3級(jí)別自動(dòng)駕駛，判定責(zé)任則需綜合查看車輛控制狀態(tài)、駕駛員的反應(yīng)時(shí)間以及具體行為等。這種復(fù)雜的責(zé)任認(rèn)定情況，要求保險(xiǎn)政策必須與時(shí)俱進(jìn)，精準(zhǔn)界定各方責(zé)任，才能讓保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

從定價(jià)機(jī)制來(lái)看，智能駕駛汽車有著獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征，制定保險(xiǎn)政策時(shí)需要考慮諸多新因素。以往基于車輛和駕駛者的定價(jià)策略已然無(wú)法滿足需求，綜合多維度因素進(jìn)行定價(jià)測(cè)算成為必然趨勢(shì)。隨著智能駕駛技術(shù)的進(jìn)步，事故發(fā)生率有望降低，保險(xiǎn)費(fèi)用或許也會(huì)隨之下降。車企和保險(xiǎn)公司合作推出定制化產(chǎn)品是一條切實(shí)可行的道路，而且在這個(gè)過(guò)程中，車企在車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)端的話語(yǔ)權(quán)逐漸提升。

此外，不少車企已經(jīng)先行一步，提供了類似保險(xiǎn)的服務(wù)，還有部分車企入股財(cái)險(xiǎn)公司或推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司造成了一定沖擊，也促使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速創(chuàng)新。

總之，智能駕駛汽車保險(xiǎn)政策的制定是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及責(zé)任認(rèn)定、定價(jià)機(jī)制等多個(gè)方面。既要適應(yīng)智能駕駛的技術(shù)特性，精準(zhǔn)劃分責(zé)任，合理定價(jià)；也要兼顧行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，鼓勵(lì)創(chuàng)新合作。在不斷探索與實(shí)踐中，保險(xiǎn)政策將逐步完善，為智能駕駛汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展保駕護(hù)航。