汽車保險(xiǎn)有潛規(guī)則 直擊現(xiàn)場(chǎng)揭露行業(yè)內(nèi)幕

　　據(jù)了解，經(jīng)銷商要求車主至少第一年要在4S店購(gòu)買車險(xiǎn)，其理由是理賠方便，且有指導(dǎo)，次年消費(fèi)者可選擇由其繼續(xù)代辦或是自行辦理。二級(jí)經(jīng)銷商則會(huì)要求車主除購(gòu)買車險(xiǎn)以外，還讓其代辦相關(guān)業(yè)務(wù)。二級(jí)代理以低車價(jià)吸引消費(fèi)者后，其盈利點(diǎn)基本上就是從保險(xiǎn)的返利以及裝潢而來(lái)。因此，為了保證次年續(xù)保以及客戶關(guān)系，在二級(jí)經(jīng)銷商處買車時(shí)，常常能享受到更貼心的服務(wù)。

　　其實(shí)，車險(xiǎn)中介爭(zhēng)取的客戶，正是未被經(jīng)銷商強(qiáng)制要求購(gòu)買車險(xiǎn)的車主，以及次年尋求價(jià)格更優(yōu)惠、服務(wù)更完善的保險(xiǎn)公司投保的車主。

　　那么為何中介公司能拿到比4S店更廉價(jià)的車險(xiǎn)價(jià)格？據(jù)記者了解，目前車險(xiǎn)通過(guò)代理機(jī)構(gòu)銷售的比例高達(dá)70%，而財(cái)險(xiǎn)給代理人的手續(xù)費(fèi)高達(dá)百分之十幾，中介公司則是把優(yōu)惠最大程度讓給了消費(fèi)者。

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　　續(xù)保折扣率 可低至4－5折

　　據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，車輛在次年續(xù)保時(shí)會(huì)有更多的讓利。保險(xiǎn)代理深藍(lán)車險(xiǎn)告訴記者，在續(xù)保以及轉(zhuǎn)保中，保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員還將有14%-20%的返點(diǎn)。以4000元的保費(fèi)為例，14%-20%的返點(diǎn)的價(jià)值在700-1000元之間，次年續(xù)保時(shí)，原價(jià)5000余元的車險(xiǎn)，實(shí)際僅為2000多元，折扣率達(dá)到4-5折并不是聳人聽聞。對(duì)此汽車營(yíng)銷資深工程師徐憲成認(rèn)為，這與經(jīng)銷商從賣車中賺取的利潤(rùn)微薄有關(guān)，經(jīng)銷商要求消費(fèi)者買車同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，就是在彌補(bǔ)賣車時(shí)所損失的利潤(rùn)。

　　“自立門戶” 保險(xiǎn)公司最低費(fèi)率打到5.9折

　　正當(dāng)4S店與保險(xiǎn)中介們的戰(zhàn)火不斷升級(jí)時(shí)，保險(xiǎn)公司也終于受不了巨大利潤(rùn)的誘惑，與其將手續(xù)費(fèi)給中介代理人，還不如自己直接返給消費(fèi)者，以此贏得更多的直接客戶。

　　據(jù)最新消息，除了已經(jīng)獲批的平安、人保、大地之外，2月中下旬，中國(guó)人壽與天平雙雙獲批電話車險(xiǎn)銷售資格，而太平洋保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)也紛紛遞交了電話車險(xiǎn)的營(yíng)銷資格申請(qǐng)。平安集團(tuán)新聞發(fā)言人盛瑞生表示，電話營(yíng)銷可節(jié)省代理的中間費(fèi)用，購(gòu)買時(shí)平安財(cái)險(xiǎn)的專用電話營(yíng)銷車險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率比通過(guò)代理人渠道購(gòu)買最多可下降15%。也就是說(shuō)電話車險(xiǎn)能將費(fèi)率打到5.9折。

　　政策解析 前景

　　見費(fèi)出單 “卷簾門”式中介致命之擊

　　為避免有關(guān)機(jī)構(gòu)利用應(yīng)收保費(fèi)虛列手續(xù)費(fèi)支出及代理人私下侵吞車主保費(fèi)的情況發(fā)生，北京市保監(jiān)局發(fā)布條款，2008年車主購(gòu)買車險(xiǎn)必須刷銀行卡，保險(xiǎn)公司收到銀聯(lián)返回的繳費(fèi)成功等信息之后才可以出保單。

　　據(jù)知情人士透露,上海也將在下半年起實(shí)施“見費(fèi)出單”�！耙娰M(fèi)出單”的實(shí)施正是打擊了“卷簾門”式車險(xiǎn)中介。但也有相關(guān)人士透露，保險(xiǎn)公司與中介之間“剪不斷、理還亂”的關(guān)系，給“見費(fèi)出單”的實(shí)施帶來(lái)了困難。有些中介在與保險(xiǎn)公司談合作條件時(shí)，直接要求延長(zhǎng)結(jié)算周期。

　　但是，車險(xiǎn)對(duì)中介的依賴短期內(nèi)不會(huì)改變，而且類似4S店這樣直接接觸客戶的中介，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是可貴的資源。所以，上海保監(jiān)局已經(jīng)出臺(tái)一系列政策，加強(qiáng)對(duì)中介從業(yè)人員的監(jiān)督與培訓(xùn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并整改中介存在的問(wèn)題。

　　數(shù)據(jù)披露 激發(fā)行業(yè)優(yōu)勝劣汰

　　據(jù)了解，北京保監(jiān)局從今年起就會(huì)將按月披露保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，其中包括投訴量、結(jié)案周期等營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)，這一舉措將在行業(yè)內(nèi)引起轟動(dòng)。

　　車盟（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)有限公司公關(guān)關(guān)系經(jīng)理黃海濤表示，信息不對(duì)稱是目前車險(xiǎn)消費(fèi)存在的最大問(wèn)題。消費(fèi)者希望能買到適合自己的產(chǎn)品，但是目前卻僅能通過(guò)主動(dòng)咨詢或是間接咨詢的渠道問(wèn)到一小部分信息，而產(chǎn)品買賣之后的性能，以及后續(xù)服務(wù)基本無(wú)從可知可查。

　　然而一旦相關(guān)數(shù)據(jù)的透明化，勢(shì)必引發(fā)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范。一來(lái)保險(xiǎn)公司將更多考核中介公司的資質(zhì)，放給不再低價(jià)走量；二來(lái)保險(xiǎn)公司間的理賠效率也將是一種競(jìng)爭(zhēng)。

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　　上期我們?cè)凇?·15特刊提前報(bào)”中預(yù)告了車主沈女士在車輛出險(xiǎn)后理賠時(shí)碰到的困難，經(jīng)過(guò)記者一番調(diào)查，幫她找到了原因。沈女士今年年初通過(guò)汽車經(jīng)銷商購(gòu)買了一份某保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，可當(dāng)她在2月底發(fā)生車禍向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司告知沈女士，她所購(gòu)買的保險(xiǎn)并沒(méi)有生效，原因是保險(xiǎn)公司并沒(méi)有收到沈女士的保險(xiǎn)費(fèi)用。那么是什么原因造成沈女士在理賠時(shí)受阻呢？

　　記者調(diào)查：

　　經(jīng)了解，原來(lái)沈女士是在某小規(guī)模的中介公司處購(gòu)買的車險(xiǎn)。

　　每當(dāng)車險(xiǎn)到期，車主總會(huì)接到很多推銷的電話，一般見到非9555開頭的電話來(lái)電推銷，那么很有可能你是遇到“卷簾門”了。由于此種中介的成本小，資金運(yùn)作的周轉(zhuǎn)周期，與業(yè)務(wù)量都不大。盡管一樣出具保單，但往往消費(fèi)者所繳納的費(fèi)用要隔一段時(shí)間才能送到保險(xiǎn)公司，也就是說(shuō)，消費(fèi)者當(dāng)時(shí)拿到的是尚未生效的保單，一旦在這段可長(zhǎng)可短的時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，理賠將相當(dāng)麻煩。另外，此類中介公司的穩(wěn)定性較差，隨時(shí)會(huì)有倒閉的危險(xiǎn)，消費(fèi)者的利益不能得到有效的保證。  

　　調(diào)查后記

　　盡管保險(xiǎn)行業(yè)是以嚴(yán)謹(jǐn)條款式著稱，然而許多保費(fèi)虛列手續(xù)費(fèi)支出及代理人私下侵吞車主保費(fèi)的情況還是頻頻發(fā)生，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈還需要有關(guān)部門的管理和政策的約束。許多騙保事件的發(fā)生足以在消費(fèi)終端暴露出這個(gè)行業(yè)還有空子可鉆。

　　當(dāng)然，各地保監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門也為車險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)劃作出了許多努力， “見費(fèi)出單”、“七折令”、保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)公開等等舉措的實(shí)施進(jìn)一步促進(jìn)了行業(yè)走向成熟。作為消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也應(yīng)該更加理性。

　　一個(gè)簡(jiǎn)單的博弈道理：保險(xiǎn)公司以車主的用車情況（包括違章等）來(lái)衡量保費(fèi)的折扣，同樣消費(fèi)者也需要衡量投保價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量來(lái)選擇保險(xiǎn)公司。同時(shí)也提醒消費(fèi)者一句，價(jià)格并不是選擇車險(xiǎn)服務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。