以快打慢--汽車金融公司們的野心與困境

　　為提供汽車消費信貸和相關汽車金融服務，世界上的大型汽車公司基本都設有專屬的汽車金融公司。但在今年中國車市低迷的情況下，在政策的束縛之下，汽車金融公司目前的進展情況如何呢？

　　汽車金融公司艱難開業(yè)

　　上海市銀監(jiān)局副局長陸祖成接受本報記者采訪時表示，“鑒于中國本土公司從未有過經(jīng)營汽車金融公司的經(jīng)驗，因此短期內(nèi)仍不太可能批準內(nèi)資公司組建汽車金融公司，國家鼓勵這些國內(nèi)企業(yè)與外資合作，逐步獲得開展汽車信貸的經(jīng)驗�！�

　　在車市低迷的情況下，汽車金融公司今年艱難開業(yè)。通用汽車金融服務公司的首位客戶華健先生在接受記者采訪時說：“之所以選擇上汽通用汽車金融公司貸款，在于手續(xù)簡便，能夠享受最佳的服務質(zhì)量。”

　　最新數(shù)據(jù)顯示，上汽通用金融公司和大眾汽車金融公司開業(yè)兩三個月來，簽單只不過數(shù)百筆。與國外做法相比，由于無法在利率、首付等方面自行決定，目前汽車金融公司現(xiàn)在只能打“時間牌”吸引客戶。

　　由于央行發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》將汽車金融公司和商業(yè)銀行汽車信貸的標準定在同一水平上，這與銀監(jiān)會規(guī)定的汽車金融公司與銀行車貸利率浮動空間相同是一致的，即“在人民銀行公布的法定利率基礎上，最高下浮10%，上浮30%”。

　　但通用汽車金融服務公司總裁威廉姆·繆爾表示，新公司將審批一筆汽車貸款的時間的上限定為2天，而商業(yè)銀行目前通常需要10天才能完成一筆貸款的審批；同時該公司將延長營業(yè)時間，而不像對手那樣一周只營業(yè)5天，每天只營業(yè)8小時；此外，還將與制造商和經(jīng)銷商網(wǎng)絡一同合作推出全新的金融產(chǎn)品滿足顧客需求。

　　但作為中國汽車入世之后的新事物，汽車金融公司是中國政府實現(xiàn)對入世承諾所作的對外資非金融機構的開放。大眾、豐田等汽車金融公司都向本報表示，“我們不急于在中國實現(xiàn)盈利�！边@種依附于汽車廠商而生卻實現(xiàn)了75%以上利潤貢獻率的新興事物對中國汽車市場的復蘇充滿信心。

　　汽車金融公司不僅對外資開放，也將對內(nèi)資開放。中國人民銀行金融穩(wěn)定局副局長張建華日前透露，將來如果中資機構符合汽車金融公司開業(yè)條件，銀監(jiān)會也會考慮審批。

　　與銀行的博弈

　　上海農(nóng)行一位車貸專家稱，在可預見的3~5年內(nèi)，汽車金融服務公司不會對商業(yè)銀行車貸構成威脅，將更多的消費信貸向非銀行金融機構開放，將成為一種趨勢。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這種趨勢是基于分散金融風險的目的。

　　汽車金融服務公司的開辦對汽車經(jīng)銷商來說無疑是個利好消息，因為汽車金融公司將會比銀行給予他們更多的支持。經(jīng)銷商再也不用向銀行交納銀票保證金，不用占用流動資金。

　　對于消費者，簡單地說，沒有了銀行貸款漫長的等待，買車欲望自然會更強烈些。在國際上，汽車金融公司最主要的任務都是促銷產(chǎn)品。

　　但是，如果說它可以改變國內(nèi)車市的現(xiàn)狀，在現(xiàn)在看來還為時尚早。

　　從目前各大銀行來看，銀行車貸照做且門檻不降。因為銀行目前仍將是車貸業(yè)務的主要經(jīng)營者。首先，汽車金融公司沒有利率方面的優(yōu)勢；其次，汽車金融公司尚不能開設分支機構，在營銷網(wǎng)點上輸給銀行；同時，汽車金融公司經(jīng)營的品牌單一，而銀行可做國家允許的所有品牌汽車的貸款業(yè)務。

　　“銀行依然有自己的優(yōu)勢，”上海農(nóng)業(yè)銀行的信貸科負責人表示，“資金、結算體系、客戶群和品牌知名度等等，這些都是汽車金融公司無法比擬的。”

　　不可否認，汽車金融公司的出現(xiàn)將對銀行構成一定的威脅。但目前對大多數(shù)中資銀行來說，辦理車貸的部門不過是私人業(yè)務部下的一個二級分部，業(yè)務也僅限于汽車消費貸款，而國外的汽車金融服務則從票據(jù)融資、租賃融資、設備融資到存貸款等全系列服務。

　　以上汽通用汽車公司為例，初期業(yè)務將僅限上海通用新車消費貸款�！吧掀�通用汽車金融公司將首先向旗下的通用系列品牌車型提供貸款服務，再逐步擴展到集團內(nèi)其他品牌以及其他汽車公司的產(chǎn)品。”上海東昌汽車營銷總監(jiān)張志明在接受本報記者的采訪時說。

　　由于不能設立分支機構，上汽通用金融公司將主要采用通過經(jīng)銷商為客戶服務的方式。根據(jù)通用的統(tǒng)計，通過貸款購買上海通用產(chǎn)返腦莢?0%左右，從去年車貸險逐漸退出后，這一數(shù)字降低到了5%，這里有巨大的市場空間。

　　在談及開展汽車金融服務會面臨的挑戰(zhàn)時，上海銀監(jiān)局副局長陸祖成認為，“目前主要面臨受調(diào)控利率的影響、二手車市場法規(guī)、缺乏全國性的征信系統(tǒng)、車輛信貸的擔保手段、各地地方法規(guī)的差異和復雜的各類手續(xù)等。”

　　汽車信貸業(yè)蹣跚學步

　　應當承認，在國際汽車信貸業(yè)呼風喚雨的今天，國內(nèi)汽車信貸業(yè)的確仍處于蹣跚學步的階段。據(jù)中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光介紹，目前，全球汽車銷售量中，70%是通過融資貸款銷售的，而中國的比例目前大約在20%至30%。有關統(tǒng)計顯示，2004年上半年，福特汽車幾乎所有的利潤都來自汽車金融，而通用汽車金融公司的利潤占據(jù)了其利潤總額的50％以上。

　　專業(yè)人士預測，3~5年內(nèi)，汽車金融公司很難對現(xiàn)有的汽車金融市場構成實質(zhì)的沖擊，而汽車信貸只是一個口子。

　　上海大眾浦東東昌汽車營銷商告訴記者，“由于政策規(guī)定不能做租賃業(yè)務，在國內(nèi)利率必須遵從人民銀行現(xiàn)行的利率水平，其局限性是非常明顯的�！爆F(xiàn)在關鍵的問題是，汽車廠商應在讓更多消費者享受方便、快捷的購車服務時，才能促進汽車品牌的銷售。

　　盡管幾大國際汽車巨頭均在中國設立汽車金融公司，但由于目前國內(nèi)個人信用制度不盡完善，開展業(yè)務還需要時間。同時，外資汽車金融服務公司雖有其所長，但中資銀行也同樣擁有外資不具備的優(yōu)勢。因而，在汽車信貸市場爭奪中，孰勝孰負還很難以預料。

　　社科院金融研究所副所長王國剛認為，金融的發(fā)展是向著專業(yè)化方向發(fā)展，銀行搞汽車金融貸款并不具備優(yōu)勢，最終將讓位于汽車金融公司。

　　與銀行比起來，汽車金融公司有技術、懂市場，這使得他們開展起業(yè)務來更專業(yè)；他們在售前、售中、售后都有機會和購車者保持密切聯(lián)絡，這也使得他們更容易掌控風險；更重要的是，他們的盈利環(huán)節(jié)更多，比如維修、售后服務等都能賺到錢。

　　5月27日，財政部部長金人慶對外界表示，中國將采取中性的財政政策。分析人士認為，中性財政政策將直接影響到汽車投資項目的上馬、大型企業(yè)的汽車采購行為。而在6月份新出臺的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策中，汽車業(yè)的進入門檻也被提到了20億元人民幣。

　　然而，現(xiàn)實的情況卻是，據(jù)統(tǒng)計，60%以上的購車人買車時需要向銀行貸款，但由于近年來汽車價格持續(xù)下降，使銀行貸款業(yè)務風險加大，為此，汽車信貸保險還一度被各保險公司叫停。為了防范風險，銀監(jiān)會已開始著手抬高汽車金融公司進入的門檻。