07版機動車商業(yè)保險標準化和個性化并重

　　2007年4月1日起，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭開發(fā)的2007版新行業(yè)車險產(chǎn)品將正式啟用，原2006版行業(yè)基本條款停止使用。2007版行業(yè)基本條款分為A、B、C三款，國內(nèi)經(jīng)營車險的保險公司都必須從這三款行業(yè)基本條款中選擇一款經(jīng)營。
 
　　新版行業(yè)產(chǎn)品涵蓋車輛損失險、三者險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等8個險種。仍然為A、B、C三套，由各家保險公司自行選擇，三套之間保障范圍、費率結(jié)構(gòu)、費率水平和費率調(diào)整系數(shù)基本一致。也就是說，4月1日起，消費者在不同保險公司投保上述八大常用險種將享受同樣價格。

　　從整體上看，新行業(yè)產(chǎn)品價格與原市場產(chǎn)品價格水平基本持平，因各家公司原有不同附加險產(chǎn)品費率需要向行業(yè)統(tǒng)一標準調(diào)整，因此各家公司價格變動情況略有差異。

　　以上海市私人使用的車輛為例，該車為君越2.4標準版，新車購置價20.98萬元，2006年1月購入，2007年4月1日起保， A、B、C三套產(chǎn)品各險種保費計算如下：

　　在推行車險行業(yè)基本條款的同時，保險監(jiān)管部門也沒有忽略對產(chǎn)品創(chuàng)新的鼓勵，以及對消費者產(chǎn)品選擇權(quán)的尊重，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

　　首先，行業(yè)協(xié)會設(shè)計了A、B、C三套產(chǎn)品可供客戶選擇，這三套基本條款盡管保險責任基本相同，但仍適度地保持了產(chǎn)品的差異，以體現(xiàn)不同保險公司的經(jīng)營思想并滿足不同客戶群體的消費習慣。比如，A、B兩款將 “駕駛?cè)孙嬀�、吸食或注射毒品、被藥物麻醉”明確列為全車盜搶險的責任免除，C款的全車盜搶險則沒有這項責任免除，也就是說，如果客戶社交活動較多，常常要飲酒后將車留在某處打車回家，則C款可以滿足客戶的需求；又如B、C兩款都是一個條款適用于私家用車、企業(yè)用車等各種用途的車輛，而A款則對私家用車和企業(yè)用車設(shè)計了不同的產(chǎn)品，B、C兩款產(chǎn)品投保簡單， A款產(chǎn)品則細分保障，各有千秋；又如A、B兩款都將被保險人的家庭成員列為機動車第三者責任保險的責任免除，這樣，如果被保險人駕車時不慎將車下的親人撞傷，A、B兩款均不負責賠償，但C款卻將這樣的情形列入第三者責任險的保障范圍，承擔賠償責任。

　　其次，在使用車險行業(yè)基本條款的基礎(chǔ)上，保險監(jiān)管部門鼓勵各家保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對細分客戶群的個性化需求開發(fā)了多個個性化產(chǎn)品。比如，選用A款的人保公司開發(fā)的租車人人車失蹤責任險，覆蓋了租賃車輛與承租人同時失蹤，致使機動車出租公司遭受經(jīng)濟損失的風險；又如，選用C款的太平洋保險公司開發(fā)的零部件、附屬設(shè)備被盜竊險，則填補了A、B、C三套產(chǎn)品的機動車全車盜搶險的保障空白，為“保險機動車被盜竊案未遂導(dǎo)致的損失”提供保障；又如，迎合現(xiàn)在私家車客戶喜愛在節(jié)假日期間自駕車旅游的風潮，選用C款的太平洋保險公司還開發(fā)了“節(jié)假日行駛區(qū)域擴展條款”，為客戶提供方便�！靶袠I(yè)基本條款+個性化產(chǎn)品”的車險產(chǎn)品體系模式，使客戶既享受到了主要保障需求標準化，明白消費的利益，又能因車而異、因人而異，購買到個性化的保險產(chǎn)品。

　　此外，各家公司還設(shè)計了多項特色服務(wù)。比如選用A款的人保公司與選用C款的太平洋保險公司推出了救援服務(wù)，如果客戶由于各類故障導(dǎo)致車輛無法行駛，如汽油用盡等情況，均可要求保險公司給予救援，客戶可以選擇要求保險公司加油，也可以選擇要保險公司派出拖車將車輛拖到目的地。

　　機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款的制訂及推行，是國內(nèi)車險產(chǎn)品管理制度的又一次深化改革。由于車險產(chǎn)品標準化程度提高，減少了少數(shù)銷售機構(gòu)和人員利用片面宣傳產(chǎn)品差異誤導(dǎo)消費者的行為，使消費者明明白白買車險。此舉既有效保護了廣大消費者的利益，也有益于規(guī)范車險市場秩序，遏制車險惡性競爭。相信以此為契機，國內(nèi)各家車險經(jīng)營公司將逐步淘汰以價格為主要手段的粗放競爭模式，而轉(zhuǎn)向以服務(wù)質(zhì)量取勝的競爭模式，屆時，消費者將成為國內(nèi)車險市場改革的最大的獲益者。