公積金有必要轉(zhuǎn)型為“住房/汽車(chē)公積金”

　　全國(guó)乘聯(lián)會(huì)的刺激汽車(chē)消費(fèi)的建議：目前汽車(chē)行業(yè)完全具備，把其扶植成經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的先導(dǎo)行業(yè)的全部前提條件。除乘聯(lián)會(huì)過(guò)去的建議外，如果在汽車(chē)消費(fèi)信貸上實(shí)施如下政策：1、優(yōu)化汽車(chē)貸款手續(xù)和放寬貸款條件。2、實(shí)施汽車(chē)與房地產(chǎn)消費(fèi)信貸利率相似的政策。

　　則汽車(chē)工業(yè)必將成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的先導(dǎo)行業(yè)。隨著城鎮(zhèn)原有居民消費(fèi)熱點(diǎn)轉(zhuǎn)型，住房消費(fèi)逐步下降，購(gòu)車(chē)消費(fèi)成為主流，今后還可以考慮把住房公積金改為住房和汽車(chē)公積金，僅用于發(fā)放優(yōu)惠的個(gè)人住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸。

　　在此，我僅針對(duì)“未來(lái)可考慮把住房公積金改為住房和汽車(chē)公積金”談些個(gè)人的想法。

　　住房公積金制度是雙刃劍，不僅是刺激住房消費(fèi)，而且可能是抬高生產(chǎn)成本抑制其它消費(fèi)的消極影響因素。雖然住房公積金個(gè)人繳存額遠(yuǎn)高于養(yǎng)老保險(xiǎn)，但住房公積金不可能放到與養(yǎng)老保險(xiǎn)同等高度的政策定位。我們要與時(shí)俱進(jìn)改善住房公積金政策，讓住房與汽車(chē)這兩個(gè)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展。

　　在目前經(jīng)濟(jì)下滑的嚴(yán)峻環(huán)境下，針對(duì)沒(méi)有購(gòu)房還貸壓力的繳費(fèi)職工，讓屬于職工自己的住房公積金可以靈活用于住房和汽車(chē)消費(fèi)。讓經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)時(shí)期攢下的閑錢(qián)刺激經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)的消費(fèi)，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)走出低谷。

　　一、目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，刺激內(nèi)需需要開(kāi)挖財(cái)源

　　1、刺激內(nèi)需需要開(kāi)挖財(cái)源

　　在美國(guó)次貸危機(jī)愈演愈烈逐步演變?yōu)榻鹑谖�機(jī)并向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)不斷蔓延的時(shí)候，刺激內(nèi)需成為重大的課題。目前的刺激內(nèi)需的措施主要是考慮公務(wù)員和低收入群體的保障，而中等以上市民群體的消費(fèi)刺激并無(wú)有效的辦法。

　　住房和汽車(chē)消費(fèi)是目前中國(guó)居民消費(fèi)發(fā)展的兩大支柱性熱點(diǎn)，如何有效的推動(dòng)熱點(diǎn)的升溫，刺激消費(fèi)成為重大課題。在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)房?jī)r(jià)處于緩慢抵抗型下降的趨勢(shì)下，汽車(chē)消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的核心支柱。

　　我們需要有效的挖掘拉動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)的各種財(cái)源，讓被呆滯的閑錢(qián)變成拉動(dòng)消費(fèi)的資源。

　　二、城鎮(zhèn)部分居民長(zhǎng)期住房需求即將滿足

　　1、中國(guó)人口老齡化是趨勢(shì)

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《人口與勞動(dòng)綠皮書(shū)——中國(guó)人口與勞動(dòng)問(wèn)題報(bào)告》指出，由于計(jì)劃生育政策實(shí)施，中國(guó)將是世界上繼日本之后的又一個(gè)人口老齡化速度極快的國(guó)家。雖然中國(guó)目前15~59歲勞動(dòng)年齡人口比重較高，約為67%，但老年負(fù)擔(dān)比已開(kāi)始上升。到2015年中國(guó)的人口紅利期即將結(jié)束。

　　2、家族房屋循環(huán)日益明顯

　　由于計(jì)劃生育政策實(shí)施，城市人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)4-2-1的格局。4位50年代左右出生的爺爺、姥爺輩各住著1套房子，80年代前后出生的兒女成家有1套房子和1個(gè)兒女。也就是老少三代的孫兒輩在未來(lái)成家時(shí)已經(jīng)有兩套爺爺姥姥輩的房子。而孫兒輩結(jié)婚時(shí)雙方就是2*2=4套房子儲(chǔ)備。因此目前80年代后出生的人不需要購(gòu)買(mǎi)多套大房子為兒女結(jié)婚用。這也就是城鎮(zhèn)居民住房需求逐步飽和。

　　目前城市住宅面積已經(jīng)在100平米左右，國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到這種住房面積浪費(fèi)與土地資源貧乏的國(guó)情相背，因此近幾年普通居民住房升級(jí)后的再次升級(jí)意義已經(jīng)不大。國(guó)家也不會(huì)鼓勵(lì)盲目的住房大型化趨勢(shì)。

　　3、城市化進(jìn)程是房地產(chǎn)的長(zhǎng)久機(jī)會(huì)

　　目前中國(guó)城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)極為不合理，城市化是趨勢(shì)，未來(lái)幾億人的城市化進(jìn)程是房地產(chǎn)業(yè)無(wú)限的商機(jī)。隨著農(nóng)村宅基地的流轉(zhuǎn)成為可能，城市化帶來(lái)的農(nóng)民進(jìn)城的購(gòu)房資金有了一定的基礎(chǔ)。

　　三、住房公積金面臨沉淀壓力

　　1、住房公積金是職工個(gè)人財(cái)產(chǎn)

　　住房公積金，是職工所在單位為職工繳存和職工個(gè)人繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)備資金，權(quán)益全部屬于職工個(gè)人所有。

　　十多年來(lái)，我國(guó)住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)推進(jìn)國(guó)家住房制度改革、完善住房供應(yīng)體系以及提高城鎮(zhèn)居民的居住水平發(fā)揮了重要的作用。

　　住房公積金是國(guó)家一項(xiàng)帶有工資性、強(qiáng)制性和社會(huì)性的住房基金，根據(jù)《條例》的規(guī)定，所有的單位包括國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體都有為職工繳存住房公積金的義務(wù)。

　　公積金管理中心如同蝙蝠，具雙重身份:一方面成為職工福利的保障者，另一方面卻成為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

　　但是，由于很多地區(qū)住房公積金的職工貸款利用率不高，很多非公有制單位對(duì)履行這一義務(wù)都懷有強(qiáng)烈的抵觸情緒，住房公積金直接記入工資項(xiàng)目發(fā)給職工，外資企業(yè)的這種現(xiàn)象尤為明顯。

　　2、住房公積金不可能完全殺富濟(jì)貧

　　公積金并不是國(guó)家住房補(bǔ)助，并非解決弱勢(shì)階層的生存難題的最有效措施，其涵蓋范圍十分明確，就是繳納職工的住房融資困難。但這不可能解決城市化帶來(lái)的外來(lái)人口的全部住房問(wèn)題。

　　實(shí)際的建房成本很低，但商品房?jī)r(jià)較高。低收入群體和城市化過(guò)程的進(jìn)城群體應(yīng)該由國(guó)家減免稅費(fèi)和地價(jià)等方式安排住房。我們不能把住房公積金沉淀資金進(jìn)行金融投資的收益做為解決低收入群體住房的主要補(bǔ)貼來(lái)源，而且這些沉淀資金的運(yùn)行收益也很低。

　　3、住房公積金貸不出去是趨勢(shì)

　　在目前房地產(chǎn)價(jià)格逐步下降的趨勢(shì)下，購(gòu)房熱情大幅下降，而這是近幾年的長(zhǎng)久趨勢(shì)。城市購(gòu)房的剛性需求并非主要來(lái)自公積金繳存群體。即使前兩年房地產(chǎn)價(jià)格飛漲時(shí)期的公積金存款也完全能滿足貸款需求，而近期的房市低迷必然導(dǎo)致公積金交存群體的的購(gòu)房熱情下降，直接導(dǎo)致公積金貸款下降，大量公積金貸不出去。

　　住房公積金使用率普遍過(guò)低，大量資金沉淀在銀行，住房公積金未能發(fā)揮應(yīng)有的作用，同時(shí)也影響了住房公積金的保值和增值。我國(guó)住房公積金沉淀較多，但從地域來(lái)劃分，資金沉淀很不平衡，表現(xiàn)為東部城市沉淀少，西部城市沉淀多，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市沉淀少，經(jīng)濟(jì)落后城市沉淀多。這也正是刺激中西部地區(qū)的汽車(chē)消費(fèi)的有效支撐。

　　這樣的大量資金沉淀是巨大的腐敗溫床。目前出現(xiàn)的很多問(wèn)題已經(jīng)體現(xiàn)出公積金的投資和資金管理出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。

　　四、住房公積金制度要與時(shí)俱進(jìn)

　　1、住房公積金繳費(fèi)率應(yīng)該適應(yīng)消費(fèi)環(huán)境而調(diào)低

　　住房公積金制度是調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段，經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)，政府提高繳費(fèi)率，擴(kuò)大住房消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)貨幣回籠，防止通貨膨脹的發(fā)生或強(qiáng)化；經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，政府降低繳費(fèi)率，降低企業(yè)成本，擴(kuò)大投資，刺激生產(chǎn)與消費(fèi)需求。目前我們的住房公積金繳費(fèi)比例是工資的20%-24%，雖然很多地方公積金機(jī)構(gòu)資金余額很富裕，但這幾年住房公積金繳費(fèi)率仍逐步調(diào)高。抓錢(qián)是每個(gè)權(quán)力部門(mén)的嗜好，尤其是政策性的低成本抓錢(qián)。

　　我們的住房公積金制度是學(xué)習(xí)新加坡的。新加坡70年代以前的公積金繳費(fèi)率較穩(wěn)定，80年代中期后，每年的公積金交納率逐步提高，從70年代初的占職工收入的8%，上升到占職工收入的25%。即當(dāng)新加坡經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)、職工工資提高時(shí)，隨之公積金交納率也提高，個(gè)人所得的相當(dāng)一部分增加的收入被強(qiáng)制儲(chǔ)蓄起來(lái)，由此，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力得到了有效的控制，個(gè)人消費(fèi)比例從1960年的89.4%下降到了1983年的47.3%；1986年─1987年間由于經(jīng)濟(jì)的不景氣，雇主的繳費(fèi)率從25%調(diào)低到10%、12%。新加坡政府就是通過(guò)公積金制度不斷調(diào)整個(gè)人公積金的繳費(fèi)率，從而節(jié)制個(gè)人消費(fèi)，抑制了通貨膨脹。

　　2、新加坡的負(fù)面教訓(xùn)需要借鑒

　　1985年開(kāi)始的新加坡經(jīng)濟(jì)衰退的三個(gè)原因中，有兩個(gè)同公積金制度有關(guān)。原因何在? 一方面，由于雇主繳納的比例不斷提高，使得國(guó)內(nèi)廠商的生產(chǎn)成本和營(yíng)業(yè)成本隨之提高(因?yàn)楣椭魉�繳納的公積金算入產(chǎn)品成本內(nèi))，企業(yè)盈利銳減。此外，在新加坡建筑業(yè)蕭條的情況下，公積金的繳費(fèi)率卻不斷提高，結(jié)存的巨額款項(xiàng)由中央公積金局投資于建屋發(fā)展局，造成商業(yè)樓宇、旅店和酒店的過(guò)度膨脹，這些也影響了新加坡經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　3、住房公積金繳存比例難以降低。

　　住房公積金繳存比例難以降低。這是由于由于單位也為個(gè)人繳存同等金額的公積金，因此大部分購(gòu)房職工樂(lè)意多繳公積金減輕還貸壓力。由于部分居民、尤其是年輕群體的畢業(yè)進(jìn)城購(gòu)房，住房公積金是重要的還貸資金來(lái)源。國(guó)家也希望購(gòu)房居民還貸壓力較輕，防止出現(xiàn)美國(guó)住房貸款危機(jī)。

　　五、住房公積金有必要轉(zhuǎn)型為住房與汽車(chē)消費(fèi)基金

　　很多有房產(chǎn)且還清貸款的中等或中等以上收入群體還在交納住房公積金，這是造成巨額住房公積金閑置的原因。這些資金是對(duì)正常消費(fèi)的擠壓，需要有效盤(pán)活。

　　新加坡30年來(lái)幾次修改中央公積金條文，除允許會(huì)員動(dòng)用公積金購(gòu)買(mǎi)政府組屋、私人住宅以及用于家庭醫(yī)療保險(xiǎn)外，還鼓勵(lì)會(huì)員購(gòu)買(mǎi)政府或私營(yíng)企業(yè)的各種股票、債券進(jìn)行投資。

　　我國(guó)過(guò)去是個(gè)相對(duì)貧窮的國(guó)家，且汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展滯后，近幾年的高速發(fā)展并沒(méi)有使汽車(chē)市場(chǎng)接近飽和，美國(guó)的汽車(chē)千人保有量已達(dá)600多輛，而我國(guó)的汽車(chē)千人保有量?jī)H為40輛，乘用車(chē)的差距就更大了。至今國(guó)際上還公認(rèn)中國(guó)是世界上最大的潛在汽車(chē)市場(chǎng)。住房和汽車(chē)消費(fèi)兩大支柱的發(fā)展趨勢(shì)有明顯差異。

　　面對(duì)消費(fèi)需求的變化趨勢(shì)和經(jīng)濟(jì)下滑環(huán)境下刺激消費(fèi)的特定環(huán)境，如果今后能夠把閑置的住房公積金部分用于汽車(chē)消費(fèi)貸款，這樣就可以使城市居民的生活水平更快提升。