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四種違規(guī)捆綁做單的手法
“其實(shí)消費(fèi)信貸出現(xiàn)的問題大家都知道，只是不愿挑明而已。”一位不愿透露姓名做分期付款業(yè)務(wù)的金融服務(wù)公司總經(jīng)理說，“我們也曾做過一張加長紅旗車單子，經(jīng)銷商利用捆綁式的計(jì)算方法，多收客戶近2．5萬元的費(fèi)用。”
他說，目前國內(nèi)汽車信貸主要有直客式和間客式兩種模式，直客式是指“一站式服務(wù)”，購車人到銀行設(shè)立的汽車貸款消費(fèi)機(jī)構(gòu)獲得購車貸款，然后到市場選購自己所喜愛的車型；間客式是指“先買車，后貸款”的模式，即由汽車經(jīng)銷商或者保險(xiǎn)公司向貸款購車人提供全程擔(dān)保，并負(fù)責(zé)追繳貸款。目前的實(shí)際情況是，間客式占到實(shí)際購車的90％。也就是說大部分消費(fèi)者還是通過經(jīng)銷商或者金融服務(wù)公司來獲取銀行貸款的。
在實(shí)際操作過程中，許多車蟲、拼縫者和小經(jīng)銷商往往利用消費(fèi)者第一次辦貸款（占99％）的情況，在訂車單上做手腳，在賺取差價的基礎(chǔ)上，又賺取消費(fèi)者的高額利潤，比如車價13．8萬元的轎車，正常的貸款額應(yīng)當(dāng)是11.04萬元，通過捆綁購置稅、管理費(fèi)、車險(xiǎn)，貸款額就能增加到12．89萬元，3．227萬元的首付，貸款增加的后果是消費(fèi)者多支付利息。但實(shí)際上按照有關(guān)規(guī)定，在不捆綁的情況下，首付款只有2．76萬元，這樣消費(fèi)者每月所付費(fèi)用和利息也就少多了。另外，按貸款額來計(jì)算的管理費(fèi)（也可稱擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)金）也會提高，兩項(xiàng)加起來，消費(fèi)者損失的會更多。
這位老總說，目前普遍采用的違規(guī)操作手法有四種，分別是明捆、暗捆、半捆、全捆，這些違規(guī)操作的手法也是根據(jù)不同消費(fèi)者的情況“設(shè)計(jì)”的，明捆是在計(jì)算貸款額時捆綁購置稅、車險(xiǎn)等費(fèi)用一般賺到明處，仔細(xì)看還可以看出來；暗捆就比較“黑”，從單子上很難看出來；半捆是相對于全捆來說的，經(jīng)銷商捆綁十幾項(xiàng)費(fèi)用之中的幾種；全捆是所有費(fèi)用都捆綁在一起計(jì)算，這種情況比較惡劣。
他說：“我們公司大部分的業(yè)務(wù)是靠沒有貸款權(quán)限的經(jīng)銷商來完成的，一般的，經(jīng)銷商拿到這樣的單子，會告訴我們是怎么一個捆法，捆多少，然后大家都心知肚明，標(biāo)準(zhǔn)單的差額我們最終還得返給經(jīng)銷商�！�
“其實(shí)這樣做的不光是我們，許多公司也是這樣來做的，否則就無法生存�，F(xiàn)在許多廣告都宣稱可以做低于10％的首付的，這從實(shí)行的政策上講是違規(guī)的，但也可以做，不過消費(fèi)者吃更大的虧；還有給戶口所在地不在北京的原則上是不能發(fā)放貸款的，但有些廣告上卻告知可以做。諸如此類違規(guī)情況很多。”
目前，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范有兩種方式，一種是由保險(xiǎn)公司代保，另一種是通過具有貸款權(quán)限的經(jīng)銷商做車輛抵押保險(xiǎn)。但在實(shí)際操作中，有些經(jīng)銷商在訂單中設(shè)有保險(xiǎn)保證金和抵押登記費(fèi)兩項(xiàng)，其實(shí)這兩項(xiàng)收費(fèi)是重疊的，只繳納一項(xiàng)就可以。
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