車險暗折返傭要見陽光
[2002-12-28 11:25:56]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
馬璐瑤/中華工商時報
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robert
當(dāng)價格戰(zhàn)爭的硝煙還彌漫在廣東、深圳那已率先放開的車險市場上空之際，中國保監(jiān)會副主席馮曉增日前向外界透露，車險條款費(fèi)率改革將于2003年1月1日開始實(shí)行。據(jù)了解，各家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的產(chǎn)險公司從9月1日起就可向中國保監(jiān)會遞交新的條款和費(fèi)率。這就意味著明年各種機(jī)動車的擁有者將可以從各家保險公司挑選自己中意的條款，合適的價格；車險暗折返傭也將“陽光化”。
記者為此在采訪各家產(chǎn)險公司車險負(fù)責(zé)人時了解到，為迎接車險費(fèi)率市場化改革，人保、太平洋保險、太平保險等各家公司都已經(jīng)成立了專門的車險研究小組，制定了諸多應(yīng)對策略。大致方向是：一、各家保險公司都將細(xì)化客戶群、細(xì)化車輛風(fēng)險、出臺個性化的產(chǎn)品。二、新的費(fèi)率厘定原則很可能在“從人”、“從車”、“從用”的基礎(chǔ)上，加上“從區(qū)域”等原則。三是在車險服務(wù)上都將推出一些超附加值的服務(wù)。不過提及研究方案時，各家產(chǎn)險公司都諱莫如深。
談及車險費(fèi)率全面放開后的市場前景時，剛剛獲得中國質(zhì)量萬里行促進(jìn)會授予的“推廣服務(wù)質(zhì)量先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)單位”稱號的太平洋財(cái)產(chǎn)保險公司總經(jīng)理助理謝躍指出，長期以來，各家產(chǎn)險公司就像一個銷售部門，車險部經(jīng)理就像銷售經(jīng)理，銷售國家設(shè)計(jì)的同一種產(chǎn)品。放開之后，第三者責(zé)任險由于其法定性是不會發(fā)生變化的，其他車險產(chǎn)品必將百花齊放，一開始可能什么險種、什么條款都有，但是一段時間的競爭，各類險種在歷經(jīng)了市場的洗禮后就會趨于雷同。最終的競爭將會集中在服務(wù)上。
謝躍指出，正是基于對市場前景的預(yù)測，太保在今年年初就推出了“太平洋車險服務(wù)年”計(jì)劃，并且緊接著打出了一套漂亮的組合拳：4月，與一汽轎車全方位合作，為紅旗用戶分期付款購車提供履約保證保險，利用自身遍布全國的車險查勘理賠網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢結(jié)合一汽轎車的相關(guān)優(yōu)勢聯(lián)手向客戶推出紅旗轎車售前、售中、售后過程中的保險、維護(hù)等服務(wù)，進(jìn)一步完善了車險服務(wù)鏈；5月，與上海大眾強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，140輛經(jīng)過統(tǒng)一VI設(shè)計(jì)的桑塔納太平洋產(chǎn)險指定查勘車嶄新亮相；同時，所有查勘人員統(tǒng)一著裝，規(guī)范上崗；并對全司車險服務(wù)進(jìn)行“啄木鳥式”暗訪檢查情況進(jìn)行記錄的《車險聚焦》系列片的拍攝，為“太平洋車險服務(wù)年”諸多服務(wù)舉措的落實(shí)提供了一種監(jiān)督機(jī)制，可謂太平洋產(chǎn)險內(nèi)部自身的一次“質(zhì)量萬里行”。謝躍希望通過這些可以為即將到來的車險費(fèi)率市場化多做一些準(zhǔn)備。
不過，就在各家產(chǎn)險公司緊鑼密鼓地就新的車險條款、價格進(jìn)行調(diào)查、論證、研發(fā)之際，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇指出，在我國實(shí)行車險費(fèi)率改革的技術(shù)條件還沒有具備。他認(rèn)為，實(shí)行車險費(fèi)率市場化的前提是建立危險保費(fèi)制度。實(shí)行費(fèi)率的市場化，必須由各地區(qū)根據(jù)本地情況，由行業(yè)組織對歷年車輛交通事故進(jìn)行縝密記錄和分析，同時綜合人、車面臨的各種風(fēng)險因素進(jìn)行精算，得出各險種的最低費(fèi)率。而且還要設(shè)計(jì)和制定順應(yīng)“汽車時代”的車險條款。這也就意味著即將全面實(shí)施的車險費(fèi)率市場化還欠火候。
郝演蘇指出，源于前蘇聯(lián)的我國現(xiàn)行車險費(fèi)率架構(gòu)是不能準(zhǔn)確分解保險公司的經(jīng)營費(fèi)用在毛費(fèi)率中所占的比重，如果繼續(xù)保留和使用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式下形成的保險費(fèi)率框架顯然不能順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的客觀需要，車險費(fèi)率市場化過程中出現(xiàn)的技術(shù)障礙和困難也就不足為奇。
根據(jù)保險費(fèi)率構(gòu)成的一般原則，保險費(fèi)即毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，汽車保險業(yè)務(wù)中的純保費(fèi)又被稱之為危險保費(fèi)，即直接影響保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險保費(fèi)是通過精算手段測算出來的，通過具體的貨幣值予以表示。
在實(shí)行車險費(fèi)率市場化的國家和地區(qū)，監(jiān)管部門或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險保費(fèi)的浮動，即不允許調(diào)整反映危險保費(fèi)的貨幣值，保險公司只能圍繞附加保費(fèi)做文章。也就是說，汽車保險的純費(fèi)率是維系償付能力的根本，不許隨意調(diào)整；附加費(fèi)率反映的是保險公司的經(jīng)營費(fèi)用水平，各保險公司可以自行浮動，即保險公司進(jìn)行費(fèi)率競爭的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是在保證危險保費(fèi)不變的前提下，通過降低運(yùn)營成本和經(jīng)營開支參與市場競爭。因此，我國必須組織專門力量研究和確定反映機(jī)動車輛保險損失率的危險費(fèi)率，在保證危險保費(fèi)不得調(diào)整的前提下，推進(jìn)車險費(fèi)率市場化的改革。
我國臺灣地區(qū)的車險危險保費(fèi)占標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的比例為65.5%，保險公司之間展開競爭只能在占標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)34.5%的附加費(fèi)用中進(jìn)行。所以，如果不能通過推行危險保費(fèi)制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險費(fèi)率市場化都是違反保險經(jīng)營規(guī)律的。
其次，郝演蘇認(rèn)為，各家公司應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息資源共享，要把以前的車險發(fā)生事故率，以及賠付率進(jìn)行精確的計(jì)算。從發(fā)達(dá)國家走過的路來看，車險費(fèi)率市場化通常要分三部走，一是政府法定費(fèi)率階段，二是區(qū)域行業(yè)費(fèi)率階段，最后才是公司化費(fèi)率階段。郝演蘇認(rèn)為，想一年、兩年就實(shí)現(xiàn)車險費(fèi)率完全市場化，是不現(xiàn)實(shí)的，但這種趨勢，保險公司必須面對。
最后，在沒有任何放開指引的市場環(huán)境下，很有可能導(dǎo)致新一輪的市場秩序混亂。因此，郝演蘇指出，在監(jiān)管機(jī)關(guān)和行業(yè)組織沒有任何放開指引出臺之前，充分考慮車險的“從車、從用、從人、從區(qū)域”原則，設(shè)計(jì)和制定順應(yīng)“汽車時代”的車險條款，避免條款差異過大可能產(chǎn)生的市場問題。他建議各家產(chǎn)險公司放棄對現(xiàn)有條款的簡單修改，以避免形成“活化石條款”、“活化石費(fèi)率”。保險費(fèi)率的改革應(yīng)該立足于有利于投保人選擇，車險條款的設(shè)計(jì)必須考慮“汽車時代”即將到來這個現(xiàn)實(shí)，以市場化的思考處理任何有關(guān)汽車保險的條款設(shè)計(jì)問題。
車險費(fèi)率市場化正在向我們走來，但怎么推行，將是業(yè)內(nèi)所面臨的最現(xiàn)實(shí)的問題。
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