車險市場存在六大暗礁
[2002-12-28 11:31:10]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
蕾子/光明日報
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robert
車險市場有暗礁
汽車保險是財產(chǎn)保險的第一大險種，財產(chǎn)險的60%來源于汽車保險。面對如此誘人的“蛋糕”，一些公司為了爭攬業(yè)務(wù)，競相采用提高手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、高保費返還等不正當(dāng)做法。某些代理人和中介人，欺蒙客戶和保險公司，甚至攜代理業(yè)務(wù)的保費而逃，這就使得本應(yīng)“保險”的車險市場“暗礁”叢生。
暗礁之一：“肥瘦搭配”強賣
在目前的車險種類中，只有屬于交管部門強制性要求的“第三者責(zé)任險”是每位車主必須要買的。此外，可供選擇的險種還有車損險和防盜險等。但是，這些車險并不是保戶可以隨意選擇的，你想買防盜險，必須先購買車損險。在很多汽車交易市場，很多車型是把責(zé)任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險來銷售的。
暗礁之二：誤導(dǎo)車主入保
乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險事關(guān)車主切身利益，大多數(shù)人愿意購買。而新車的自燃險、私家車的貨物險、營運停駛損失險則可以不買。但有的車險代理人卻只顧拉保，要么不給車主解釋清楚，要么誤導(dǎo)車主入保，使一些沒有經(jīng)驗的車主糊里糊涂地買了不該買或可以不買的保險，卻把自己想要保的重要險種遺漏。
暗礁之三：誘導(dǎo)超額投保
一些汽車經(jīng)銷商在代理保險業(yè)務(wù)時誘導(dǎo)車主超額投保以多賺代理費。其實，保險公司賠多少根據(jù)汽車出險的實際情況定，并不會因保得多就賠得多。
暗礁之四：代理人員“扣單”
一些保險代理人以高額返還為誘餌，拉來保單后，不交保險公司。如果車主不出險，保費就自己留下了。如果車主出了險，輕險自己掏錢賠付了事；大險則想方設(shè)法坑騙保險公司。
暗礁之五：假保單亂真
有關(guān)執(zhí)法部門在查獲一起假冒保險公司名義“代辦汽車保險”的詐騙案時發(fā)現(xiàn)，僅一個地方就有幾十輛汽車投了假保險。該犯罪團伙使用的保單和發(fā)票幾乎可以亂真，乍看起來，與正規(guī)保險公司無異。
暗礁之六：自己定損修車
表面上是保險公司的車險定損員，暗地里卻是汽車修理廠的老板，自己定損自己修，這是目前市場中一些定損員的生財之道。據(jù)了解，保險主管部門明確規(guī)定，不允許強制性地指定事故車輛維修點。
保險公司不是獲利者
隨著車險市場的發(fā)展，形成了以保險公司為中心，銀行、車商和消費者＂四贏＂的汽車保險市場格局。其中因為保險公司承擔(dān)的風(fēng)險最大，應(yīng)當(dāng)?shù)美沧畲�。但目前的情況是，很多人都感覺到，利益的核心是車行，車行是最大的得利者。
業(yè)內(nèi)人士說，以一輛中檔車的保險程度來說，要交4000元左右的保費。保險公司把40%的折扣給了車行。即車行能從保費中賺取1600元左右，相當(dāng)于多賣一輛車的利潤。車行的這一塊是凈賺的，又不用承擔(dān)理賠的任務(wù)。
保險公司把利潤都給了車行，他們看準(zhǔn)的是第二年的“續(xù)�！睒I(yè)務(wù)，因為手頭有客戶的資料，可以和客戶建立起聯(lián)系。而第二年開始，汽車與車行基本上就沒有太多的關(guān)系了。說到底，保險公司在乎的還是市場份額。
大家都來維護市場
據(jù)了解，車險市場的費率今年在廣州、深圳已經(jīng)放開，明年有可能全面放開，放開后，價格競爭會更惡性。
廣州車險費率的放開已促使該地區(qū)保險公司聯(lián)手簽訂自律公約，從7月1日起執(zhí)行了統(tǒng)一費率：保險公司給予中介的費率不超過15%。還由幾家公司抽調(diào)專人，成立一個廣州地區(qū)車輛保險協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，經(jīng)常抽查市場。誰家的業(yè)務(wù)員違規(guī)，先罰老總，每次2萬元。
除了保險公司要維護市場外，車行、消費者本身也有義務(wù)維護市場。否則，雖然在投保時候享受了折扣，但后期沒有經(jīng)濟實力來充分理賠，車行、消費者都會吃虧。
保險公司也已開始重新審視經(jīng)營導(dǎo)向：究竟是要規(guī)模還是要效益。以前都是爭搶市場份額，拼命擴大規(guī)模，而不計利潤指標(biāo)，致使?fàn)I銷人員哄抬價格，搞亂了市場。其實，國外很多效益好的公司走的都是精品路線。
消費者對車險的不滿最主要集中在理賠速度上。保險公司也注意到這一點，因此在服務(wù)方面出臺了不少新舉措，漸漸突顯良性競爭的氣候。
業(yè)內(nèi)人士說，保險公司必須要重視數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險分析。這是目前保險公司比較缺乏的。依據(jù)數(shù)據(jù)積累和產(chǎn)險精算確定費率是成熟市場和保險公司理性經(jīng)營的表現(xiàn)。車險發(fā)達(dá)的國家目前已經(jīng)實行私家車和商用車的車險分離。兩者的風(fēng)險因素有較大差別，私家車的費率是由駕駛員的年齡與性別來確定的，而商用車則根據(jù)車隊或車行來確定。國內(nèi)私家車和商用車費率相同，對許多小心翼翼的私家車用戶來說不公平。
費率放開后，市場競爭的焦點會越來越多地集中在優(yōu)質(zhì)客戶方面。所謂折扣較多的業(yè)務(wù)，往往就集中在這些用戶身上。保險公司正在逐步改變過去為了爭搶業(yè)務(wù)，對所有客戶不分風(fēng)險狀況一律殺價的方式。在這種競爭之下，客戶也會跟著成熟起來。
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