加強(qiáng)個(gè)人信用體制 靠制度完善車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)
對(duì)于最近各大保險(xiǎn)公司紛紛停辦車(chē)貸險(xiǎn)———機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，車(chē)貸險(xiǎn)在目前的經(jīng)營(yíng)水平和市場(chǎng)環(huán)境下淡出，并不是要從此退出市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的逐步規(guī)范要靠相關(guān)制度的完善來(lái)實(shí)現(xiàn)。
保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)董波說(shuō)，車(chē)貸險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管仍實(shí)行審批制，在兼顧保戶(hù)利益和保險(xiǎn)公司償付能力的前提下，積極扶持保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，指導(dǎo)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，車(chē)貸險(xiǎn)最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代中期，最初主要是針對(duì)團(tuán)體汽車(chē)消費(fèi)貸款的一種履約保險(xiǎn)，但由于幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，團(tuán)體車(chē)貸險(xiǎn)漸漸退出市場(chǎng)。到2000年后，市場(chǎng)上的車(chē)貸險(xiǎn)基本上都是針對(duì)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)的。
近幾年來(lái)，中國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款額以每年兩三位數(shù)的速度持續(xù)增長(zhǎng)。2002年全國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售收入40%以上是靠銀行的汽車(chē)信貸完成的。顯而易見(jiàn)，由于車(chē)貸險(xiǎn)的出現(xiàn)，這個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)便全部推給了保險(xiǎn)公司。在廣州地區(qū)，車(chē)貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。
董波說(shuō)，目前車(chē)貸險(xiǎn)面臨的主要問(wèn)題，一是保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)，二是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、銀行對(duì)借款人審核不嚴(yán)，三是消費(fèi)信用環(huán)境不成熟。所以，一個(gè)正常而健康的車(chē)貸市場(chǎng)應(yīng)該是這樣的：車(chē)商、銀行、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間找到利益的平衡點(diǎn)，建立理性合作的關(guān)系，并通過(guò)一種制度來(lái)規(guī)范各方的行為，從而最終維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)公司“迫不得已”叫停車(chē)貸險(xiǎn)，令不少人對(duì)保險(xiǎn)精算提出質(zhì)疑，對(duì)此董波解釋說(shuō)，保險(xiǎn)公司當(dāng)初對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品的前景有很好的估計(jì)，但目前違約率如此之高，與汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的變化莫測(cè)有很大關(guān)系。
中國(guó)加入世貿(mào)組織后，新車(chē)型不斷推出，汽車(chē)價(jià)格預(yù)期持續(xù)下跌。由于車(chē)貸險(xiǎn)通常都以汽車(chē)作抵押，購(gòu)車(chē)者在新車(chē)型、低價(jià)位的誘導(dǎo)下個(gè)人信用發(fā)生位移，出現(xiàn)以車(chē)抵貸現(xiàn)象———短期內(nèi)個(gè)人車(chē)貸的這種高風(fēng)險(xiǎn)性還難以消除，“換位思考的話(huà)，這也是一種自然的消費(fèi)心理，除非是主觀惡意騙保”。
看來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的一環(huán)，就是要加強(qiáng)對(duì)購(gòu)車(chē)者的信用評(píng)估，完善個(gè)人信用管理體制。
在江蘇，南京保監(jiān)辦近日剛剛宣布對(duì)無(wú)錫的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停業(yè)整頓三個(gè)月，經(jīng)規(guī)范整頓、驗(yàn)收合格后，再重新開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。在這個(gè)地區(qū)，由于一些保險(xiǎn)公司違規(guī)或粗放經(jīng)營(yíng)，車(chē)貸險(xiǎn)賠付率高達(dá)70％以上，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。
透過(guò)“車(chē)貸險(xiǎn)事件”，我們看到，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)正在加強(qiáng)，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)的變化能夠及時(shí)調(diào)整市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并通過(guò)加強(qiáng)公司內(nèi)控機(jī)制、修改產(chǎn)品等促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。
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