少花冤枉錢(qián) 避免兩誤區(qū) 私車(chē)投保全攻略
時(shí)入6月，周小姐開(kāi)了一年的愛(ài)車(chē)到了續(xù)保的日子。周小姐去年6月份花了13萬(wàn)多元買(mǎi)了一輛豐田威馳。當(dāng)時(shí)在車(chē)行的推薦下，她直接買(mǎi)了人保的全險(xiǎn)，保費(fèi)在4000元左右。眼看到了續(xù)保的日子，周小姐聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在即使同一家保險(xiǎn)公司，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)“因車(chē)而異”、“因人而異”，不禁在心里琢磨著要貨比三家，盡量少花錢(qián)多辦事。
市場(chǎng)探報(bào) 四大因素影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)
據(jù)保險(xiǎn)公司張小姐介紹，目前私家車(chē)車(chē)險(xiǎn)主要包括兩種主險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及約十種附加險(xiǎn)：車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款、救助特約條款。
據(jù)介紹，目前影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的主要有四大因素：一是駕駛記錄。在過(guò)去三年內(nèi)你是否有違規(guī)駕駛或過(guò)去五年內(nèi)是否有過(guò)失將決定你的駕駛記錄等級(jí)。總之小心駕駛、少吃告票、沒(méi)有事故，你的保費(fèi)就會(huì)降低。同時(shí)，駕駛?cè)说哪挲g、是否新手以及車(chē)輛常由一人駕駛還是兩人駕駛也是影響保費(fèi)的因素。
二是汽車(chē)型號(hào)。據(jù)了解，目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)不同型號(hào)年份的汽車(chē)都有不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。簡(jiǎn)言之，汽車(chē)價(jià)值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費(fèi)也相應(yīng)走高。
三是駕駛區(qū)域。兩輛同樣的私家車(chē)在廣州市區(qū)行駛和經(jīng)常出省行駛，保費(fèi)也會(huì)不同。不僅如此，有的保險(xiǎn)公司在確定保費(fèi)的時(shí)候，甚至?xí)涯愕能?chē)泊在自家門(mén)口車(chē)庫(kù)還是地下公共停車(chē)場(chǎng)都考慮在內(nèi)。
四是是否連續(xù)受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游兩三個(gè)月，其間不使用車(chē)輛，保險(xiǎn)公司多數(shù)會(huì)同意暫時(shí)把你的汽車(chē)保險(xiǎn)停掉，等你回來(lái)后再按原來(lái)價(jià)格恢復(fù)保險(xiǎn)。但如果沒(méi)有足夠理由，他們可能認(rèn)為你有不可告人的目的要停止保險(xiǎn)，再恢復(fù)時(shí)會(huì)把你作為新客戶來(lái)考慮，通常這意味著加保費(fèi)。
經(jīng)營(yíng)之道 明確車(chē)險(xiǎn)保障范圍
怎樣才能為自己的愛(ài)車(chē)買(mǎi)到又劃算又合適的保險(xiǎn)？
首先是看清楚保險(xiǎn)公司能保什么，像車(chē)輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險(xiǎn)公司將由于火災(zāi)、爆炸而引起的車(chē)輛損失列為保險(xiǎn)主產(chǎn)品之外，有些公司則是將自然災(zāi)害造成的車(chē)輛損壞剔除出保險(xiǎn)責(zé)任，這些在保險(xiǎn)條款里面都有明示。
其次是要搞清楚保險(xiǎn)公司不保什么。對(duì)保險(xiǎn)公司列明的責(zé)任免除部分，更要看明白。以往的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨(dú)破碎和車(chē)身劃痕，這兩項(xiàng)在大部分保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任中都是免除責(zé)任，需要購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)。
緊接著，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)還要算清幾筆賬。首先是第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額確定。據(jù)了解，按照目前傷人事件的賠償標(biāo)準(zhǔn)，廣州地區(qū)車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)一般責(zé)任限額選擇在10萬(wàn)-20萬(wàn)元。專(zhuān)家建議，車(chē)型較好的車(chē)輛最好選擇20萬(wàn)元的責(zé)任限額。這樣一旦出現(xiàn)傷人事件，可以有充足的保險(xiǎn)保障。
其次是車(chē)損險(xiǎn)的保額確定。在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，一般是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保額。一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司的賠付應(yīng)可滿足修車(chē)的需求。
此外，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議車(chē)主投保時(shí)可考慮購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。以盜搶險(xiǎn)為例，目前各公司對(duì)于盜搶險(xiǎn)有20%的免賠率，也就是說(shuō)一旦發(fā)生盜搶?zhuān)ｋU(xiǎn)公司只承擔(dān)80%的損失，車(chē)主尚需自己承擔(dān)20%的責(zé)任。“但購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后，免賠率為零，整個(gè)盜搶損失就可以全部由保險(xiǎn)公司‘埋單’了”，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示。
貨比三家
保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議車(chē)主比較各保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格。目前，廣州地區(qū)各保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠常有調(diào)整，車(chē)主投保時(shí)可作橫向比較，作最優(yōu)選擇。
但保險(xiǎn)專(zhuān)家同時(shí)建議車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)不宜單純考慮價(jià)格，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、賠付速度、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都應(yīng)當(dāng)是購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的重要考慮因素。如有的公司在車(chē)主買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)考察得較為嚴(yán)格，但在理賠時(shí)卻能夠充分考慮客戶的利益，也有的公司承保條件很寬松，但收取保費(fèi)后，到車(chē)主出險(xiǎn)需要理賠時(shí)卻卡得很?chē)?yán)。
高手支招 車(chē)輛過(guò)戶車(chē)險(xiǎn)要批改
今年4月份，孫先生的朋友汪先生將自己的舊富康車(chē)轉(zhuǎn)讓給孫先生并辦理了車(chē)輛過(guò)戶手續(xù)。不久，孫先生發(fā)生事故，汽車(chē)尾部變形。孫汪二人來(lái)到保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司得知此車(chē)已經(jīng)轉(zhuǎn)賣(mài)給孫先生，而且沒(méi)有在保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)批改，于是拒絕賠付。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，按照規(guī)定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在被轉(zhuǎn)讓時(shí)，如果想使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行批改。
避免兩大誤區(qū)
此外，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒投保人買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)當(dāng)心兩大誤區(qū)。一是避免超額投保或不足額投保。所謂超額保險(xiǎn)，打個(gè)比方，某人的車(chē)輛價(jià)值15萬(wàn)元，卻投保了20萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多保多賠。不足額保險(xiǎn)則恰好相反。其實(shí)，這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
二是避免重復(fù)保險(xiǎn)。一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，不要再到另外一家保險(xiǎn)公司投保�！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠付。
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