案例：張先生駕車(chē)送喝酒的朋友回家，發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司人員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)后，聞到車(chē)?yán)镉芯莆�，聲稱(chēng)張先生是酒后駕車(chē)。張先生表示沒(méi)有，保險(xiǎn)公司人員則要求張先生必須證明自己沒(méi)有喝酒，或者把當(dāng)天的行蹤告訴保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司調(diào)查，否則無(wú)法理賠。
評(píng)析:我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。由此可見(jiàn)，需要投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供的證明和資料，局限于“確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等”方面，保險(xiǎn)公司在此方面的調(diào)查，理應(yīng)得到投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的配合。
而張先生遇到的情形中，保險(xiǎn)公司想要了解的是張先生是否酒后駕車(chē)，如果確定是酒后駕車(chē)，那么通常情況下保險(xiǎn)公司就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，所以這個(gè)問(wèn)題是保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任問(wèn)題，并非與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)。因此，并沒(méi)有法律依據(jù)要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人必須配合進(jìn)行調(diào)查。
一般來(lái)說(shuō)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同、進(jìn)行賠償，需要承擔(dān)舉證責(zé)任。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為構(gòu)成除外責(zé)任，不愿給付保險(xiǎn)賠償金，這實(shí)際上是減輕或者免除自己合同義務(wù)的表現(xiàn)。作為合同一方，要求合同另一方提供對(duì)其不利的證據(jù)或線索，是非常不公平的。況且，沒(méi)有任何法律依據(jù)要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人配合保險(xiǎn)公司對(duì)是否構(gòu)成除外責(zé)任進(jìn)行調(diào)查。
那么，有沒(méi)有合同條款對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行相應(yīng)限制、要求呢？從筆者目前對(duì)很多車(chē)險(xiǎn)條款的閱讀實(shí)踐中，尚未發(fā)現(xiàn)這樣的約定。因此，在沒(méi)有法律依據(jù)、也沒(méi)有合同依據(jù)的情況下，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求駕駛員來(lái)證明自己不存在酒后駕車(chē)情形。
