新車貸險(xiǎn)未全面實(shí)施 消費(fèi)者只能默默忍受
預(yù)定在4月1日愚人節(jié)這天露面的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(簡稱車貸險(xiǎn))似乎也跟人們開了個(gè)不大不小的玩笑：中國人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)和永安財(cái)險(xiǎn)等4家公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的6個(gè)新開發(fā)的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品已獲得批準(zhǔn)，但一些公司并未真正開展業(yè)務(wù)。有關(guān)方面的負(fù)責(zé)人告訴記者，目前的新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種雖然已審批下來，但還未在北京實(shí)施，處在局部試點(diǎn)階段。
車貸險(xiǎn)仍未現(xiàn)真身
記者詢問了保監(jiān)會(huì)報(bào)批的4家保險(xiǎn)公司中的兩家，被告知沒有提供車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。去年底，銀監(jiān)會(huì)審批通過了上汽通用、大眾、豐田這3家專門從事車貸業(yè)務(wù)的外資汽車金融公司。記者而后詢問了其中的一家，得知目前公司的業(yè)務(wù)還在準(zhǔn)備階段，正式開始運(yùn)作大概要到今年夏天。
有需求就有市場，以中國的人口基數(shù)和目前汽車市場的火爆程度來看，汽車信貸市場潛力巨大，但自車貸險(xiǎn)誕生之日起，過了它“人見人愛”的假繁榮期后，各種問題凸現(xiàn)，令其一直步履艱難。
車貸險(xiǎn)要順利實(shí)施，對(duì)社會(huì)信用體系和相關(guān)制度的建立等外部條件及風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)部管理體系都有一定要求。但現(xiàn)在這些條件多沒有完全具備，這在很大程度上制約了車貸險(xiǎn)的發(fā)展。
在車貸險(xiǎn)的運(yùn)作中，需要保險(xiǎn)公司、銀行、車商、購車者四個(gè)環(huán)節(jié)的配套。有關(guān)專家表示，原車貸險(xiǎn)無法實(shí)施下去就是因?yàn)榘阉械娘L(fēng)險(xiǎn)都加在保險(xiǎn)公司上，這是十分不合理的。這就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制全面失控，這就是原車貸險(xiǎn)無法繼續(xù)下去的原因。保險(xiǎn)公司也是企業(yè)，也有利潤要求，風(fēng)險(xiǎn)控制不平衡，保險(xiǎn)公司的動(dòng)力不強(qiáng)，甚至出現(xiàn)上億的虧損，這對(duì)保險(xiǎn)公司是不公平的。
消費(fèi)者不滿車貸門檻抬高
新車貸險(xiǎn)條款比較突出的特點(diǎn)是：一、首付由20％提升為30%；二、還款的年限由原來的5年縮短為不超過3年；三、前提要求被保險(xiǎn)(銀行)取得貸款購車人有效的抵(質(zhì))押物；四、保險(xiǎn)公司有不低于10%的免賠率。
新條款一出臺(tái)，許多人都認(rèn)為門檻提得太高，放貸條件苛刻。
記者上周詢問了有關(guān)辦理車貸業(yè)務(wù)的銀行，除了他們報(bào)出的一大列文件證明和房產(chǎn)證明外，被告知首付至少要30%，如果要購買進(jìn)口車有的銀行的首付更高達(dá)40%，而還款期限仍是3年。記者又問到，借貸成功率有多少時(shí)，銀行業(yè)務(wù)員的口氣就不那么肯定了，而不是向經(jīng)銷商們口中承諾的那樣方便。
車貸出現(xiàn)的最初意義，就是為了方便消費(fèi)者購車，使更多人買得起車。而現(xiàn)在，為了控制車貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行放貸門檻，使購車貸款的手續(xù)變得繁瑣復(fù)雜，一定意義上不能不說是與車貸險(xiǎn)的初衷背離了。
在目前風(fēng)險(xiǎn)控制不利的情況下，保險(xiǎn)公司和銀行在車貸險(xiǎn)問題上“打太極”。面對(duì)著高門檻的車貸和繁瑣的手續(xù)，許多消費(fèi)者只能在沉默中學(xué)著接受了。
銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過少
保險(xiǎn)業(yè)專家中央財(cái)大的郝演蘇教授認(rèn)為，提高門檻是有必要的。他認(rèn)為原先的車貸險(xiǎn)條款在設(shè)計(jì)上沒有問題，只是門檻低，防火墻相對(duì)弱，控制風(fēng)險(xiǎn)能力較差。現(xiàn)在的條款增加防火墻，對(duì)銀行、車商的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的要求提高了，使它們與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
雖然各方面專家認(rèn)為制約車貸險(xiǎn)發(fā)展的最重要因素不完全一致，但有一點(diǎn)是統(tǒng)一的，就是對(duì)銀行在目前車貸險(xiǎn)實(shí)施中所處的地位和作用有較大意見。他們認(rèn)為銀行是風(fēng)險(xiǎn)管理主體中不可缺失的部分，之前，銀行把風(fēng)險(xiǎn)控制的包袱全都甩給了保險(xiǎn)公司，自己旱澇保收。
郝演蘇說，銀行必須要做好對(duì)放貸對(duì)象的資信調(diào)查，以及對(duì)經(jīng)銷商所提供手續(xù)的完備程度的審核。
汽車工業(yè)咨詢公司首席分析師賈新光表示，銀行本應(yīng)該對(duì)放貸對(duì)象進(jìn)行信息追蹤、信貸催欠等工作，在實(shí)際中根本沒有去做，使車貸風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)重失衡。
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