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突破“囚徒困境”
無論是先前的車險自律，還是今次的團(tuán)體年金自律公約，從性質(zhì)上講，與“價格聯(lián)盟”的定義框架不無類似；換言之，也恰是“囚徒困境”的另一個現(xiàn)實版本。
“價格聯(lián)盟談不上，自律公約的實質(zhì)還是在于維護(hù)市場秩序�！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會方面表態(tài)。
當(dāng)然，經(jīng)過3年多的運(yùn)作，中國保險行業(yè)協(xié)會也一直在尋找走出原始型自律困境的通道。幾年來，協(xié)會通過設(shè)置國家、省、市等多級執(zhí)行機(jī)構(gòu)，解決了以前“只有規(guī)定存在，沒有實體執(zhí)行”的難題。
《征求意見稿》第十條規(guī)定：各壽險公司應(yīng)認(rèn)真遵守和執(zhí)行本公約，如有違反，各壽險公司（含其下屬分支機(jī)構(gòu)）均有權(quán)向中國保險行業(yè)協(xié)會壽險工作委員會（含當(dāng)?shù)赝壭袠I(yè)協(xié)會）反映。而后者“將根據(jù)具體情況采取在業(yè)內(nèi)通報等措施，必要時向中國保監(jiān)會（含當(dāng)?shù)刂袊１O(jiān)會派出機(jī)構(gòu)）反映，并協(xié)助查處。”
在最新的采訪中，記者得知，目前上述《征求意見稿》已經(jīng)基本修改完畢，最大改動在于“一經(jīng)簽署，立即自動授權(quán)各地保險行業(yè)協(xié)會，后者有權(quán)檢查轄區(qū)內(nèi)壽險公司團(tuán)體年金銷售行為”。
此前，地方保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)開始在“圍剿”車險違規(guī)行動中釋放威力：2002年12月31日，浙江省保險行業(yè)協(xié)會秘書長樓作相在接受記者采訪時透露，在《浙江省機(jī)動車輛保險行業(yè)自律公約》簽訂之后，該協(xié)會陸續(xù)收到150余件舉報。在對全省230多個各級機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查后，協(xié)會發(fā)出了80多份整改書，并對10多起確定違規(guī)的行為進(jìn)行了通報或者罰款處理。
相對于擁有31個派出機(jī)構(gòu)的中國保險監(jiān)督管理委員會來說，行業(yè)協(xié)會的觸角更為深入。樓作相曾向記者介紹說，在車險自律行動中，浙江保險同業(yè)協(xié)會在全省的每一個地市都成立了領(lǐng)導(dǎo)和執(zhí)行小組，每個地市都派出了業(yè)務(wù)檢查員、財務(wù)檢查和稽核檢查員進(jìn)行全面檢查和協(xié)調(diào)。
然而，對保險公司的通報、罰款不可能從根本上對團(tuán)體年金保險市場的違規(guī)行為“正本清源”�！氨ｋU主體市場行為的規(guī)范至少包括三個層面�！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會方面稱，“保監(jiān)會的監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會的自律，以及保險公司自身的內(nèi)部控制。”
團(tuán)體年金的出路
事實上，團(tuán)體年金的市場困境更源于自身內(nèi)在缺陷。協(xié)會和保險公司方面普遍認(rèn)為，“（團(tuán)體年金產(chǎn)品的）保險責(zé)任非常單一，特別容易引發(fā)價格戰(zhàn)。”
記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，各家壽險公司的同類產(chǎn)品，在條款上有很大雷同。
而在低價競爭的背后，往往隱藏著長險短做等違規(guī)行為。一位與會代表算了一筆賬，“團(tuán)體年金是長期性產(chǎn)品，就算是平均25年保險期限，2％的管理費(fèi)攤到每年不過萬分之八，這是最起碼的賬戶管理成本。”“當(dāng)然，如果三五年就退保，即使是低于2％的管理費(fèi)也可能有錢賺。”該人士稱。
對于上述問題，行業(yè)協(xié)會也看在眼里�！皡f(xié)會鼓勵保險公司開發(fā)更為復(fù)雜一些的替代性險種，增加技術(shù)含量和保障功能。”但是，“這還需要一段時間的過渡”。
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