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汽車金融公司已啟動(dòng) 信用缺位考驗(yàn)中資公司

[2004-01-09 11:08:17]  太平洋汽車網(wǎng)   新聞晚報(bào)    責(zé)任編輯: qisuiying
特別關(guān)注廣州車展關(guān)鍵詞: 汽車金融 信用
  汽車金融在中國說來就來了,就在去年下半年還只是傳言中的國際汽車金融公司,隨著新年鐘聲的敲響,竟然已經(jīng)切實(shí)地出現(xiàn)在了國人的面前。通用、大眾、豐田三家汽車金融公司,憑著在國際上多年經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)以及雄厚的資本實(shí)力,將成為國內(nèi)專業(yè)汽車金融的良好啟蒙。

  就在國際公司全面進(jìn)入的同時(shí),國內(nèi)的民間資本對(duì)于這塊處女地也是蠢蠢欲動(dòng),據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露,不久以中資企業(yè)為主的汽車金融公司也很快會(huì)出現(xiàn)在國內(nèi)的金融市場,然而,對(duì)于資本和經(jīng)驗(yàn)尚不完備的國內(nèi)企業(yè)來說,目前民間信貸消費(fèi)中的信用缺位可能會(huì)是他們面臨的最大難題。

  汽車貸款違約率高達(dá)30%

  據(jù)記者從去年年末舉行的“2003 年北京汽車金融發(fā)展論壇”了解到,截至去年11月份,我國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額已達(dá)1800 億元,其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占到了總份額的81%。而專家預(yù)測,到今年春節(jié)前為止,這個(gè)數(shù)字突破2000 億更是不成問題。如此巨大的數(shù)額首先證明的一件事,那就是在我國開辦汽車金融業(yè)務(wù)絕對(duì)具有相當(dāng)廣闊的市場。

  但與此同時(shí),在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的許多風(fēng)險(xiǎn)也已逐漸暴露出來:履約保證保險(xiǎn)賠付率過高,購車者逾期不還款、假個(gè)貸、騙貸等事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)專家粗略統(tǒng)計(jì),目前我國汽車貸款違約率平均高達(dá)30%,少數(shù)地區(qū)甚至超過了50%。這些問題都嚴(yán)重制約了我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。

  為了規(guī)避車貸帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn),國際汽車金融公司進(jìn)入前,我國的很多相關(guān)行業(yè)幾乎一聽到汽車業(yè)務(wù),就采取了回避的態(tài)度。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司開辦的直接面對(duì)消費(fèi)者的履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就已名存實(shí)亡,一些銀行也陸續(xù)停辦了直客式汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),在某些地區(qū)甚至出現(xiàn)了消費(fèi)者想買車貸不到款,只能付現(xiàn)金的窘?jīng)r。一塊在國外被視為旱澇保收的“沃土”,利潤一直大大超過汽車生產(chǎn)和銷售的業(yè)務(wù),在國內(nèi)卻由于信用的缺失陷入了令人避之唯恐不及的尷尬境地。

  國內(nèi)信用服務(wù)體系嚴(yán)重缺位

  據(jù)專家介紹,一個(gè)國家本土汽車金融業(yè)的發(fā)展是與社會(huì)信用大環(huán)境息息相關(guān)的。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,信用服務(wù)體系是防范信用交易風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性措施。國際汽車金融公司之所以能夠保證利潤、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),其實(shí)是和其歷經(jīng)上百年建設(shè)而成的信用制度分不開的。金融公司能夠根據(jù)每個(gè)市民的信用記錄確定是否發(fā)放貸款,有不良記錄的人幾乎不可能獲得貸款。

  而在我國,這個(gè)信用服務(wù)體系卻處在一個(gè)待建設(shè)的狀態(tài),正因?yàn)槿绱,中資的汽車金融服務(wù)業(yè)才處于一個(gè)有熱情、沒實(shí)踐的狀態(tài),與此相關(guān)的保險(xiǎn)、銀行等部門也就更不愿意涉足其中了。

  據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是概率法則,而在我國目前的條件下,人的還款能力和還款意愿等不確定因素太多且無法用概率來計(jì)算,因此保險(xiǎn)公司無法承受個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn);而銀行方面,由于汽車消費(fèi)信貸屬于銀行零售業(yè)務(wù),銀行直接面向客戶成本太高。實(shí)踐中,銀行通常是委托經(jīng)銷商推薦客戶并代辦有關(guān)手續(xù),而經(jīng)銷商的經(jīng)營目標(biāo)是銷售最大化。從風(fēng)險(xiǎn)的角度上講,與銀行之間存在利益沖突,所以客觀上很難保證經(jīng)銷商不顧自身利益,而過多地為銀行考慮風(fēng)險(xiǎn),因此銀行也無法完全承擔(dān)起汽車金融業(yè)務(wù)。

  可見,雖然汽車消費(fèi)信貸市場是一塊美味蛋糕,但如果沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,國內(nèi)的民間資本想要輕易涉足,顯然很難逾越信用缺失這道坎的。

  信用體系建立需要專業(yè)化

  對(duì)于國際汽車金融公司來說,它們對(duì)于汽車貸款業(yè)務(wù)的決策是建立在整個(gè)社會(huì)的信用體系之上的,但對(duì)于我國來說,要建立這么一套完善的個(gè)人信用體系顯然還需要一個(gè)漫長的過程。因此,即使是已經(jīng)進(jìn)入我國的三大汽車金融公司可能也會(huì)遇到這個(gè)問題,更何況是眼下急于啟動(dòng)的國內(nèi)汽車金融服務(wù)企業(yè)。如何在現(xiàn)有的條件下解決信用的缺位問題,據(jù)有關(guān)專家建議,這可以通過專業(yè)化分工合作來加快信用購車服務(wù)體系的構(gòu)建

  具體來說,就是成立專業(yè)的汽車消費(fèi)信用評(píng)估企業(yè)或部門,由它們對(duì)消費(fèi)者信用能力進(jìn)行綜合評(píng)估,并提出風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。這不但可以大幅減輕汽車金融公司的信貸風(fēng)險(xiǎn),還可以促進(jìn)汽車的信用消費(fèi),催生國內(nèi)的汽車金融公司。其實(shí),這類信貸評(píng)估企業(yè)早在數(shù)年前由于國內(nèi)銀行開辦汽車貸款,已經(jīng)有了運(yùn)作的雛形,在浙江地區(qū),由建行浙江分行、長行公司和汽車經(jīng)銷商組成的信貸汽銷合作,就在這方面取得很不錯(cuò)的業(yè)績:長行公司負(fù)責(zé)購車消費(fèi)者資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置,并承擔(dān)還款連帶保證責(zé)任,建行負(fù)責(zé)客戶資信審核和貸款發(fā)放,而經(jīng)銷商只負(fù)責(zé)汽車銷售和售后維修服務(wù)。據(jù)了解,迄今為止三方合作已經(jīng)發(fā)放的10多億元汽車消費(fèi)貸款,卻沒有給銀行造成一筆不良資金。

  可見,扶持專業(yè)化的信用考核單位或部門正是目前國內(nèi)汽車金融公司跨出第一步,與銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商之間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的專業(yè)分工合作,更是眼下保障國內(nèi)汽車金融健康發(fā)展的有效途徑。雖然市場的先機(jī)已經(jīng)被國際汽車金融公司所占據(jù),但對(duì)于中資企業(yè)來說,并不是沒有發(fā)展的空間,通過掌握本土化的信用體系,也許可以獲得比國際公司更加廣闊的市場。
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