人保轉(zhuǎn)嫁“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人保此次將車損險(xiǎn)費(fèi)率與車型、出險(xiǎn)紀(jì)錄和違章因素掛鉤，主要目的是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在放棄部分市場份額的同時將“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”轉(zhuǎn)嫁給行業(yè)競爭對手。
目前平安、中華聯(lián)合等多家國內(nèi)主要保險(xiǎn)公司均表示，將密切關(guān)注人保車損險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整，但不會輕易跟進(jìn)。雖然這些公司目前的主攻方向是盡快拓展市場份額，但人保轉(zhuǎn)嫁的“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”對于他們而言卻是一塊“燙手的山芋”，一旦接手將可能面臨利潤下滑甚至虧損，只有在對這部分客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)評估后才有可能制定相應(yīng)對策。
■記者觀察
差異化車損險(xiǎn)費(fèi)率利大于弊
11月1日，人保宣布實(shí)行差異化車損險(xiǎn)政策，雖然消費(fèi)者對于人保的政策調(diào)整多懷有抵觸情緒，但借鑒世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行差異化車輛保險(xiǎn)費(fèi)率利大于弊。
在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)國家，推動汽車安全技術(shù)（包括車內(nèi)乘員安全、行人安全、車輛防盜）進(jìn)步有三大因素：國家立法、消費(fèi)者個人選擇及保險(xiǎn)公司差異化費(fèi)率，由于保險(xiǎn)金在汽車使用開支中占有較大比例，保險(xiǎn)費(fèi)率對于消費(fèi)者的車型選擇起到很大作用。
國內(nèi)汽車碰撞安全專家、清華大學(xué)汽車工程系教授周青介紹說，美國的保險(xiǎn)公司曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)，某些車型發(fā)生碰撞事故時乘員下肢受到嚴(yán)重傷害并由此致殘的幾率較高，保險(xiǎn)公司也為此承擔(dān)了高額的賠償費(fèi)用，后保險(xiǎn)公司大幅調(diào)高這些車型的乘員責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率，并最終迫使汽車廠家投入大量資金技術(shù)以提高車輛的下肢防護(hù)能力；此外薩博（saab）曾在加拿大推出一款裝備最新防護(hù)技術(shù)頭枕的轎車，乘員在遭遇追尾事故時頸部受傷癱瘓的幾率大幅降低，保險(xiǎn)公司也因此降低了該車型的乘員責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率，其他廠家迫于壓力也紛紛采用了相同技術(shù)的座椅安全頭枕。
目前國內(nèi)各種車型的防盜水平參差不齊。老款桑塔納轎車因?yàn)榉辣I設(shè)施過于簡單導(dǎo)致被盜率極高，國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司拒絕為桑塔納上盜搶險(xiǎn)，這次拒險(xiǎn)風(fēng)波引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注并最終導(dǎo)致上海大眾提升桑塔納轎車的防盜水平，實(shí)際上也是保險(xiǎn)行業(yè)推動汽車技術(shù)進(jìn)步的最好體現(xiàn)。
維修成本差異巨大也是目前國內(nèi)汽車行業(yè)的一種怪現(xiàn)象，如同屬大眾品牌的捷達(dá)GIF和POLO1.4MT，市場價格比較接近，但保險(xiǎn)杠等易損件價格卻相差數(shù)倍。人保此次在新車險(xiǎn)費(fèi)率中引入車型系數(shù)，為消費(fèi)者提供了同價格不同車型維修費(fèi)用的參考依據(jù)，客觀上有利于汽車廠家在降低車價的同時也同步降低車輛配件價格，更好地體現(xiàn)消費(fèi)者的利益。
