目前階段，中國汽車消費信貸尚處于導(dǎo)入期。有關(guān)資料顯示，世界范圍內(nèi)70%的私用車是貸款購買的。在美國，貸款購車的比例是80-85%，德國70%，印度60-70%，而在中國，這個數(shù)字只有5-10%。盡管從1998年10月起國家已允許商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但目前多數(shù)商業(yè)銀行每年僅有幾十億元的貸款量。
2002年2月20日，中國人民銀行宣布降低金融機構(gòu)人民幣存、貸款利率。這是自1996年5月1日央行首次降息以來的第八次降息。這對汽車消費信貸業(yè)務(wù)來說無疑是個利好消息，各大商業(yè)銀行隨即下調(diào)了汽車消費信貸的利率，如五年期購車貸款年利率由原來的6.03%調(diào)至5.58%。那么，降低利率是否能有效刺激汽車信貸消費呢？消費者對分期付款購車的態(tài)度如何？為什么仍然有人不愿意貸款購車呢？帶著這些問題，專業(yè)汽車研究機構(gòu)新華信市場研究咨詢公司近期在北京亞運村汽車交易市場對206位購車者進行了攔截訪問。
調(diào)查顯示，45%的購車者選擇分期付款方式，其余55%的購車者選擇一次付清。另外，根據(jù)亞飛汽車連鎖店提供的數(shù)字，北京貸款買車的比例為20%至25%�？梢�，盡管北京市的貸款比例高于全國水平，但對比購車者的愿望(45%)與實際的貸款情況(20-25%)，仍能明顯看出消費需求尚未被滿足的跡象。
本次調(diào)查數(shù)據(jù)也表明，存在三個影響貸款購車的因素。其中利息問題是一個重要原因。被訪者典型的回答是：“分期付款要有不少利息，不上算。”、“分期付款要交擔(dān)保金、利息之類的，還是一次性付清算起來便宜點�！北M管貸款利率已經(jīng)下調(diào)，但仍然無法讓有些人滿意。對于這個問題目前還沒有更好的解決辦法，因為我國各金融機構(gòu)執(zhí)行的汽車消費貸款利率基本不能自行決定(根據(jù)央行規(guī)定，商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上只有10%的下調(diào)空間)。相比之下，美國汽車金融機構(gòu)的經(jīng)營手段就靈活得多。9-11事件之后，美國的通用和福特等汽車廠商為鼓勵汽車消費，發(fā)起了“零利率”行動�！傲憷省眲�(chuàng)造了汽車銷售的奇跡：在失業(yè)人數(shù)上升、經(jīng)濟形勢惡化的2001年10月份，創(chuàng)下了銷售173萬輛汽車的同期歷史紀(jì)錄。
另一個阻礙汽車貸款的重要原因是“手續(xù)多、麻煩”。被訪者典型的回答是：“要擔(dān)保人什么的，不是比較麻煩嗎？”、“我嫌分期付款麻煩，每月都得交錢�！�、“我(上次)剛買的車，分期付款到6個月就讓人偷了……分期付款的索賠手續(xù)快把人給折騰死了！”。如果說利率的不斷降低能夠刺激那些看重利息的消費者，那么手續(xù)的簡化將有效地說服那些怕麻煩的消費者。事實上，已經(jīng)有一些北京、深圳和上海等地的商業(yè)銀行在這方面做出了成功的嘗試，如工商銀行上海市分行已推出了縮短申請流程、減少審批環(huán)節(jié)、提供多種貸款方式、開通理賠“綠色通道”等舉措。
最后一個原因源于消費者“經(jīng)濟實力強和量入為出的生活態(tài)度”。被訪者典型的回答是：“我現(xiàn)在的錢購買的�！�、“看好了，錢夠了就買，不夠就接著攢。”、“自己的錢購買什么樣的就買什么樣的。”。通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，單身貴族更愿意分期付款(56%)，已婚沒有子女的購車者其次(50%)，最不愿意分期付款的是已婚有子女的購車者(40%)。研究人員認(rèn)為，經(jīng)濟實力和生活態(tài)度是造成這種差別的主要原因，因為有子女的購車者比其它購車者平均年齡更大一些，經(jīng)歷和接受的教育使他們的消費觀念相對保守，只購買存款能支付得起的車；同時，有子女家庭比其它購車者的經(jīng)濟實力更強些。
對于這一點，恐怕只有通過長期的“既要賣鞋——又要教人穿鞋”的市場教育才能見到成效。
綜上所述：盡管汽車消費信貸在中國還處于導(dǎo)入階段，但市場需求空間很大，并且阻礙汽車消費信貸開展的原因也并非難以逾越。伴隨著中國入世的承諾，外資信貸機構(gòu)會逐漸向汽車信貸消費領(lǐng)域滲透，并把國外的先進商業(yè)模式帶進中國。此舉將有效地刺激中國家庭的購車欲望；與此同時，中國的商業(yè)銀行也將在競爭的壓力下，不斷按照消費者的期望改進服務(wù)方式和服務(wù)質(zhì)量�？梢灶A(yù)料，當(dāng)中國的老百姓有更大選擇余地的時候，汽車信貸的春天將真正到來。
