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今年以來(lái)，汽車貸款業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，令銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商樂不可支。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1月至10月，我國(guó)發(fā)放汽車貸款524億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出前4年累計(jì)的434億元，增長(zhǎng)幅度首次超過了住房信貸。
最新資料顯示，如今廣州十個(gè)買車人中有三個(gè)是借貸的，而日前在上海進(jìn)行的一次抽樣調(diào)查結(jié)果也表明，高達(dá)近九成的年輕人愿意選擇貸款方式購(gòu)車。
貸款購(gòu)車熱了，隨之而來(lái)的“麻煩”出現(xiàn)了：有的“供車人”無(wú)力還款，有的蓄意詐騙，甚至有的是經(jīng)銷商自己制造假合同騙貸……汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范迫在眉睫。
遭遇暗流
事件一：7月2日下午3點(diǎn)左右，建行北京分行汽車金融服務(wù)中心業(yè)務(wù)人員在受理數(shù)十筆信貸業(yè)務(wù)過程中，對(duì)北京汽車經(jīng)銷商提交的若干個(gè)人汽車消費(fèi)貸款資料進(jìn)行審查時(shí)，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人張某的資料有較多疑點(diǎn)，其身份證等資料可能有假。工作人員當(dāng)即與北京市公安局聯(lián)系，經(jīng)核實(shí)，確認(rèn)該“客戶”的身份證及其有關(guān)資料是偽造的。在進(jìn)一步對(duì)該經(jīng)銷商提供的其他“客戶”的個(gè)人資料進(jìn)行審查時(shí)，工作人員又發(fā)現(xiàn)另有3名“客戶”的資料也系虛假資料。該經(jīng)銷商提供的這4個(gè)申請(qǐng)個(gè)人所選購(gòu)的車輛分別是一部凌志、一部VOLVO以及兩部寶馬，涉及金額近300萬(wàn)元。
事件二：為爭(zhēng)取客戶，某汽車銷售公司在分期付款購(gòu)車廣告中打出了“貸款購(gòu)車自選5%至30%首付、貸款年限8年、貸款利率30%優(yōu)惠”的口號(hào)。這一招還真奏效，該公司的貸款購(gòu)車業(yè)務(wù)大幅提高。直到某日接到公安機(jī)關(guān)的通知，該公司才知道，有兩位“客戶”在該公司貸款購(gòu)買了奧迪和雅閣后，轉(zhuǎn)手就在二手車市場(chǎng)上賣出去了。若不是這兩位“客戶”犯了別的事被抓獲，連帶著賣車的事一起“交代”，這家公司還蒙在鼓里呢！雖然事后該公司追回了這兩輛車并進(jìn)行了拍賣，但還是造成了一定損失。
據(jù)了解，在實(shí)現(xiàn)了“首付3萬(wàn)、一個(gè)小時(shí)辦完手續(xù)、汽車輕輕松松開回家”的無(wú)錫，去年市人民法院一共對(duì)9位貸款人進(jìn)行了強(qiáng)制執(zhí)行。其中7位被要求一次性補(bǔ)交拖欠款和罰息，另外2名被沒收汽車，作價(jià)處理后抵償給銀行還款，此外還對(duì)一位先后用自己和親友身份證，向銀行貸款48萬(wàn)元購(gòu)買4輛桑塔納，后又全部賣掉用于揮霍的貸款人進(jìn)行了起訴。而在北京，提請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行的汽車信貸方面的案例更是多達(dá)400件，這個(gè)數(shù)字更是讓人觸目驚心。
加入WTO，中國(guó)承諾開放汽車金融市場(chǎng)，為趕在外資汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)之前站穩(wěn)腳跟，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛加快汽車信貸業(yè)務(wù)的腳步，爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額。但是，由于競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，許多銀行對(duì)經(jīng)銷商的資質(zhì)審核有所放松，只要有賣車資格的經(jīng)銷商就與其合作，這無(wú)形中增加了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
與此同時(shí)，許多汽車經(jīng)銷商也過高地估計(jì)了自己防風(fēng)險(xiǎn)的能力，挖空心思盡一切可能來(lái)降低成本(例如采取不投保“保證保險(xiǎn)”)，以獲取“管理費(fèi)”，為惡意欺詐行為提供了滋生土壤。
風(fēng)險(xiǎn)“黑洞”
盡管汽車在美國(guó)非常普及，美國(guó)人的收入也相當(dāng)高，但對(duì)美國(guó)人來(lái)說(shuō)，不少人認(rèn)為只有傻瓜才會(huì)以一次性付款的方式去買車，在他們看來(lái)，自己手頭即使有現(xiàn)金也應(yīng)該用在更需要的地方。由于信用制度相當(dāng)健全，在美國(guó)貸款買車非常方便。車行通過電腦網(wǎng)絡(luò)查詢購(gòu)車人的檔案資料，確定其信用等級(jí)，只要符合條件當(dāng)即就可以辦理購(gòu)車手續(xù)，不到半個(gè)小時(shí)就能讓你把看上的車開走。
但是，在中國(guó)就沒那么簡(jiǎn)單：信用制度和抵押制度還不完善，因此風(fēng)險(xiǎn)控制成了阻礙汽車信貸發(fā)展的“瓶頸”。而為突破這一“瓶頸”，現(xiàn)在銀行采取了兩種辦法，但其都存在較大漏洞……
辦法一：自然人擔(dān)保。以北京為例，貸款購(gòu)車前，消費(fèi)者必須找一位擔(dān)保人，擔(dān)保人必須是北京常住戶口，收入穩(wěn)定，且其收入還要視所購(gòu)車輛的檔次有不同要求。前往購(gòu)車時(shí)，除了要帶上購(gòu)車人的各種證件、證明以外，還須帶上擔(dān)保人的身份證、戶口簿復(fù)印件、收入證明(須加蓋單位公章)以及居住證明(個(gè)人住房產(chǎn)權(quán)證)。
這種辦法的風(fēng)險(xiǎn)在于，首先，資料的真實(shí)性很難把握，因?yàn)殂y行很難對(duì)每一個(gè)貸款人和擔(dān)保人進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查。比如收入，就我國(guó)國(guó)情而言，許多人的工資收入僅是其全部收入的一部分，甚至是一小部分，因此收入證明并不能代表借款人的真實(shí)收入，而且只能保證購(gòu)車人在開具證明時(shí)在這家單位工作，并不能證明一年后還在這里工作。
其次，擔(dān)保的資產(chǎn)可能重復(fù)抵押或轉(zhuǎn)移，因?yàn)樵谝粋�(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)對(duì)這些資產(chǎn)是很難監(jiān)控的。
辦法二：經(jīng)銷商擔(dān)保。這是目前普遍采用的辦法。一大批汽車經(jīng)銷商經(jīng)銀行審批后便與銀行聯(lián)袂登場(chǎng)，開始向消費(fèi)者提供貸款購(gòu)車第三方擔(dān)保的服務(wù)。其具體操作辦法是經(jīng)銷商在銀行存一筆保證金，一般是幾千萬(wàn)元(在貸款總額中占很小的比例，這筆錢到一定階段可能就是銀行貸款轉(zhuǎn)化而來(lái)的)，如消費(fèi)者不還款，從中扣除。
但是，這種操作模式風(fēng)險(xiǎn)同樣巨大：一是經(jīng)銷商一般沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，而其擔(dān)保金額動(dòng)輒幾億元，有的甚至十幾億元，遠(yuǎn)大于其本身的資產(chǎn)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)，拿什么來(lái)還？二是個(gè)別經(jīng)銷商制造虛假購(gòu)車合同騙貸，達(dá)到一定數(shù)額后，這家公司突然清盤不干，可以想象，銀行將會(huì)遭受多么重大的損失。
門檻是升是降？
有鑒于此，在經(jīng)歷了近5年的摸索后，汽車信貸的“直客模式”最近開始流行，銀行從幕后走上了前臺(tái)。一方面，汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、汽車服務(wù)商以及資信調(diào)查公司都在銀行現(xiàn)場(chǎng)辦公，消費(fèi)者可以“一站式”辦理貸款及購(gòu)車手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低購(gòu)車成本，從而刺激銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；另一方面，用戶、經(jīng)銷商都直接由銀行親自審查，而且就在銀行眼皮底下操作，多少降低了制造假合同的風(fēng)險(xiǎn)。
但是，這一招數(shù)依然無(wú)法繞開一個(gè)個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)“暗礁”。由銀行親自對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行資質(zhì)審查，顯然是對(duì)銀行人力物力的巨大挑戰(zhàn)，特別是在如今汽車信貸業(yè)務(wù)呈跨躍式發(fā)展的時(shí)期。
據(jù)了解，目前已有一些人提出，有必要在加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款營(yíng)銷的同時(shí)，適當(dāng)提高汽車消費(fèi)貸款的門檻，以對(duì)汽車信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)做到早防范、早化解。
他們認(rèn)為，首先，銀行要界定合理的客戶群體，以中等收入以上水平的自然人為主；其次，銀行應(yīng)該把營(yíng)銷重點(diǎn)放在經(jīng)濟(jì)型轎車上，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)型轎車既是汽車工業(yè)“十五”規(guī)劃重點(diǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)潛力大，貸款額度也不高；三是嚴(yán)把貸前審查關(guān)，對(duì)借款人的資金來(lái)源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價(jià)格減值因素、借款人駕駛記錄，特別是有無(wú)違章肇事記錄等要嚴(yán)格審查；四是適當(dāng)調(diào)整貸款額度與期限，將首期付款調(diào)至50%以上，貸款期限法人借款調(diào)為最長(zhǎng)不超過一年，自然人最長(zhǎng)不超過兩年。因?yàn)檫@樣既能使一部分不具備購(gòu)車條件的客戶無(wú)法越“檻”，也有利于購(gòu)車者貸款后積極償還貸款，同時(shí)還可減少因價(jià)值變動(dòng)造成的資產(chǎn)損失。
然而，來(lái)自中國(guó)人民銀行的消息似乎否認(rèn)了這種可能性，其研究局局長(zhǎng)謝平公開表示，今年底明年初出臺(tái)的新《個(gè)人汽車貸款管理辦法》可能會(huì)對(duì)車貸市場(chǎng)中爭(zhēng)論最大的貸款利率、首付比例和擔(dān)保方式三個(gè)方面的限制進(jìn)行放寬。具體為：在貸款利率方面，可以考慮將貸款利率浮動(dòng)幅度擴(kuò)大到下浮10%和上浮50%；在首付比例上，可以考慮將不得低于30%的限制降低到10%，但不能實(shí)行零首付；貸款期限由5年延長(zhǎng)至8年；在貸款擔(dān)保方式上，可以不再作統(tǒng)一規(guī)定，是否擔(dān)�；蜻\(yùn)用何種擔(dān)保方式，由借款雙方自行商定。這樣一來(lái)，無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，今年早些時(shí)候新的《個(gè)人汽車貸款管理辦法》就聲稱即將出臺(tái)，有業(yè)內(nèi)人士分析，《辦法》遲遲無(wú)法出臺(tái)的原因，很可能就是有一些不同的“聲音”。
究竟汽車信貸的門檻會(huì)降還是會(huì)升，只有等到新的《個(gè)人汽車貸款管理辦法》出臺(tái)后，再看各家銀行的選擇了。
外資助力？
明年《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》有望出臺(tái)，很多業(yè)內(nèi)人士期盼，讓擁有成熟運(yùn)作模式的外資公司來(lái)助力。因?yàn)橛兄嗄陿I(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的外資汽車金融公司，似乎也有更為合理的風(fēng)險(xiǎn)防范方式。
國(guó)外的汽車金融公司似乎也確實(shí)表現(xiàn)出了這種能力：汽車信貸在國(guó)外已有近百年的歷史，大的跨國(guó)公司都有自己的融資公司為其產(chǎn)品銷售提供支持，它們與母公司是利益共同體，與經(jīng)銷商關(guān)系密切，因此在追逐利潤(rùn)的同時(shí)，能夠支持母公司的整體發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)汽車銷售和汽車信貸的雙贏。同時(shí)，這些汽車金融公司具有的專業(yè)優(yōu)勢(shì)也可以為消費(fèi)者提供涵蓋汽車售前、售中、售后的更廣泛的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)。更重要的是，多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制和處理系統(tǒng)，保證了較高的業(yè)務(wù)處理效率。
然而，外資汽車金融公司畢竟是建立在國(guó)外相應(yīng)的信貸環(huán)境和配套制度上的。在國(guó)外，個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。電腦可以查到借款購(gòu)車人在購(gòu)車時(shí)登錄的全國(guó)統(tǒng)一號(hào)碼，防止了借款者將未償清車款的汽車異地抵押、出售等行為。同時(shí)，借款者在無(wú)力繼續(xù)償付貸款時(shí)，完善的抵押制度允許貸款銀行或公司可以不經(jīng)過法院就直接將車扣押收回。而在目前的中國(guó)，上述信用環(huán)境尚在雛形狀態(tài)，外資汽車金融公司一時(shí)恐怕“水土難服”，其優(yōu)勢(shì)將大打折扣，短期內(nèi)同樣也無(wú)法充當(dāng)“炸礁隊(duì)”的角色。
種種跡象表明，汽車信貸只能“摸著石頭過河”。在這個(gè)過程中，我們因缺乏信用體系、抵押制度不完善、電子化程度低、沒有全國(guó)性聯(lián)網(wǎng)汽車登記系統(tǒng)等制度環(huán)境，注定要付出更大的成本。但是我們要更加謹(jǐn)慎，將“學(xué)費(fèi)”減少至最低程度。
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