網(wǎng)友投訴：對(duì)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》的幾點(diǎn)質(zhì)疑
三、附加險(xiǎn)部分
1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。為什么要設(shè)計(jì)這樣一個(gè)險(xiǎn)種？理由何在？一輛汽車(chē)的價(jià)值已經(jīng)包含了全車(chē)玻璃及所有部件的價(jià)格，甚至還包括了銷售利潤(rùn)，況且保戶在投保時(shí)已按全車(chē)價(jià)值交納了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（即A險(xiǎn)，車(chē)輛損失險(xiǎn)）。既然還要單獨(dú)設(shè)立一個(gè)玻璃破碎險(xiǎn)，為何不在收取A險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)減去玻璃價(jià)值的相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)？這是否有重復(fù)收取保險(xiǎn)費(fèi)之嫌？既然保戶投保了A險(xiǎn)，那么就應(yīng)該在任何情況下（當(dāng)然免責(zé)除外）只要造成了玻璃破碎損失，就應(yīng)該得到保險(xiǎn)公司的賠償，不管玻璃是否單獨(dú)破碎。照此推論，只要保險(xiǎn)公司高興，那就還可以設(shè)立諸如葉子板單獨(dú)損壞險(xiǎn)、保險(xiǎn)杠損壞險(xiǎn)、雨刮器損壞險(xiǎn)，甚至還可以分細(xì)：左前大燈損壞險(xiǎn)、右前大燈損壞險(xiǎn)等等。究其原因，可能還是因?yàn)榍皳躏L(fēng)玻璃平時(shí)單獨(dú)破碎情況較多且價(jià)格昂貴，保險(xiǎn)公司從其效益出發(fā)而設(shè)立的險(xiǎn)種。
2、自燃損失險(xiǎn)。道理同上。
3、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。多么聰明！只要向保險(xiǎn)公司交納一部分錢(qián)就可以得到本屬于保戶自己應(yīng)得的補(bǔ)償。也就是說(shuō)，只要向保險(xiǎn)公司交納不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以不再享受保險(xiǎn)公司對(duì)保戶實(shí)行的絕對(duì)免賠，就可以順順當(dāng)當(dāng)?shù)哪玫奖緫?yīng)屬于保戶自己的卻被保險(xiǎn)公司不分青紅皂白扣除的那5—20%賠款。那5—20%的絕對(duì)免賠額，既然是“法定”的實(shí)行，又為何只要再向保險(xiǎn)公司交錢(qián)后又可以“法定”的拿到？這實(shí)在讓人太難理解。只有一個(gè)解釋：人民幣的作用是偉大的！四、其他保險(xiǎn)公司規(guī)定：投保時(shí)按保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）的價(jià)格（見(jiàn)家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款第十一條）。我想不通，車(chē)輛購(gòu)置稅是國(guó)家向納稅人在購(gòu)買(mǎi)商品（汽車(chē)）后征收的，應(yīng)該是不宜列入商品（汽車(chē)）的成本之中。這一費(fèi)用和保險(xiǎn)公司確實(shí)沒(méi)有任何關(guān)系，怎么也列入了新車(chē)購(gòu)置價(jià)中去了呢？保險(xiǎn)公司承保的應(yīng)該只是車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，應(yīng)該只按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)收取保險(xiǎn)費(fèi)。例如一輛保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)造成了車(chē)身部分損失，那么，車(chē)身?yè)p失部分＋車(chē)身未損失部分＝車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司賠償?shù)淖罡咭膊粫?huì)超過(guò)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。而保險(xiǎn)公司向保戶收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式卻是：車(chē)輛實(shí)際價(jià)值+車(chē)輛購(gòu)置稅=新車(chē)購(gòu)置價(jià)，這樣，保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)也承擔(dān)不了按車(chē)輛購(gòu)置稅部分收取保險(xiǎn)費(fèi)的那一部分保險(xiǎn)責(zé)任（實(shí)際上也毫無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任可承擔(dān)）。這國(guó)家征收的車(chē)輛購(gòu)置稅并不能體現(xiàn)出一個(gè)客觀存在的物質(zhì)，保險(xiǎn)公司怎么能當(dāng)成一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)收取保險(xiǎn)費(fèi)呢？而且，保險(xiǎn)公司在《條款》中也明確規(guī)定：全部損失，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。
我認(rèn)為，一旦發(fā)生全車(chē)損失在保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)金額永遠(yuǎn)都高于車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。例如：一輛車(chē)的購(gòu)置價(jià)是20萬(wàn)元，假定車(chē)輛購(gòu)置稅率是10%，那么購(gòu)車(chē)人就要向國(guó)家繳納2萬(wàn)元的車(chē)輛購(gòu)置稅，保險(xiǎn)費(fèi)率按0.8%計(jì)算（還有按1.2%計(jì)算的），那么，保險(xiǎn)公司收取的車(chē)身保險(xiǎn)費(fèi)為（20萬(wàn)元+2萬(wàn)元）X0.8=1760元（不含固定費(fèi)用），而保險(xiǎn)公司真正負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的只有價(jià)值20萬(wàn)元的保險(xiǎn)標(biāo)的。這160元應(yīng)該是屬于沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的純收入。再假如，每臺(tái)保險(xiǎn)車(chē)輛的“純收入”平均按100元計(jì)算，一個(gè)縣級(jí)保險(xiǎn)公司承保個(gè)一、兩千臺(tái)車(chē)應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題的，那么這個(gè)保險(xiǎn)公司一年創(chuàng)造的“純收入”應(yīng)該是多少？ 一個(gè)企業(yè)的生存和發(fā)展，當(dāng)然要注重賺取利潤(rùn)，這是無(wú)可非議的。但賺錢(qián)要走正道，巧取豪奪本人是不敢恭維的。以上是我對(duì)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》的一點(diǎn)粗淺看法，或許是錯(cuò)誤的。這其中的許多問(wèn)題，恐怕也是廣大保戶共同關(guān)注的，因?yàn)闋可娴剿麄兊膶?shí)際利益。這些問(wèn)題，希望能夠得到一個(gè)解釋，以解心中疑惑。如不能解釋，那就繼續(xù)這樣實(shí)行吧，作為一個(gè)保戶個(gè)體，是絕對(duì)無(wú)力抗?fàn)幍摹?
