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保險(xiǎn)與貸款行情

市場(chǎng)地位一去不返 車(chē)貸險(xiǎn)迎接本性回歸
[ 04-11-8 17:38 ]  太平洋汽車(chē)網(wǎng)  

  這些國(guó)家和地區(qū)的一個(gè)很重要的共性在于沒(méi)有車(chē)貸險(xiǎn),發(fā)展汽車(chē)工業(yè)靠的是其他形式的汽車(chē)擔(dān)保。為什么在信用體系發(fā)達(dá)的發(fā)達(dá)國(guó)家都不約而同地放棄了車(chē)貸險(xiǎn)呢?

  據(jù)筆者與日、美等地的保險(xiǎn)專(zhuān)家分析,認(rèn)為管理不能是其中的主要原因。因?yàn)閱诬?chē)的價(jià)格不比房產(chǎn),不比大型工程,總是很小的,也就幾千美元到萬(wàn)把美元,再扣除抵押、免賠額,余額也就更小了,再據(jù)此確定保費(fèi),單筆保費(fèi)肯定高不了;即使存在著完備的信用體系,要求一家保險(xiǎn)公司管理好這么成千上萬(wàn)的購(gòu)車(chē)人的還款信用在經(jīng)濟(jì)上是不可行的。

  沒(méi)有車(chē)貸險(xiǎn),行還是不行?

  在沒(méi)有車(chē)貸險(xiǎn)的日子里,經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款的商業(yè)銀行也沒(méi)閑著,多種新的擔(dān)保方式如抵房買(mǎi)車(chē)貸款、第三方(自然人)保證貸款、經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保貸款、新車(chē)抵押貸款、房車(chē)組合貸款、信用貸款等已經(jīng)被開(kāi)發(fā)出來(lái)

  車(chē)貸險(xiǎn)在宏觀上的作用究竟如何?我們能不能從發(fā)展中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的角度給發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)找個(gè)理由呢?有數(shù)據(jù)顯示:2002年中國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)40%,2003年的汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)達(dá)到35.20%,實(shí)現(xiàn)了連續(xù)兩年30%的高速增長(zhǎng),專(zhuān)家預(yù)計(jì)2004年的汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)率處于20%—30%之間。

  應(yīng)當(dāng)看到,2003年汽車(chē)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的取得是在上半年遭遇非典和年中停辦車(chē)貸險(xiǎn)的情況下進(jìn)行的,而2002年正是車(chē)貸險(xiǎn)最為火爆的年份,兩者相較只有5%的差距,如果再考慮到非典的影響,車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)2003年汽車(chē)銷(xiāo)售的影響可能在2%—3%之間。

  令人奇怪的是,在沒(méi)有車(chē)貸險(xiǎn)的2003年11月份,反而取得了全年汽車(chē)銷(xiāo)量最高的佳績(jī),這個(gè)月的銷(xiāo)量達(dá)到40.58萬(wàn)輛,增長(zhǎng)12.6%,同比增長(zhǎng)37.44%,這似乎向人們昭示:車(chē)貸險(xiǎn)的退出并沒(méi)有像人們所相象的那樣妨礙中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的騰飛。決定汽車(chē)銷(xiāo)售量增長(zhǎng)的長(zhǎng)效因素還是持續(xù)增長(zhǎng)的居民可支配收入水平,車(chē)貸險(xiǎn)的出籠確實(shí)刺激了汽車(chē)銷(xiāo)售量的攀升。

  按照一位財(cái)險(xiǎn)公司基層經(jīng)理的說(shuō)法,“車(chē)貸險(xiǎn)給不少不該配車(chē)的人配上了車(chē)”,但也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另一方面,在沒(méi)有車(chē)貸險(xiǎn)的日子里,經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款的商業(yè)銀行也沒(méi)閑著,多種新的擔(dān)保方式如抵房買(mǎi)車(chē)貸款、第三方(自然人)保證貸款、經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保貸款、新車(chē)抵押貸款、房車(chē)組合貸款、信用貸款等已經(jīng)被開(kāi)發(fā)出來(lái),車(chē)貸險(xiǎn)已經(jīng)喪失了昔日那種一枝獨(dú)秀、不可替代的市場(chǎng)地位,這也是新車(chē)貸險(xiǎn)面市遭冷落的一個(gè)重要原因。

  最近有不少人撰文指出車(chē)貸險(xiǎn)的癥結(jié)在于對(duì)其業(yè)務(wù)性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清,對(duì)此筆者十分贊同。車(chē)貸險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)有三:保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和擔(dān)保合同。顧名思義,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(車(chē)貸險(xiǎn))屬于保證保險(xiǎn)類(lèi)。

  何為保證保險(xiǎn)?中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第95條將保證保險(xiǎn)定義為“保證保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人因其受雇人之不誠(chéng)實(shí)行為或其債務(wù)人之不履行債務(wù)所致?lián)p失,負(fù)賠償之責(zé)”,并將保證保險(xiǎn)分為誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)兩類(lèi),前者系指“保證保險(xiǎn)人因受其受雇人之不誠(chéng)實(shí)行為”而為之保險(xiǎn);后者則是因“其債務(wù)人之不履行債務(wù)”而為之保險(xiǎn)。
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