《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》真的是陷阱重重么？！
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04-11-8 17:38
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李濤
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我們?cè)倩氐健?a href= http://www.lmsht666.com/teach/step4/fenxi/0402/43931.html target="_blank">網(wǎng)友投訴：對(duì)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的幾點(diǎn)質(zhì)疑》（以下簡(jiǎn)稱《對(duì)》）這篇文章中來(lái)。
1、“但在責(zé)任免除中，地震所造成的損失保險(xiǎn)人卻不負(fù)責(zé)賠償。地震是屬于自然災(zāi)害的沒錯(cuò)，可是保險(xiǎn)公司為什么不承保呢？”
上面我們舉的例子有房子和汽車，這些都是單一的風(fēng)險(xiǎn)單位，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位是每次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可能遭受損失的范圍。撞車的話，每一個(gè)輛汽車只在本車的范圍內(nèi)損壞，著火也只限于每一棟房屋，如果是一棟樓房有沒有防火墻保護(hù)的話，整個(gè)樓房一但起火就會(huì)整個(gè)燃燒起來(lái)，那么這個(gè)樓房就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，每間屋子不算一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。要是保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的不是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位會(huì)怎么樣呢？雖然是按照100個(gè)房屋中只有一個(gè)著火來(lái)收取的保費(fèi)，但是這100個(gè)房間都在一棟樓房里面，每次一著火就100個(gè)屋子全賠。這樣保險(xiǎn)公司一定破產(chǎn)。所以在制定條款的時(shí)候就要特別注意投保對(duì)象是否是單一的風(fēng)險(xiǎn)單位。在地震時(shí)，整個(gè)地區(qū)所有的汽車都會(huì)受到損失，如果按照每一輛車來(lái)投保的話就會(huì)犯上面例子中的錯(cuò)誤。因此保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中將地震造成的車輛損壞的風(fēng)險(xiǎn)除外。同理在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，洪水也是除外的責(zé)任。我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)犯過(guò)這樣的錯(cuò)誤，讓長(zhǎng)江兩岸的廣大農(nóng)民都投了農(nóng)業(yè)損失險(xiǎn)，本來(lái)以為這樣達(dá)到了大數(shù)法則，賠付應(yīng)該在一個(gè)穩(wěn)定的范圍內(nèi)，結(jié)果一次洪水造成所有保戶受災(zāi)，保險(xiǎn)公司損失慘重，國(guó)家也支付了大量錢款，而農(nóng)民也沒能按報(bào)單預(yù)期拿到足額賠付，最后只能敷衍了事�？梢妼⒌卣鹪斐傻膿p失除外是合理的而且必要的。其實(shí)如果真的需要防范地震帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)，是有相應(yīng)的地震保險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的，會(huì)根據(jù)地區(qū)地震發(fā)生的頻率和強(qiáng)度來(lái)決定價(jià)格。日本的地震保險(xiǎn)很知名也很貴。
2、“假如：某人駕駛一輛私家車（全保），因純屬操作不當(dāng)沖進(jìn)自家房屋，撞死親人，損毀財(cái)產(chǎn)，自己也受傷，當(dāng)然也有車損。請(qǐng)問，這樣的情況也是屬于“責(zé)任免除”嗎？保險(xiǎn)公司也要拒賠嗎？我想結(jié)果當(dāng)然不會(huì)是這樣”
和作者想的相反，的確是拒賠的，因?yàn)楸我呀?jīng)列名不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。在車輛損失險(xiǎn)中私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)并不負(fù)責(zé)賠償，我想作者應(yīng)該指的是第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款。第三者責(zé)任險(xiǎn)是承擔(dān)由于被保險(xiǎn)車輛的過(guò)失行為，對(duì)除保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人之外的第三人造成傷害所應(yīng)承但的損失。即保險(xiǎn)公司將車輛應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任承擔(dān)過(guò)來(lái)，對(duì)第三者進(jìn)行賠付。如第三者系被保險(xiǎn)人親屬，或被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，則被保險(xiǎn)人與賠款有厲害關(guān)系，被保險(xiǎn)人既是事故的責(zé)任人又是賠款收益人，這樣很容易產(chǎn)生道德上面的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)故意傷害故意損壞行為。并且第三者若是被保險(xiǎn)人的私有財(cái)產(chǎn)或親屬，在事故發(fā)生后對(duì)第三者損失情況進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候，由被保險(xiǎn)人所提供的材料可能會(huì)因?yàn)樗氆@得更多的賠款而失去其真實(shí)有效性，形成詐�；蝌_賠。
3、“進(jìn)廠修理其間造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)�！�
在海上保險(xiǎn)中有這樣的條款：被保險(xiǎn)船舶不適行、不適貨情況下造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。同樣的在車輛保險(xiǎn)中，雖然并沒有明確的文字表示但是蘊(yùn)涵著同樣的潛在要求，即被保險(xiǎn)車輛在發(fā)生意外的時(shí)候應(yīng)該處于安全的可以正常駕駛的情況，而司機(jī)也應(yīng)該處在清醒的有正確操縱車輛行駛能力的情況下。如果車輛不適于行駛，司機(jī)不適于駕駛的情況下發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司將不對(duì)次進(jìn)行賠償。原因是我們上面講過(guò)的，由于這種情況下發(fā)生意外的概率和正常駕駛時(shí)出現(xiàn)意外的概率不同，不屬于同一環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司最初計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候并沒有把它計(jì)算保費(fèi)里，就是說(shuō)車主在繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候這一部分責(zé)任是不含的，所以才在保單中明確列為除外責(zé)任。車輛損壞后會(huì)送進(jìn)修理廠進(jìn)行修理，修理期間車輛處于不適于行駛的狀態(tài)，因此造成的損失目前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都是不負(fù)責(zé)的。車輛在修理廠時(shí)一般都是不安全的，且由修理廠在維修期間代為保管。修理廠應(yīng)該對(duì)前來(lái)維修的車輛采取妥善措施防止車輛損壞，如果發(fā)生車輛或人員的損壞，責(zé)任方為修理廠，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)只承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于意外造成的車輛損失或?qū)Φ谌叩馁r償責(zé)任，并不承擔(dān)修理廠的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司設(shè)立這一條款并不是在推卸應(yīng)有的責(zé)任，而是在遵循最大誠(chéng)信原則明確表示自己不承保的責(zé)任范圍。除了這一條款，駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；駕駛?cè)藷o(wú)駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；在公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車；使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。都屬于車輛不適于行駛駛，司機(jī)不適于駕駛的情況。保險(xiǎn)公司當(dāng)然將其除外。
4、“保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)�！�
這是因?yàn)殚g接損失往往持續(xù)性長(zhǎng)，波及范圍廣，隱形損失無(wú)法測(cè)算。有些間接損失可能對(duì)社會(huì)造成很大的影響持續(xù)很多年，這樣的損失是無(wú)法通過(guò)概率的方法來(lái)精確計(jì)算的，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)條款和保費(fèi)的時(shí)候也不會(huì)將這些損失計(jì)算進(jìn)車輛第三者責(zé)任中來(lái)。如果是法院判定出了確定的被保險(xiǎn)人對(duì)間接損失和承擔(dān)的賠償金額，也可視為被保險(xiǎn)人對(duì)第三者賠償責(zé)任的一部分來(lái)進(jìn)行索賠。
