中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從11月1日起在全國(guó)范圍正式調(diào)整車損險(xiǎn)的價(jià)格。在家庭自用車和營(yíng)業(yè)用車方面，人保首次引入絕對(duì)免賠制度，免賠額為500元。這一方案立刻引起了市場(chǎng)的質(zhì)疑和消費(fèi)者的很大反響，媒體也針對(duì)新車險(xiǎn)發(fā)表了不少不同角度的觀點(diǎn)。汽車保險(xiǎn)的問題再一次被推上風(fēng)口浪尖。
“變相漲價(jià)”招致非議
根據(jù)人保上海分公司有關(guān)人士解釋，所謂絕對(duì)免賠，就是在此額度下的修理費(fèi)用保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)，而只承擔(dān)超過的部分。也就是說，如果客戶發(fā)生了501元的修理費(fèi)用，那么保險(xiǎn)公司只承擔(dān)1元的理賠金額。以前，主險(xiǎn)條款中沒有絕對(duì)免賠額，但如果車主愿意承擔(dān)一定免賠額的話，最多可以獲得超過20%的保費(fèi)優(yōu)惠。但現(xiàn)在絕對(duì)免賠額成為主險(xiǎn)的一部分，如果只買主險(xiǎn)的話，500元以下的事故，不能獲得理賠。如果想獲得理賠，投保人需另外購(gòu)置一種叫“不計(jì)免賠額特約條款”的附加險(xiǎn)，價(jià)格在300元-500元之間。
保險(xiǎn)公司也表示，這樣做有他們的苦衷。人保車損險(xiǎn)之所以全面改造，是緣于以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)不足。人保股份執(zhí)行副總裁賈海茂認(rèn)為車損險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況是“入不敷出，嚴(yán)重倒掛”，人保車損險(xiǎn)的出險(xiǎn)率達(dá)到了112.5%左右，而整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的出險(xiǎn)率超過80%。公司通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，隨著新車和私家車數(shù)量的增加，出險(xiǎn)率不斷攀升，并且小額索賠占了絕大部分。引入免賠額制度將會(huì)有助于減少小額賠案的數(shù)量，使保險(xiǎn)公司從巨大的工作量當(dāng)中解脫出來，使有限的服務(wù)資源得到更合理的應(yīng)用。
不過，在消費(fèi)者看來，人保在“圖方便”的同時(shí)，也有極大的利益收獲。而消費(fèi)者在與人方便的同時(shí)，卻有極大的利益損失。
其實(shí)在兩年前各保險(xiǎn)公司開始實(shí)施不同的車險(xiǎn)費(fèi)率后，平安保險(xiǎn)公司就有類似的絕對(duì)免賠條款，從500到5000元分為不同檔次，最后幾乎得不到消費(fèi)者的響應(yīng)。但是由于人保財(cái)險(xiǎn)占據(jù)近60%車險(xiǎn)市場(chǎng)份額，影響面巨大，所以迅速在業(yè)內(nèi)外引起震動(dòng)。盡管人保財(cái)險(xiǎn)公司方面的人士表示，新的保費(fèi)與性別、車型、違章記錄掛鉤……對(duì)不同投保人來說，每年要交納的保費(fèi)，可能升也可能降。但是市場(chǎng)卻評(píng)價(jià)，雖然此次名義為調(diào)整，但是理賠的門檻高了，實(shí)際上對(duì)消費(fèi)者來說等于變相漲價(jià)。
保險(xiǎn)公司聲稱，新的車損險(xiǎn)條款把車輛的出險(xiǎn)概率作為費(fèi)率的重要標(biāo)志，采取高出險(xiǎn)率高保費(fèi)，低出險(xiǎn)率低保費(fèi)的策略，低風(fēng)險(xiǎn)客戶將成為最終受益者，同時(shí)還引入一些費(fèi)率系數(shù)。但不可否認(rèn)這其中也會(huì)存在問題。比如由于女性駕駛者比較謹(jǐn)慎，出事故的概率比較低。從第二年開始，女性可以獲得比男性車主更大的優(yōu)惠，難道這也“男女有別”，就不怕被說“性別歧視”？
另外，費(fèi)率與違章記錄掛鉤也沒錯(cuò)，但是違章的是人而不是車。如果一位屢次違章的車主在交付次年車險(xiǎn)之前將車輛過戶，那接手的車主豈不是要付出本不應(yīng)該由他承擔(dān)的高費(fèi)率？
第三者險(xiǎn)游離新交法
其實(shí)，在車輛保險(xiǎn)中，遭受質(zhì)疑的還不止絕對(duì)免賠額這一條，目前爭(zhēng)議最大的還要屬機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。
今年5月1日《道路交通安全法》開始實(shí)施，其中第七十六條第二款″機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)�、行人之間發(fā)生交通事故的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任″之規(guī)定引發(fā)爭(zhēng)議不斷。由于《新交法》否定了“撞了白撞”的說法，因此機(jī)動(dòng)車投保人發(fā)生事故后，必然向保險(xiǎn)公司要求理陪。但是現(xiàn)行的第三者責(zé)任險(xiǎn)只是一份商業(yè)保險(xiǎn)，嚴(yán)格按照合同約定，實(shí)行“有責(zé)賠付”，只在投保人有責(zé)任時(shí)才賠付。因此出現(xiàn)不少機(jī)動(dòng)車方在無責(zé)任的事故后，被保險(xiǎn)公司拒絕賠償，或者機(jī)動(dòng)車方不顧事實(shí)把責(zé)任統(tǒng)統(tǒng)攬?jiān)谏砩现粸槟艿玫劫r償?shù)墓脂F(xiàn)象。
